Основными источниками ссудного капитала служат:
- денежные резервы экономических агентов, высвобождаемые в процессе кругооборота капитала;
-денежные резервы, выступающие в виде специальных денежных фондов;
- денежные доходы и сбережения всех слоев населения;
-государственные денежные резервы;
- эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег.
Современный кредит выполняет ряд основных функций из которых можно выделить;
1.Накопление свободных денежных средств и направление их в развитие прибыльных сфер экономики;
2.Создание кредитных орудий обращений (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
3.Регулирование объема совокупного денежного оборота.
Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении.
Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства.
Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования.
Таким образом, можно сказать, что современную рыночную экономику невозможно представить без кредитных отношений. Кредит выступает как средство перераспределения свободных денежных средств в те сектора рыночной экономки, где необходимо дополнительное финансирование. Кредит позволяет повысить спрос. Кредитные отношения выступают в качестве основы бизнеса. Кредит позволяет приблизить блага, а т.ж. начать и развивать бизнес.
Формы кредитов
На рынке кредит выступает в следующих формах: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Проще говоря, это предоставление отсрочки платежа по сделке. Чаще всего данный вид кредита оформляется векселем – специальным долговым обязательством заемщика об уплате долга в указанный срок. Размеры коммерческих кредитов ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании. Данный вид кредита имеет свои минусы. Будучи предоставленным, в товарной форме он не имеет широкого применений, например с помощью коммерческого кредита невозможно рассчитаться по заработной плате.
Банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовым учреждением (банком, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 года до 5 лет,);
- долгосрочные ( свыше 5 лет).
Банковский кредит, ликвидировав основные недостатки коммерческих кредитных отношений в современной рыночной экономике, превратился в основную форму кредитных отношений.
Межхозяйственный денежный кредит – кредитные отношений между хозяйствующими субъектами, осуществляемые путем обращения акций, облигаций.
Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров.
Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочной ссуды под залог недвижимости. Ипотечный кредит используется для обновления основных производственных фондов, финансирования жилищного строительства.
Государственный кредит – система кредитования при которой государство представляет собой заемщика и население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Данный вид кредитования используется, прежде всего, для покрытия бюджетного дефицита.
Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных отношений. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.
В современной кредитной системе можно выделить три основных звена:
- Центральный банк;
- Коммерческие банки;
- Особое место в рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные банки и т.п. Осуществляя накопление денежных средств, данные финансово-кредитные институты производят эффективное распределение и инвестирование данных средств в реальные сектора экономики.
Главенствующее положение в кредитно-денежной системе занимает Центральный банк (так называемый "банк банков"), функции которого сводятся к следующему:
1.Эмиссия денежных знаков и контроль за их оборотом;
2.Контроль за деятельностью кредитных институтов, надзор за законодательством в области финансов;
3.Кредитование коммерческих банков;
4.Выпуск и гашение государственных ценных бумаг;
5.Управление правительственными счетами и осуществление зарубежных финансовых операций;
6.Поддержание обменного курса национальной валюты;
7.Хранение государственного золотовалютного фонда;
8.Хранение резервного фонда других кредитных учреждений.
Коммерческие банки представляют собой главные центры коммерческой кредитной системы. Основной функцией банков является сосредоточение денежных средств и предоставление их в ссуду. Исторически первоначальным делом банков является посредничество в платежах. Прибыль банков формируется разницей между суммой процентов, получаемых им по выданным кредитам и суммой процентов, выплачиваемых им по депозитам.
Сбербанк – плавающая ставка. ГРЕФ: Снижение % кредитный ставок до 8% (вместо 15% годовых). Ставка рефинансирования – 8,5%.
Условия предоставления кредитов. Ипотечные кредиты, жилищная ипотека
Условия предоставления кредитов (обеспечение кредита)
Информация о доходах (юр. лицо – из налоговой инспекции, физ. лицо – копия контракта)
Копия контракта (инф. о доходах)
Залог (недвижимость; ценные бумаги; имущество; антиквариат; поручительство 3-их лиц – особ. гос-ва: федеральные, региональные и местные (гос. гарантии) и поручительство физ. лиц)
Наличие депозита (в рамках установленного периода – до окончания срока действия депозита)
Кредитование по остаткам на расч./ сч.
Под залог готовой продукции
Наличие бизнес-плана (по цели кредита) – сможет ли проект себя окупить/работать?
В связи с этим, на Западе КБ, заинтересованные в выдаче кредита, оказывают помощь в разработке бизнес-планов. В этом случае, при реализации этого плана имеется уже групповая ответственность, т.е. банк может пересмотреть условие предоставления кредита в пользу заемщика.
Гражданство РФ;
Возраст от21 до60лет (намомент последнего погашения);
Постоянная регистрация поместу оформления кредита;
Стаж работы напоследнем месте неменее 6месяцев.
Пакет документов
Анкета заемщика;
Паспорт;
Справку сместа работы одоходах (2-НДФЛ или поформе Банка) запоследние 6месяцев;
Копию трудовой книжки (трудового контракта)
Если уВас есть супруг(а), тотребуется его (ее) подписание договора поручительства (или согласие).
Ипотечные кредиты, жилищная ипотека
И.к. – это кредиты, выданные под залог недвижимости.
Жилищная ипотека – это ипотека, при которой залогом явл. имеющееся жилье или приобретаемое.
Недвижимость:
земля;
сооружения (здания, коттеджи и т.д.);
морские/воздушные суда;
Сооружения (здания, дачи) закладываются вместе с землей.
Социально-экономическая роль жилищной ипотеки весьма велика:
способ стимулирования трудовой активности ("+" получение большего дохода, чтобы оплатить ипотеку; "-" жесткость: при неуплате - выселение)
условие для решения демографических проблем (повышается рождаемость)
развитие / стимулирование реальной экономики (производство; повышаются темпы жилищного строительства)
повышается качество жизни, удовлетворенность жизнью
Условия предоставления жилищных ипотечных кредитов
Американская схема
Пример: берется кредит в 100 тыс. $, первоначальный взнос – 30%, ищешь квартиру сам в пределах этой суммы, а КБ анализирует ваш выбор квартиры.
"+" свобода выбора
"-" 30% первоначальный взнос
[В РФ до кризиса первоначальный взнос отдельные КБ снизили до 10%, что в итоге привело к росту задолженности в период кризиса, поэтому в наст. время КБ вернулись к min 30% перв. взноса]
Германская схема
Если нет денег на первоначальный взнос. 100 тыс. $ накопил + банк дает еще 100 тыс.
Германская модель предусматривает возможность формирования первоначального взноса по сумме, приемлемой для заемщиков и получение льготного кредита в такой же сумме.
В России ипотека сдерживается проблемой первого взноса; в связи с этим намечается создание строительно-сберегательных касс, в кот. будут аккумулироваться деньги на первоначальный взнос.
В РФ намечается программа жилищной ипотеки. Осн. показатель - % доступности семье кредита.
В 2009 г. – только 17% семей могли взять кредит. Ожидается, что до 2012 – 20% семей смогут взять кредит, до 2015 – 40%, до 2020 – 60%.
Для реализации этой программы особое внимание уделяется молодежной ипотеке (до 35 лет обоим супругам). В связи с этим снижается сумма первоначального взноса до 10%.
% ниже рыночного, н-р 20 % (7% в год и 10% первонач. взнос). В этом случае разницу между рыночным и льготным кредитом возмещает орган власти + гарантия первого взноса. Эта программа сдерживается ограниченностью ресурсов в предусм. бюджетах.
Правительство ставит задачу снижения общего уровня ставок к 2012 г. – до 10-11%; к 2015 г. – 7-8%. Для этого выделяются бюджетные средства для компенсации КБ потерянной выгоды. Этому способствует снижение цены привлек. в КБ денежных ресурсов. В перспективе, привлекаемые КБ деньги дешевеют (% ставки падают)