Целями наблюдения за платёжными системами являются:
Во-первых, достижение их стабильного, плавного и эффективного функционирования;
Во-вторых, выявление на ранних стадиях нарушений в платёжных системах и своевременное их предотвращение.
Достижение этих целей реализуется следующими методами:
– сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующее состояние платёжных систем и безналичных расчётов;
– систематический анализ этих показателей как основа для определения ситуаций, складывающихся в платёжных системах и определение тенденций их развития, т.е. мониторинг показателей платёжных систем;
– прямое воздействие на собственную платёжную систему;
– влияние на функционирование частных платёжных систем путём установления правил проведения платежей.
Систематический анализ показателей платёжных систем позволяет выявлять ситуации, когда показатели, характеризующие текущее состояние платёжной системы, на протяжении определённого времени резко отличаются от их общей тенденции развития, что делает возможным своевременно наметить пути предотвращения негативных явлений.
В то же время не маловажно при значительных колебаниях значений отдельных показателей определить допустимые границы минимального и максимального отклонения, т.е. границы нормы, которые бут определять ситуацию как стабильную. Это возможно, поскольку данные отчётности по безналичным платежам являются объективными и оперативными, и в наименьшей степени подвержены искажениям.
1.4 Примеры платёжных систем Украины
Электронные платёжные системы интернета.
Электронные платёжные системы – это технология, позволяющая производить расчёты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN– кода). На данный момент расчёты через электронные платёжные системы актуальны в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN – кодов, интернет – провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными ценностями.
WebMoneyTransfer. С помощью этой системы можно:
· Производить расчёты с другими пользователями, оплачивать товары и услуги в сети;
· Обсуждать с партнёрами условия торговых сделок посредством голосового сервиса, видеоконференции, защищённой WM – почты;
· Получать и выдавать займы в титульных знаках (в том числе коллективно);
· Автоматизировать управление бюджетом вашей совместной деятельности или сетевого предприятия;
· Оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров интернет и ТВ, оплачивать подписку на СМИ;
· Создавать собственные цифровые чеки для оплаты товаров и услуг в интернет – магазинах и моментальных расчётов вне сети;
· Производить обмен электронных валют по выгодному курсу;
· Распространять программные продукты и электронные книги в защищённом от копирования формате;
· Производить расчёты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька.
Эта учётная система обеспечивает проведение расчётов в реальном времени посредством учётных единиц – титульных знаков WebMoney(WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WMKeeper.
При переводе средств используются однотипные кошельки, обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.
Владельцем и администратором системы, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer Ltd., являющаяся разработчиком, владельцем и администратором системы WebMoney Transfer.
Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM‑идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.
В системе реализована программа WM‑аттестации. Каждый пользователь имеет WM‑аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM‑идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL воможно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Яндекс. Деньги.Яндекс. Деньги – электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег. Обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального времени. Валюта расчётов – российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции. Система предоставляет возможность работать через веб-интерфейс или с использованием программы-кошелька, устанавливаемого на компьютер пользователя (эта возможность доступна только пользователям Windows). Главный офис компании находится в Москве, дополнительный офис в Санкт-Петербурге. Генеральным директором компании является Евгения Завалишина.
В системе используется два типа счета: Яндекс. Кошелек и Интернет. Кошелек. Первый – счёт, доступ к которому осуществляется с помощью web‑интерфейса. Второй – счёт, доступ к которому осуществляется с помощью специальной программы «Интернет. Кошелек». Программа бесплатная, работает под управлением ОС Windows.
Пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара.
Все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметно для пользователя.
С помощью Яндекс. Денег можно делать покупки в интернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ, делать взносы в благотворительные фонды, рассчитываться за бензин на АЗС. Но не все пользователи системы обращают внимание на то, что нельзя использовать Яндекс. Деньги для какой-либо коммерческой деятельности. Служба безопасности Яндекс. Денег имеет право без объяснения причин и без предупреждения заблокировать кошелек, что часто является неожиданностью для пользователей системы, которым предлагается провести процедуру «идентификации» подтверждающую личность пользователя и включающую письменное объяснение куда и на что они тратят свои Яндекс. Деньги.
PayPal.PayPal (англ. «приятель, помогающий расплатиться») – крупнейшая в мире дебетовая электронная платёжная система. В настоящее время PayPal работает в 190 странах и имеет более 164 миллионов зарегистрированных пользователей. PayPal работает с 18 национальными валютами.
Платежи осуществляются через защищённое соединение после введения e-mail и пароля, указанных после подтверждения аккаунта. В понятие аккаунт входит адрес, по которому будут доставляться покупки. Пользователи PayPal могут переводить деньги друг другу.
Подтверждение аккаунта включает в себя процедуру снятия денег с карты пользователя с указанием кода, который необходимо сообщить PayPal, что подтверждает идентичность владельца карты, имеющего доступ к истории платежей, личности, вводящей пароль и остальные данные в систему Paypal.
Использование системы PayPal осуществляется на бесплатной основе: регистрация в системе бесплатна, за отправление денежных средств комиссия с пользователя не снимается, за исключением привилегированных статусов (Premier и Business). Комиссия взимается с получателя платежа, размер комиссии зависит от местоположения страны пользователя и статуса.
Интернет. Деньги.Украинская платежная система Интернет. Деньги является небанковской системой расчетов. С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система Интернет. Деньги – это совокупность электронных кошельков, каждый из которых представляет собой защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить и получать электронную наличность из других кошельков, хранить ее в интернет – банке, выводить из системы на банковские счета или в другие платежные системы. Платежная система Интернет. Деньги основана на технологии PayCash.
Использование платежной системы Интернет. Деньги позволяет:
– оплатить мобильный телефон;
– оплатить доступ в интернет;
– осуществлять покупки в интернет – магазинах;
– воспользоваться расширенными возможностями для азартных людей;
– принимать платежи (взимается комиссия).