Требующийся для обеспечения адекватной безопасности и эффективности уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях. [26]
· Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.
Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково заинтересованы в эффективности системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом.
Разработчики и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.
· Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ. [16, C.50]
Критерии доступа, стимулирующие конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных и дешевых платежных услуг. Это преимущество, однако, следует сопоставить с необходимостью защиты системы и ее участников от участия в системе институтов, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому, финансовому или операционному рискам. Любые ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа должны быть формально утверждены и раскрыты заинтересованным сторонам. [26]
· Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными. [16, C.50]
Поскольку платежные системы способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы центральный банк или частный сектор.
Эффективное управление стимулирует менеджеров действовать в интересах системы, ее участников и более широкой общественности. Оно также гарантирует наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы частного сектора) и перед широким финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех принципов в целом. [26]
Полагаем, что все вышеприведенные принципы предназначены для использования в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуре и функционированию платежных систем во всем мире. В странах с развивающейся рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое значение ввиду прилагаемых в настоящее время в этих странах усилий по совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной системы должны помочь повышению роли российской национальной валюты как средства платежа.
1.3 Роль Центрального Банка государства в регулировании платежной системы
Эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой страны. Поэтому центральный банк обычно принимает на себя функцию лицензирования и наблюдения за важными платежными системами, чтобы защитить финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных и расчетных систем.
В последнее десятилетие произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. [9] Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». [1]
Обычно Центральный банк исполняет несколько функций в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных реформ. Рассмотрим данные функции в таблице 2.
Посредством соблюдения зарегистрированными системами своих обязательств центральный банк стремится защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных катаклизмов, связанных с выходом из строя какой-либо важной платежной системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами является функцией центрального банка номер один. При этом цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений. [12, C.18]
Текущее состояние нормативного регулирования со стороны Центрального банка можно охарактеризовать следующими особенностями:
— регулированием форм расчетов (Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации») с точки зрения документов, которыми оформляются операции; [2]
— отсутствием единых принципов в отношении различных технологий. Нормы Положения № 2-П ориентированы на использование расчетных документов на бумажных носителях. Нормы, касающиеся электронных технологий, содержатся в других нормативных актах Банка России (Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»), которые слабо связаны с общими принципами; [3, 4]
— использованием общепринятых в международной практике понятий (в первую очередь «перевод денежных средств») только в случае операции перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»). В остальных случаях роль банков сводится к перенаправлению (переоформлению) расчетных документов клиентов; [5]
— отсутствием в нормативных актах Банка России упоминания о платежных системах (Банка России и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов через платежные системы. Так, в части II Положения № 2-П содержится указание об осуществлении расчетов на валовой основе, но в привязке к корреспондентскому счету, а не платежной системе; [2]
— регулированием межбанковских операций в привязке к соответствующему типу счета (корреспондентского счета в Банке России, корреспондентского счета в другой кредитной организации (счета «лоро»—«ностро»), счета МФР) и с точки зрения порядка приема и исполнения расчетных документов. [9]
Учитывая, что платежная система Банка России является в настоящее время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача совершенствования функции Банка России как оператора собственной платежной системы. [9]
На наш взгляд, следует обратить внимание на формулировку содержания наблюдения за платежными системами, принятую Центральным европейским банком: «Это задача центрального банка, изначально направленного на содействие надежному функционированию платежных систем <…> Задачей надзора является защита финансовой системы от эффекта «домино», который может возникать, когда один или более участников платежной системы сталкиваются с проблемами кредитования или ликвидности, и для повышения эффективности и надежности платежных систем. Надзор платежной системы направлен в большей мере на саму систему перевода денежных средств, чем на ее отдельных участников. Он также охватывает платежные инструменты». [11, C.71]
Из этого определения ясно, что ответственность за наблюдение возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем. Центральный банк предназначен для поддержания финансовой стабильности и определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и эффективности работы финансовой системы. В свою очередь денежная политика дает импульс для всей экономики. [11, C.71]