Федеральное агентство по образованию
ГОУ «Санкт – Петербургский государственный политехнический университет»
Чебоксарский институт экономики и менеджмента (филиал)
Кафедра финансов, денежного обращения и кредита
Курсовая работа
по курсу «Деньги, кредит, банки»
на тему: «Электронные деньги и электронные платежи»
Выполнил
студент 2 курса заочного отделения
группа – 080105-65А
специальность «Финансы и кредит»
Давыдов Игорь Викентьевич
подпись студента________________
Проверил
преподаватель__________________
подпись преподавателя___________
Чебоксары 2008
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ
1.1. Юридическая и финансовая основа электронных денег
1.2. Виды и классификация электронных денег
ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
2.1. История и тенденции развития электронных
платежных систем
2.2. Популярные мировые и российские системы
электронных платежей
ГЛАВА 3. ВОЗМОЖНОСТИ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ СИСТЕМАМИ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ
3.1. Платежи. Ввод и вывод средств
3.2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность
3.3. ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Еще совсем недавно, всего несколько лет назад, мы перестали опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем булочные. Еще совсем недавно мы познакомились с картами VISA, MASTERCARD, AMERICANEXPRESS и другими, а сегодня пенсионеры получают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда мы вообще не могли никак. Да многим это было и ни к чему. Сегодня даже в Сбербанке знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без него. И что интересно, число нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспортом: не было его – и ездить никуда не надо было, а появился – так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны.
Так вот, пока мы с большим трудом осваивали пластиковые деньги и туго осознавали, что хранить деньги в наличных под подушкой – самый тупиковый вариант в обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги.
Так что же это такое? Если переложить на доступный язык то, что по этому поводу разъясняют специалисты, то выглядеть это будет так. Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая – у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая – в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в каком виде лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему?
Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются таким же товаром, как и йогурт. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается комиссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банкомата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые операции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза «время дороже денег» уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл.
Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как «время – деньги» (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгновенно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предоставляют своим покупателям более, чем серьезные скидки (дисконты).
ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ
1.1. Юридическая и финансовая основа электронных денег
Электронные деньги:
- не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства).
- могут эмитироваться банками, НКО, другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.
Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные и безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.
Два вида:
1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.
Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технологических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров – услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «электронных деньг», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».
В данной главе, попытаюсь дать более точное определение вышеуказанного инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения «электронных денег», в число которых входили доклады и другие аналитические материалы, подготовленные под эгидой управляющих центральных банков стран Группы-10, в частности, материалы Комитета по платежным и расчетным системам, Европейского валютного института, Европейского центрального банка, Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и др., а также докладов по данной проблематике ведущих банкиров и экономистов развитых стран. Также проанализируем исследования, которые проводились советскими и российскими учеными – экономистами по вышеуказанной теме.
В опубликованном в начале октября 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, под термином «электронные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть. Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отличительные особенности совершения платежей посредством «электронных денег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. Отличительная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» — расчеты осуществляются, минуя банковскую систему.
В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: