Как банки привлекают депозиты и вклады (стр. 3 из 7)

Коммерческие банки обязаны сделать достоянием гласности условия выпуска сберегательных (депозитных) сертификатов путем размещения такой информации в печатных средствах массовой информации или в общедоступном для клиентов месте в учреждении банка, или обоими способами одновременно.

Сберегательные вклады - это вклады населения, размещаемые в банках с целью сохранения и накопления. Для этого вида депозита характерно наличие специальной сберегательной книжки, которое выдается банком вкладчику и в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом. Собственник, как правило, обязан предъявить сберегательную книжку, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк.

Клиент должен сохранять сберегательную книжку и в случае ее потери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка. Вторая сберегательная книжка за тем самым вкладом , не выдается. Все записи в сберегательной книжке осуществляются должностными лицами непосредственно в учреждении банка и только в присутствия вкладчика или его законного представителя или наследника. Вкладчику разрешается проверять в учреждении Сбербанка соответствие записей за вкладами в сберегательной книжке и в карточке лицевого счета.

К ценным бумагам банков как видов депозитов относят: акции и облигации акционерных обществ, которые принадлежат коммерческим банкам; акции и облигации, которые находятся на сохранении в банка и принятые в обеспечения займов и т.п..

В общей системе банковских депозитов выделяют также так называемые специальные вклады. К ним принадлежат: средства, зарезервированные на отдельных счетах для проведения аккредитивных расчетов и расчетов с помощью лимитированных чековых книжек; средства для факторингових операций; средства для межбанковских расчетов; кредиторская задолженность.

Важное значение имеют межбанковские депозиты, которые предоставляются в границах корреспондентских отношений между банками. Временно свободные средства в банка возникают из-за отсутствия необходимого спроса на кредитном рынке или невыгодность размещения кредитных ресурсов среди клиентов. Часто межбанковские депозиты играют роль инструмента отладки более тесных и доверчивых корреспондентских отношений между банками.

Иногда банки используют в своей деятельности так называемые гарантийные депозиты. Они открываются на требование банка кредитора в случае, если у него существуют сомнения относительно обесценения активов, переданных баночные у обеспечения предоставленного кредита, или есть риск неплатежеспособности клиента-заемщика. Особенностью гарантийных депозитов есть то, что инициатором их создания выступает сам банк, а не депонент.

В Отчете об остатках по депозитам коммерческие банки Украины должны ежемесячно подавать в региональные управления НБУ данные о таких видах депозитов: межбанковский рынок — депозиты размещены, депозиты привлечены; небанковский рынок — депозиты небанковских финансовых предприятий, депозиты нефинансовых государственных предприятий, депозиты нефинансовых негосударственных предприятий, депозиты некоммерческих организаций, которые обслуживают домашние хозяйства, депозиты физических лиц, депозиты других домашних хозяйств, депозиты бюджета и внебюджетных фондов Украины (государственного бюджета, клиентов, которые содержатся из государственного бюджета, местных бюджетов), счета за доверительными операциями, сберегательные сертификаты.

Коммерческие банки постоянно сталкиваются с серьезной конкуренцией на рынке денежных ресурсов при привлечении депозитов. Побеждают в этой конкурентной борьбе те банки, которые предложат клиентам наиболее удобные и выгодные депозитные схемы. Важную роль в мотивации клиентов к вложению денежного средства сыграет уровень процента за данным видам депозита. Коммерческий банк может предлагать кроме процента дополнительные финансовые льготы своим клиентам.

1. Аналитика проблемности привлечения вкладов коммерческими банками Украины

Основные макроэкономические показатели развития баковского сектора национальной экономики

На 1 марта 2004 года в Государственном реестре банков было зарегистрировано 183 банка, из которых 157 имели лицензии на осуществление банковских операций. В I квартале было зарегистрировано еще два новых банка: универсальный банк «Лидер» и одесский банк «Соцкомбанк». При этом из Госреестра в I квартале был исключен один банк — «Амаско». В стадии ликвидации находится 23 банка, из которых 10 ликвидируются по решению НБУ, 12 — по решению судов и один банк — по решению акционеров/18,98/.

Согласно закону о банках и банковской деятельности до 17 января 2003 года украинские банки должны были нарастить свои капиталы до 5 млн. евро, областные банки — до 3 млн., кооперативные — до 1 млн. евро/1,10/.

Следует отметить, что отечественные банки увеличивают темпы роста основных показателей, об этом свидетельствуют цифры консолидированной прибыли украинских банков.

Так, консолидированная прибыль украинских банков в первом квартале 2003 г. превысила аналогичный показатель 2002 г. на 91 %, составив 216 млн. грн. (за I квартал прошлого года — 113 млн. грн.). Об этом сообщил заместитель председателя правления НБУ Александр Шлапак. По его информации, за первый квартал 2003 г. уставный капитал действующих банков увеличился на 7,7% (за I квартал 2002 г. — на 3,1 %) и составил 6457,4 млн. грн., обязательства выросли на 11,8% (на 6,2%) — до 60285,6 млн. грн., активы повысились на 10,4% (на 5,6%) — до 74822,2 млн. грн/16,54/.

Имеет место также положительная динамика балансового и уставного капиталов коммерческих банков (рис. 2.1.).

Рис.2.1. Динамика балансового и уставного капиталов комбанков, млн.грн.

Благодаря хорошим макроэкономическим условиям в Украине два-три минувших года (отсчет с 2000 года) стали периодом быстрого и устойчивого роста кредитного рынка. Постепенно и население начало доверять все больше сбережений банкам, что позволило финансовым учреждениям существенно нарастить объемы выданных кредитов и снизить кредитные ставки. В итоге, как выразился президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко, «банки начали реальное кредитование экономики не только на уровне оборотных средств, но и производства».

Положительная динамика банковских ресурсов, используемых в экономическом механизме выглядит за этот небольшой период достаточно оптимистично (рис.2.2).

Рис. 2.2. Динамика вкладов в банковский сектор, млн. грн.

Рост вкладов населения и других обязательств позволили коммерческим банкам активно проводить политику кредитования народного хозяйства, бизнеса и физических лиц. Вот как выглядит динамика кредитования со стороны коммерческих банков за последние три года (рис. 2.3.).

Рис.2.3. Динамика кредитов, предоставленных комбанками предпринимателям и физическим лицам, млн. грн.

Однако, уже с середины 2003 года, казалось бы, отлаженный механизм, транслирующий сбережения в инвестиции, забуксовал. Впервые от структур исполнительной власти прозвучало предложение банкам «затормозить» кредитование, поскольку это в нынешних условиях небезопасно. Между тем «разогретому» производственному бизнесу, растущему в течение последнего времени на 10—15% ежемесячно, плавно притормаживать достаточно сложно/8,53/.

Благоприятная макроэкономическая конъюнктура заметно помогла украинским банкам. Как за счет притока ресурсов через положительное сальдо торгового баланса, так и за счет роста монетизации экономики у банков почти не было проблем с увеличением ресурсной базы. При этом большинство банков также не испытывали в последние два года серьезных осложнений с наращиванием собственного капитала и поддержанием ликвидности.

Самыми большими рисками в отечественной банковской системе в настоящее время специалисты ведущих украинских банков на конференции «Требования к системам контроля рисков коммерческих банков в условиях развития национальной банковской системы Украины» назвали кредитный, валютный и риск ликвидности.

Таким образом, среди предпосылок ухудшения положения банков называются следующие факторы. Во-первых, это кредитные риски, поскольку львиная доля сегодняшних «плохих долгов» банков была сформирована на фоне безудержного роста кредитного портфеля в период восстановления экономики. Во-вторых, это агрессивный банковский менеджмент, который слабо владеет технологиями управления рисками. И в-третьих, критическая зависимость от непрозрачной деятельности финансово-промышленных групп, контролирующих многие банки. Перечисленные риски, «плохи» уже тем, что они объективно препятствуют качественным изменениям в банковском секторе, создавая ситуацию «порочного круга» и провоцируя рост кредитных ресурсов.

2.2. Состояние депозитных операций в Украине

Рассмотрим процессы, которы происходили на небанковском рынке депозитов в последние три года. Для этого приведем и проанализируем данные таблицы 2.1.

Таблица 2.1.

Динамика процентных ставок комбанков по срочным депозитам на небанковском рынке (2001-2003 годы)

Сроки размещения/Виды валют	Субьетов хозяйственной деятельности			Бюджета			Физических лиц			Средневзвешен-ная ставка
2001	2002	2003	2001	2002	2003	2001	2002	2003	2001	2002	2003
В национальной валюте
Средневзвешен-ная ставка	15,9	8,4	12,4	-	-	7,4	21,7	15,9	15,9	17,9	10,3	14,2
До 1 месяца	15,5	7,8	11,0	-	-	13,1	10,8	13,0	15,4	7,8	11,2
До 1-3 месяцев	17,5	12,5	14,5	-	-	15,3	19,4	15,8	16,9	18,2	14,9	16,0
3-6 месяцев	13,2	12,4	11,6	-	-	20,9	14,6	14,7	17,0	14,1	14,0
6-12 месяцев	14,1	13,7	11,3	-	-	18,0	22,1	15,7	14,6	20,5	14,9	12,8
Более года	18,0	13,1	13,1	-	-	5,4	26,5	18,8	17,1	20,9	18,1	14,9
В иностранной валюте
Средневзвешенная ставка	-	6,2	6,7	-	-	-	7,4	6,8	7,9	7,4	6,7	7,7
До 1 месяца	-	-	4,0	-	-	-	2,9	3,7	-	2,9	3,9
1-3 месяца	-	6,2	7,7	-	-	-	5,7	4,6	7,4	5,7	5,4	7,5
3-6 месяцев	7,4	3,8	-	-	-	7,6	7,1	7,9	7,6	7,1	7,7
6-12 месяцев	-	4,5	6,8	-	-	-	7,0	7,4	7,7	7,0	7,3	7,7
Более 1 года	-	5,2	5,9	-	-	-	13,3	9,0	9,7	13,3	8,9	8,8

Проведем сравнительный анализ в динамике по срочным депозитам в национальной и иностранной валюте для различных категорий вкладчиков и по разным срокам привлечения, используя данные таблицы 2.2. Для наглядности используем графический метод отображения информации (рис.2.4 –2.9.).