Þ Остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий
Þ Потеря работы ( для физических лиц)
Þ Банкротство
Þ Непредвиденные расходы
Þ Неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке
Þ Понесенные застрахованным судебные расходы (издержки)
Þ Иные события
6. Страхование ответственности
Ответственность перед третьими (физическими, и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности).
Самые распространенные из них:
· Страхование гражданской ответственности перевозчика
· Страхование гражданской ответственности предприятий
· Страхование профессиональной ответственности (нотариальная деятельность, врачебная деятельность и т.д.)
· Страхование ответственности за неисполнение обязательств
( страхование риска невозврата, страхование риска несвоевременного погашения задолженности по ссуде, страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб)
· Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования здесь служат имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.
Правовое регулирование страховой деятельности.
Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:
1. Конституция Российской Федерации – правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу ( принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.)
2. Правовые документы, имеющие высшую юридическую силу:
· Гражданский кодекс Российской федерации (ГК РФ), часть вторая, гл. 48 «Страхование» (принят Государственной Думой 22 декабря 1995г., введен в действие 1 марта 1996 г.);
· Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ) определяет основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами и предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой;
· Федеральный закон «Об основах туристической деятельности в Российской Федерации» (от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ);
· Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (от 28 июня 1991 г. № 1500-1, с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1);
· Федеральный закон «О защите прав потребителей»;
· Указы Президента Российской Федерации.
3. Законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства и положения:
· «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора министерства финансов – Указ Президента РФ от 14.08.96 № 1177)
· Нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:
1) условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (от 12 декабря 1992 г. № 02-02/4 с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.)
2) методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения «Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. № 02/02;
3) правила размещения страховщикам страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н (с изменениями от 16 марта 2000 г.)
4) постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» ( с изменениями от 7 июля 1998 года);
5) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13.03.95
6) методики расчета тарифных ставок по рискованным видам страхования ( утв. Распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.93 № 02-03-36) и другие.
4. Юридические документы:
· Договор страхования;
· Лицензия на страхование;
· Страховое свидетельство (полис или сертификат);
· Условия (Правила) страхования;
· Учредительные документы (устав. Правила страхования по видам).
Конституция РФ декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного самоуправления.
Гражданский кодекс РФ , являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования.
В ГКРФ сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах , страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании.
Понимание и знание основных понятий, изложенных в ГКРФ позволяет всем, кто соприкасается со сферами страхования и туризма, единообразно их употреблять и использовать, что создает благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций, ибо не только незнание законов, но и непонимание их не освобождает от ответственности.
Надзор за страховой деятельностью.
Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).
Основные функции федеральной службы страхового надзора:
· выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
· ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
· контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
· установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; выдача в предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие, филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;
· разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности (в пределах компетенции);
· обобщение практики работы страховых организаций, подготовка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются на основании заявлений страховщиков с приложением: учредительных документов; свидетельства о регистрации; справки банка о размере оплаченного уставного капитала (не ниже установленного законом минимума); экономического обоснования страховой деятельности (бизнес-плана); правил по видам страхования; расчетов страховых тарифов; сведений о руководителях и их заместителях. (Перестраховщикам не требуется представлять бизнес-план, правила и расчет тарифов.)
Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов требованиям законодательства РФ. При нарушении страховщиками этих требований действие лицензии может быть приостановлено, ограничено, а если нарушения не устраняются, лицензия может быть отозвана.
Федеральная служба страхового надзора вправе:
· получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении;
· производить проверки соблюдения ими законодательства и достоверности представляемой отчетности; при выявлении нарушений давать страховщикам предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензий;
· обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществлявших страхование без лицензии. На основании Постановления Правительства РФ от 26 июня 1993 № 609 созданы территориальные органы страхового надзора - региональные инспекции.
Их основные функции - осуществление контроля за соблюдением требований законодательных и нормативных актов о страховании, за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков, за соблюдением правил формирования и размещения страховых резервов; обобщение практики работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка, представление в федеральную службу страхового надзора предложений по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании; рассмотрение заявлений и жалоб физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства Российской Федерации о страховании и др. Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федеральной службы страхового надзора во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов РФ.