как вариант – программа приемлемой величины ежемесячных взносов.
Факторы, определяющие цену кредитов
Валютно-финансовое, экономическое и политическое положение в стране
Темпы инфляции
Ставка рефинансирования (чем ниже ставка – тем дешевле кредит).
Наличие конкурентных предложений
Вид процентной ставки
Период кредитования (краткосрочные – дороже)
Сумма кредитования
Ликвидность залога
Статус гаранта, коммерческая репутация и финансовое положение заемщика (кредитора)
Гарантии первоклассного зап. банка
При жилищной ипотеке – величина первоначального взноса (если 50% взнос – то на 1% меньше)
Кредитная история заемщика
Перспектива реализации гот. продукции, наход. в залоге
Обоснованность бизнес плана и конечного результата его реализации
Среднерыночные цены на кредит в данное время
Зависит от надежности банка при условии долгосрочного поэтапного кредита (заемщик может согласиться на более высокий % для подстраховки)
Валюта кредита (в валюте кредит меньше чем в рублях, т.к. есть психологическое недоверие к рублю)
Статус валюты
Динамика валютного курса
В РФ с 2005 года наблюдается сокращение разрыва цены кредитов в руб. и валюте. Это обусловлено: укреплением рубля к ин. валюте и снижением волатильности рубля.
Бюро кредитных историй (БКИ). Коллекторские агентства
БКИ
Первые БКИ были созданы в Швеции в 20-е гг.; в США – в 30-е гг.; в Центральной Европе – после 2-ой мировой войны; в России – с 2004 года (Федеральный Закон "О кредитных историях").
Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Государственный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр уполномоченным государственным органом.
БКИ несет информацию о заемщике. Бюро кредитных историй осуществляет деятельность по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Основными функциями БКИ являются:
* формирование, обработка и хранение кредитных историй
* предоставление кредитных отчетов по запросу от пользователей субъектов кредитной истории
* предоставление современных скоринговых моделей оценки потенциальных заемщиков (Скоринговая оценка - процедура оценки кредитоспособности Заёмщиков, проводимая БКИ на основе статистических данных, систематизированных БКИ, и направленная на определение вероятности наступления обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению обязательств Заёмщика по Кредитному договору)
* деятельность в области технической защиты конфиденциальной информации
Цели создания кредитного бюро:
* содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг ;
* снижение кредитного риска в банковской системе;
* установление подлинно партнёрских отношений между кредиторами и заёмщиками;
* улучшение инвестиционного климата в стране путем сбора, хранения, обработки и распространения, на договорной основе, информации.
Основные принципы деятельности кредитного бюро:
* Достоверность - источники информации (кредитные организации) несут ответственность за правильность и достоверность передаваемых в бюро кредитных историй данных.
* Независимость - бюро кредитных историй не предоставляет информацию, которая является коммерческой тайной, а также не сообщает пользователю название организации, от которой получена информация.
* Безопасность - обработка, сохранность и передача всей информации гарантируется сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации и разработанными внутренними процедурами, которые делают невозможным проникновение неуполномоченных лиц и учреждений к данным, хранящимся в кредитном бюро.
В РФ больше 20 БКИ, из них 90% информации в 4 БКИ. На начало 2010 г. – 32 бюро (в них 36 млн. кредитных историй). Ежедневно обрабатывается 100 тыс. запросов.
Информация формируется (из):
независимо от заемщика, при условии невыполнения кредитных обязательств;
добровольное желание заемщика;
БКИ собирает информацию о мобильной связи, платежах ЖКХ, об уплате обязательных платежей – налоги, алименты;
Любой человек 1 раз в год может бесплатно узнать свою кредитную историю.
Кредитная история - информация, состав которой определен ФЗ и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Кредитный отчет - это документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории: ФИО, домашний адрес, сведения о прописке, информацию о полученных кредитах, историю оплаты процентов и погашения сумм кредитов. Кредитные отчеты не могут содержать сведения о имуществе заемщика, покупках, медицинские данные и другую личную информацию. Кредитный отчет может быть предоставлен только заемщику и лицам, которые получили документально зафиксированное согласие на получение кредитного отчета. Никто не имеет права получать информацию о кредитной истории заемщика без его согласия.
Заёмщик - лицо, изъявившее волю на заключение с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем соглашения, содержащего условие о предоставлении указанному лицу займа, товарного, коммерческого кредита.
Права субъекта кредитной истории (заемщика):
1. Субъект кредитной истории имеет право на свободный доступ к информации о том, в каком бюро хранится его кредитная история.
2. Субъект имеет право свободного доступа к своей кредитной истории в полном объеме.
3. Субъект в праве действовать через представителя, оформив нотариально заверенную доверенность.
4. Субъект кредитной истории вправе получить кредитную историю бесплатно
5. Субъект кредитной истории вправе включить в кредитную историю информацию о ранее выполненных обязательствах по договорам займа, заключенных до дня вступления в силу ФЗ о кредитных историях.
6. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории (исправить кредитную историю). Для этого необходимо написать заявление в БКИ, в котором хранится кредитная история, о внесении изменений или дополнений в эту кредитную историю.
7. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в удовлетворении заявления о внесении изменений или дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Коллекторские агентства (КА)
В России – с 2005 года КА занимаются взысканием проблемных долгов, которые им продают КБ, они выкупают "плохие" долги. Обычно "плохие" (проблемные) кредиты продают коллекторским агентствам с дисконтами (н-р, был долг 100 тыс. – продают за 80 тыс.).
* Взыскание просроченной задолженности c физических и юридических лиц, в том числе VIP-клиентов, в пользу Банка
* Работа с портфелями просроченных долговых обязательств, обеспеченных залоговым имуществом
* Работа с просроченными дефолтными облигациями
* Покупка долговых обязательств физических лиц
В отношении должника может быть инициировано уголовное преследование:
* по факту мошенничества
* причинения имущественного ущерба путем обмана и злоупотребления доверием
* незаконного получения кредита
* злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности
Помощь со стороны коллекторского агентства кредитодателю:
— Розыск должника и его имущества;
— Получение информации о должнике;
— Подготовка документов для обращения в суд;
— Обращение в судебные органы;
— Исполнительное производство;
— Сопровождение банкротства;
— Организация взысканию задолженности в рамках уголовного судопроизводства.
В условиях несовершенства соотв. законодательства, КА в РФ ведут себя беспардонно (силовые, психологические методы выбивания кредита). На Западе же работники КА сначала выясняют причину невозврата, а затем определяют доп. условия погашения кредита (отсрочка, рассрочка и т.п.); + сущ. ограничения по звонкам и визитам (н-р, по времени нанесения визитов и звонков).
В РФ на примере др. стран, подготовлен законопроект о банкротстве физ. лиц, который будет четко регламентировать работу КА и, в соотв. с решением суда (мирового), объявлять банкротом должника на срок до 5 лет, в течение которых он освобождается от возврата кредита в полной или частичной степени. По истечении 5 лет долг аннулируется. Закон предусмотрит так же возможность продажи имущества должника, или принудительного погашения (н-р, вычеты из з/п).
Система страхования вкладов физических лиц
Подобная система на Западе начала создаваться в США с 30-х годов. Это обусловлено стимулированием населения хранить свои накопления в КБ. При этом население в экстренных ситуациях макроэкономического характера (кризис, перестройка и т.п.) не должно забирать свои накопления из КБ.
Система страхования вкладов выступает гарантией о непропаже средств.
На начало 2010 г. в российских КБ размещены депозиты на сумму 7,5 трлн. руб. (Рост к 2008 году – 27%) .
В конце 2010 – ожидается 9 трлн. руб.
Причины притока денег в КБ
высокая доходность (выше темпов инфляции)
падение фондового рынка (на 65%)
психологическая боязнь увольнений, трудностей, стремление к откладыванию денег на "черный день"
наличие системы страхования вкладов