Внедрение СЭП во время третьего этапа подняло банковскую индустрию Украины на качественно новый уровень, и в общем, отвечает мировым стандартам в этой отрасли банковской сферы. Внедрение СЭП позволило ускорить осуществление текущих расчётов и оборота средств, приблизительно на 20% сократить документооборот.
Значительным событием четвёртого этапа (1996–2000 гг.) становление платёжных систем в Украине было внедрение Национальным банком системы срочных переводов. Новая подсистема должна была обеспечить перевод денежных средств между банками Украины в режиме реального времени с немедленным зачислением средств на счёт банка – получателя.
Система срочных переводов полностью отвечала требованиям дальнейшего развития системы электронных межбанковских расчётов в Украине. ССП даёт возможность срочно перевести деньги на корреспондентские счета банков – участников и обеспечивает значительно широкий сервис в межбанковских расчётах, чем СЭП [7, с. 44].
К перспективам такой системы можно также отнести значительное упрощение процедур перевода денег: клиент может осуществлять его с собственного терминала в реальном времени.
Разрабатывая в конце 1992 г. «Концепцию создания системы электронного денежного оборота», Национальный Банк Украины предусмотрел реализацию концепции в два этапа:
– создание системы электронных платежей между юридическими лицами;
– внедрение системы электронных расчётов с участием физических лиц.
Первый этап был достаточно быстро и успешно реализован, и сегодня Украина имеет, по оценкам большинства банкиров, одну из эффективнейших систем электронных платежей в Европе. Второй этап начался с 1997 г., когда Национальный Банк Украины принял решение про создание и внедрение в Украине внутригосударственной многоэмитетной платёжной системы, основанной на использовании платёжных смарт – карт.
Национальная система массовых электронных платежей – относительно дешёвая, надёжно защищена автоматизированная система массовых платежей, которая даст возможность жителям Украины оплачивать товары и услуги, не используя наличные, хранить деньги в банках на текущих и карточных счетах [8, с. 66].
Национальный Банк считает создание НСМЭП завершающей стадией в строении системы электронных межбанковских платежей в Украине. НСМЭП по своему масштабу, внедрению и эксплуатации значительно превышает существующую систему электронных платежей Национального Банка Украины.
Следует заметить, что в периоды, которые рассматривались вопросы, связанные с функционированием платёжных систем, регулировались подзаконными нормативно – правовыми актами. К недостаткам правового обеспечения платёжных систем предыдущих периодов можно отнести бессистемность законодательства, неожиданную определённость терминов. Поэтому сфера функционирования платёжных систем требовала создание и принятие ответного базового нормативно – правового акта.
Закон Украины «Про платёжные системы и перевод средств в Украине» от 05.04.2001 г. Стал первым законодательным актом, в котором сделана попытка урегулировать основные отношения, которые возникают в сфере функционирования платёжных систем. Впервые на официальном уровне было определено понятие «платёжная система», определены её элементы.
Принятие этого закона, как базового законодательного акта в сфере функционирования платёжных систем необходимо считать одним из важнейших событий пятого этапа (2000–2004 гг.) становление и развитие платёжных систем в Украине, а также началом непосредственного регулирования их функционирования на законодательном уровне.
На этом этапе была почти завершена работа по созданию в Украине основных видов системно важных платёжных систем. Сегодня можно констатировать, что в Украине функционирует довольно оперативная, эффективная и надёжная внутригосударственная платёжная система – система электронных межбанковских переводов Национального Банка Украины, которая отвечает мировым стандартам и охватывает систему электронных платежей, систему моментальных переводов, координацию работы которых обеспечивает система мониторинга технических расчётов.
Таким образом СЭМП на текущий момент, в общем, удовлетворяет потребности банковской системы нашей страны. Однако, учитывая мировые тенденции развития платёжных систем, в дальнейшем предвидено её реформирование на основе современных информационных технологий и новейших программно – технических средств [9, с. 8–10].
Исследование процесса исторического развития платёжных систем позволяет выделить четыре группы причин, которые обусловили становление и развитие платёжных систем в Украине на разных этапах:
– политические. Политические изменения, которые произошли на территории бывшего Советского Союза привели к дезинтеграции советской платёжной системы, вследствие чего монобанковская система уступило место двухуровневой банковской системе. Распад СССР и создание независимых государств привело к созданию отдельных центральных банков и пятнадцати комплектов специализированных и сберегательных банков;
– экономические. К ним можно отнести создание в Украине национальной валюты, замедление расчётов, что вызвало кризис неплатежей, экономическую переориентацию Украины на формирование свободной рыночной экономики в связи с приобретением независимости;
– технические. Сложная, устаревшая, а поэтому неэффективная система бумажного оборота платёжных документов, в которой возникало много ошибок и нарушений, требовала быстрого изменения, что стало причиной создания и внедрения безбумажной технологии. Необходимость создания в Украине платёжной системы по безналичным расчётам населения в торговле и сфере услуг, которая позволила бы уменьшить объём наличных в обороте, ускорить денежный оборот, повысить уровень контроля за финансовыми потоками, обусловила создание Национальной системы массовых электронных платежей;
– организационно – правовые. Во время Советского Союза основным признаком и требованием платёжной системы был контроль, а не быстрота, удобство или надёжность. Организация системы расчётов через механизм межфилиальных оборотов, который существовал во время Советского Союза, допускала отсутствие ресурсного ограничения деятельности учреждений банка, так как платёж осуществлялся в любом случае. В такой ситуации невозможно было чётко разделять ресурсы банков. В связи с важностью для государства общественных отношений, связанных с функционированием платёжных систем, возникла необходимость их законодательного урегулирования, что обусловило принятие Закона Украины «Про платёжные системы и перевод денег в Украине» и ряда других важных нормативно – правовых актов.
1.3 Цели и методы наблюдения за платёжными системами
Наблюдение за платёжными системами – сравнительно новое направление в банковской деятельности. Оно возникло в связи с тем, что к платёжным системам во всём мире предъявляются всё большие требования по обеспечению быстрого и надёжного прохождения растущих потоков платежей. В развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего продукта, перемещаются платёжными системами за несколько дней: по данным за 1999 г., в США, Франции, Великобритании, Японии – за 3–5 дней.
Вопросы надёжности платёжных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных финансовых систем.
Внутригосударственные интересы к функционированию платёжных систем основаны на том, что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно – кредитной политики страны. К платёжным системам предъявляются самые высокие требования по эффективному и надёжному осуществлению расчётов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим процессом, происходящим в платёжных системах, уделяется всё большее внимание, которое постепенно преобразовалось в такую функцию центральных банков, как наблюдение за платёжными системами.
Термин «наблюдение» в отношении платёжных систем, ввиду своего недавнего появления, ещё не имеет общепринятого определения по причине различных взглядов на цели, методы и область применения наблюдения за платёжными системами.
Международными финансовыми институтами предлагается следующее определение данного термина: Наблюдение за платёжными системами – это задача центрально банка, преимущественно нацеленная на содействие надлежащему функционированию платёжных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платёжной системы испытывают кредитные проблемы либо проблемы с ликвидностью. Наблюдение за платёжными системами ориентировано на данную систему (то есть систему денежных переводов), а не на индивидуальных участников.
Международными экспертами понятие наблюдение за платёжными системами определяется как сбор данных, характеризующих состояние платёжных систем, их анализ и принятие на этой основе решений. Решения могут иметь как оперативный, так и концептуальный, стратегический характер.
Известно, что в различных платёжных системах может возникать ряд рисков – правовой, кредитный, риск ликвидности, операционный риск. Нарушения в платёжных системах, которые могут произойти в результате реализации перечисленных рисков, могут поставить под угрозу стабильность системы и финансовых рынков. Банком международных расчётов такие платёжные системы определены как системно значимые.
В разных странах по-разному определена роль центральных банков в отношении их национальных платёжных систем.
Наблюдение за платёжными системами, равно как и банковский надзор за кредитными организациями, направлено на обеспечение финансовой стабильности, но есть и различия. Надзор за кредитными организациями, в частности, направлен на защиту интересов вкладчиков и кредиторов, нормативно – правовое регулирование, влечёт за собой детальную проверку каждой кредитной организации.