Новый закон об ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических лиц при страховании автомобиля, вступит в силу с 1 марта 2008 года.
Законом вводится облегченная процедура оформления ДТП (Европейский протокол) - с 01.12.2008 года можно будет получить выплаты, не вызывая ГИБДД, а просто направив заявление страховщику, в случаях, отвечающих следующим условиям:
1. В ДТП отсутствуют потерпевшие, жизни и здоровью которых мог быть причинен вред;
2. ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;
3. У водителей, причастных к ДТП, есть взаимное согласие в оценке размера ущерба, причиненного имуществу, и он не превышает 25 тысяч рублей;
4. Расположение транспортных средств зафиксировано в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, оформленных водителями в соответствии с правилами обязательного страхования, и не вызывает разногласий.
Важные изменения вносятся в Закон относительно размера страховой суммы в случае причинения вреда жизни и здоровью. Предполагается снять ограничение общей страховой суммы на всех потерпевших (ранее лимит составлял 240.000 рублей). Теперь, в соответствии с поправками, каждый потерпевший, чьей жизни или здоровью был причинен ущерб, будет иметь право на возмещение в пределах 160.000 рублей.
Исключается также фактически не применявшаяся норма, в соответствии с которой страхователь должен был за 2 месяца предупреждать страховую компанию о том, что он не будет продлевать договор ОСАГО.
Кроме того, поправки к закону об ОСАГО исключают обязанность страхования прицепов к легковым транспортных средствам, принадлежащим физическим лицам, вводят возможность проведения экспертизы сотрудниками страховщика, увеличивают срок рассмотрения заявления о выплате по законопроекту (с 15 до 30 дней), а также предусматривают ряд других изменений.
Большая часть изменений направлена на расширение прав страхователей. В частности, предусмотрена уплата страховщиком пени за просрочку выплаты в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Граждане смогут также заключать договоры страхования на ограниченный период использования транспортного средства - 3 месяца (ранее было 6 месяцев).
В отношениях между участниками рынка ОСАГО произойдут существенные изменения.
Во-первых, все страховщики ОСАГО должны будут заключить между собой соглашение о прямом возмещении убытков. Расчеты между страховщиками должны будут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию, либо исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм выплат. Конкретные требования к соглашению о прямом возмещении убытков, порядок взаиморасчетов между страховщиками, а также особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, будут устанавливаться в нормативных актах Минфина РФ.
Во-вторых, существенно изменится статистика убытков страховых компаний, участвующих в ОСАГО. В частности, упрощение процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом (до 25 000 рублей) однозначно приведет к росту количества заявляемых страховых событий. Сегодня, в условиях, когда полагается вызывать ГИБДД по мелким убыткам, определенная часть страховых случаев остается латентными – чтобы избежать потерь времени, многие граждане при незначительных ДТП просто разъезжаются, не желая тратить время на ожидание ДПС и дальнейшее оформление в страховой компании. Облегченная процедура переведет эти случаи в разряд фактически заявляемых убытков. Общий рост числа страховых случаев, по моему мнению, составит минимум 15 %, причем не только за счет ранее не заявляемых мелких убытков, но и за счет активизации действий мошенников.
Средний размер страховой выплаты, напротив, вопреки некоторым прогнозам, в связи с переходом на систему прямого урегулирования не вырастет, поскольку для избежания этого разработчиками предусмотрен соответствующий механизм. По планируемому порядку взаимодействия, расчеты между страховщиками, скорее всего, будут производиться по фиксированным нормам. А значит, ни один прямой страховщик не будет заинтересован завышать выплату своему клиенту, распоряжаясь, по сути, средствами страховщика-эмитента полиса виновника, а будет вынужден производить оптимальную выплату, основанную на реальной калькуляции.
Прямое урегулирование активизирует совместную работу страховщиков в области предупреждения мошенничества. Они будут вести обмен информацией по выплатам, производимым друг за друга, посредством единого программного обеспечения. Без этого инструмента механизм работать просто не будет. Проводимый Российским Союзом Автостраховщиков аудит состояния информационных систем показывает, что страховщики уже сегодня имеют техническую возможность обмениваться необходимыми данными. Более того, РСА в ближайшее время планирует пересмотреть перечень параметров, подлежащих учету по договору ОСАГО в информационных системах страховщиков.
В рамках масштабного изменения нормативной базы ОСАГО предполагается затронуть и такую давно обсуждаемую проблему, как изменение ряда региональных тарифных коэффициентов. Статистика однозначно подтверждает необходимость пересмотра значения коэффициента для населенных пунктов, имеющих Кт=0,5, а также части населенных пунктов с Кт=1 и 1,3. В противном случае страховщики просто будут вынуждены уйти с рынков этих регионов, поскольку продолжать их дотирование за счет территорий с более высоким коэффициентом не представляется возможным.
Еще одна правовая проблема прямого урегулирования связана с механизмом возможной ликвидации компаний-страховщиков ОСАГО. После отзыва лицензий у ряда компаний за последние 2 года, страховое сообщество отчетливо представляет себе, какие последствия для участников прямого урегулирования может повлечь за собой уход страховщиков с рынка. Именно по этой причине, при разработке концепции прямого урегулирования, в техническое задание проекта была внесена такая задача, как обеспечение исполнения обязательств. Взаиморасчеты при прямом урегулировании будут производиться через клиринговый центр, у которого должны быть прописаны механизмы финансовых гарантий, и если какой-либо страховщик не сможет рассчитаться по своим договорам в определенный день, то средства будут списываться с его депозита. Только таким способом можно защитить интересы добросовестных компаний.
Для возможного урегулирования разногласий и спорных ситуаций до введения прямого урегулирования страховщики должны будут разработать и принять единые формы документов, стандарты урегулирования. Вероятно, будет также создан специальный орган (третейский суд), задачей которого станет рассмотрение спорных ситуаций и принятие решений по таким случаям.
По поводу изменений в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» существуют различные мнения, в том числе и такое.
Последние новации в законодательстве об ОСАГО без изменения тарифов приведут к тому, что участники рынка ОСАГО разделятся на три группы. В первую из них попадет пять-шесть страховщиков федерального уровня, которые будут работать на рынке ОСАГО еще несколько лет, компенсируя убытки по ОСАГО прибылью по иным видам страхования. Во вторую, наиболее многочисленную группу попадут компании среднего уровня, которые в течение полутора лет сами откажутся от лицензий на ОСАГО. В третью группу попадут небольшие региональные компании, которые будут генерировать убытки по ОСАГО в прогрессии. Остальные будут ухудшать качество обслуживания, задерживать или вообще не выплачивать возмещения. Понятно, что клиенты чаще будут жаловаться в ФССН на недобросовестные компании. Жалобы в ФССН от граждан будут поступать чаще, еще и потому, что как только произойдет введение прямого и упрощенного урегулирования, то увеличение количества обращений в страховые компании будет неизбежным.
Но, если говорить об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, то федеральный закон, определяющий правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует на территории России всего около четырех лет (с 01.01.04) года. Закон относительно «молодой» и требует серьезных и значительных доработок.
Какие же процессы могут существенно повлиять на страховой рынок в 2008 году? В первую очередь аналитики указывают на тенденцию укрупнения страхового бизнеса.
В 2007 году по сравнению с 2006-м значительно выросло количество сделок по созданию страховых групп (с 5 до 13). Продолжением этого процесса в 2008 году станет существенный рост концентрации страхового бизнеса и удаление с рынка мелких страховых организаций. Рост концентрации может составить за 5 лет почти 15 процентных пунктов.
В перспективе, когда на ведущих страховщиков будет приходиться не менее 80% от объема премии, отечественный страховой рынок будет ближе к европейскому рынку страхования как по своему размеру и качеству, так и по составу участников.
Президент "Столичной страховой группы" Юрий Горбатов отмечает, что в числе первых двадцати крупнейших страховых компаний пока еще больше страховщиков, которые не проданы, поэтому следует ожидать новых сделок по приобретению компаний. "Но в отношении покупки компаний и создания страховых групп конкуренцию западным страховым компаниям могут составить отечественные страховщики. И вряд ли массовые сделки по поглощению затронут средние региональные компании - это перспектива отдалена на следующие два-три года", - говорит он.