Монополизм центральных банков в сфере денежно-кредитной эмиссии и проведения итоговых расчетов теряет свою прежнюю значимость вследствие бурного развития информационных технологий. Выделяются три наиболее важные современные тенденции в этой сфере:
- появляются признаки эрозии спроса на традиционные «банковские» деньги в качестве средства обслуживания сделок купли-продажи и средства расчетов между контрагентами;
- происходят кардинальные изменения в кредитовании нефинансового сектора, в результате которых банковские депозиты перестают быть главной основой ссуд, предоставляемых торгово-промышленным компаниям и населению;
- формируются усовершенствованные механизмы частного клиринга, которые со временем могут заменить систему окончательных расчетов через центральные банки.
Снижение потребности экономических агентов в традиционных деньгах связано с появлением особого вида электронных денег. Это цифровая наличность на базе многоцелевых микропроцессорных карт, выпускаемых небанковскими компаниями и принимаемых к оплате как эмитентами, так и другими фирмами. Иными словами, в наши дни начинается возрождение «частных денег» (private monies), которые, казалось бы, безвозвратно ушли в прошлое, после того как центральные банки получили исключительное право на денежную эмиссию.
Многие элементы данной концепции нашли свое развитие в работах Б.Фридмэна, М.Кинга, Б.Коэна и О.Иссинга. Особенно энергичную поддержку пессимистический взгляд Б. Фридмэна получил в исследовании М. Кинга. Главную угрозу для центральных банков Кинг видит в том, что в недалеком будущем рост вычислительной мощности компьютеров и пропускной способности коммуникационных каналов приведет к бурному развитию частных систем электронных расчетов в режиме реального времени.
По его мнению, нет никаких принципиальных препятствий к наступлению эры «бартерной экономики», когда расчеты по сделке между двумя контрагентами будут производиться посредством моментального перевода определенного набора финансовых активов с электронного счета покупателя на электронный счет продавца. Коэн подчеркивает, что частные е-деньги нельзя недооценивать, исходя из их нынешнего «младенческого» состояния, поскольку у них есть огромный стимул к развитию и совершенствованию — «сеньораж» (seigniorage), разница между номиналом денежной единицы и стоимостью ее создания. Эта разница традиционно была прерогативой государства, и долгие годы государственной монополии на получение прибыли от изготовления денег ничто не угрожало (разве что фальшивомонетчики, борьба с которыми велась вполне успешно). Электронные деньги — другое дело, это не преступление. Известный специалист по истории денег Джек Уэзерфорд считает, что ключом к накоплению богатства и власти в XXI столетии станет именно электронный сеньораж.
По мнению Коэна, цифровая наличность частных эмитентов выйдет на широкую экономическую арену, если ее начнут использовать для предоставления ссуд. Базой для «виртуального кредитования» могут стать временно невостребованные пассивы — те сетевые деньги, владельцы которых трансформируют их в традиционную наличность не сразу, а через некоторое время. В дальнейшем такие деньги смогут циркулировать в киберпространстве неопределенно долго, никак не отражаясь в балансах коммерческих банков и не требуя проведения итоговых расчетов через центральные банки. Достигнув таким образом зрелости, частные электронные деньги постепенно завоюют все экономическое пространство.
Коэн также останавливается на тех препятствиях, которые будут осложнять распространение электронных денег. Прежде всего, это ряд технических вопросов (обеспечение безопасности, анонимности и портативности). Далее, две важные для homo oeconomicus (человека экономического) психологические проблемы. Во-первых, доверие: участники рынка будут переходить на новые деньги с неохотой, даже когда станет совершенно ясно, что они лучше старых, ведь слишком многое придется менять и многому учиться. Во-вторых, высокая неопределенность, связанная с выбором одного вида частных цифровых денег из множества предлагаемых на рынке — она формирует у экономических агентов защитную реакцию в виде сильного консервативного настроя по отношению к новым деньгам вообще. И наконец, проблема сохранения покупательной способности компьютерных денег.
Однако ни одну из перечисленных сложностей Коэн не считает непреодолимым барьером. В итоге Коэн делает вывод: угроза могуществу центральных банков со стороны частных электронных денег совершенно реальна.
Заключение
Очевидно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной «неэлектронной» жизни, как и оплатить покупку в Internetили устроить там свой собственный бизнес.
Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.
Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.
В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internetили по телефону.
Существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.
Список использованной литературы
1. «Банки и банковские системы» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http;//www.yur.ru
2. «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http;//www.yur.ru
3. Официальный сайт платежной системы WebMoneyTransfer– http://www.webmoney.ru
4. Сайт платежной системы PayWell– http://www.paywell.ru
5. Интернет ресурс – http://www.emoney.ru
6. Интернет ресурс – http://www.paycash.ru
7. Интернет ресурс – http://www.bizon.ru
8. Интернет ресурс – http://www.wikipedia.ru