Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.
Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам — как юридическим, так и физическим лицам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса. Практически все банки имеют возможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.
И при решении проблем банковской системы необходимо учитывать что она начала формироваться в неблагоприятных внутренних и внешних условиях, была под воздействием бездумной неолиберальной политики наших реформаторов
Сейчас банковская система является одним из наиболее слабых и уязвимых сфер российской экономики. Кризис обнажил множество проблем в основном системного характера, которые требовали безотлагательного решения с целью кардинальной перестройки всего банковского сектора для повышения его роли в экономике страны и адаптации к вызовам и угрозам нарастающей глобализации мирового хозяйства, особенно международных финансовых связей. Наиболее наболевшими являются такие проблемы, как недостаточность капитала банков, ничтожная роль банковских кредитов в финансировании инвестиций в реальный сектор, низкая эффективность управления банками, неразвитость региональных банков, отсталость применявшихся банковских технологий, отсутствие должного банковского надзора, использование допотопной системы учета и отчетности, отсутствие страхования вкладов граждан. Российская «модель» финансирования экономики больше тяготеет к европейскому, а не к американскому варианту. В европейской системе главную роль в финансовой системе играют кредитные учреждения, а в американской — фондовый рынок.
Банковская система является еще и самой динамично развивающийся стороной национальной экономики России, хотя перед ней стоит огромное количество задач и проблем требующих незамедительного вмешательства и решения.
Приложение
Таблица 1 «Темпы прироста основных показателей банковской системы в 2001 – 2005 годах (в %)»
| 2001 г. | 2002 г. | 201)3 г. | 2004 г. | 2005 т. | В среднем за период | |
| Активы | 33.7 | 31.2 | 35,1 | 27,4 | 36,6 | 32,8 |
| Капитал | 5S.5 | 28,1 | 40,2 | 16,2 | 31,2 | 34,8 |
| Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям | 53,1 | 34,6 | 44,2 | 37,1 | 30,8 | 40,0 |
| Кредиты физическим лицам | 1, 1 1,5 | 50,2 | 110.S | 106.5 | 90,6 | 93,4 |
| Вклады физических лиц | 52,1 | 51,!) | 47,4 | 30,3 | 39,3 | 44,2 |
| Средства, привлеченные от предприятий и организаций | 25,0 | 20,9 | 2d,1) | 43,4 | 48,7 | 33,0 |
Таблица 2 «Показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации в 2000 – 2007 гг. (на 1 января)
| Показатель | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 20042005 | 2006 | 2007 | |
| Активы банковского сектора, трлн руб. | 1.59 | 2,36 | 3,16 . | 4,14 | 5,60 | 7,14 | 9.75 | 14,05 |
| % к ВВП | 32,9 | 32,3 | 35,3 | 38,3 | 42,3 | 41,9 | 45,1 | 52,4 |
| Собственные средства (капитал) банковского сектора, % к ВВП | 3,5 | 3,9 | 5,1 | 5,4 | 6,2 | 5,6 | 5,7 | 6,3 |
| Кредиты, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам: % к ВВП | 10,5 | 11,6 | 14,8 | 16,6 | 20,3 | 22,8 | 25,2 | 30,0 |
| % к активам | 31,9 | 35,9 | 41,9 | 43,3 | 47,9 | 54,5 | 55,9 | 57,2 |
| Кредиты банков в инвестициях в основной капитал, % | 4,3 | 2,9 | 3,5 | 4,8 | 5,3 | 7,3 | 6,5 | 8,9 |
Таблица 3 « Группы показателей для оценки качества банков[6]
| Показатель J | Характеристики показателя для субъекта |
| Группа показателей качества для клиента | |
| Продукт | Набор желаемых потребительских свойств продукта (тарифы, ставки, сроки, условия) |
| Широта спектра предоставляемых продуктов (услуг) | |
| Финансовая устойчивость | |
| Надежность и | Масштаб банка как организации |
| предсказуемость | Имидж банка |
| Имидж менеджмента | |
| Аккуратность и точность в обслуживании | |
| Удобство месторасположения и график работы | |
| Быстрота обслуживания, вежливость и корректность персонала | |
| Качество обслуживания | «Интерактивность» взаимодействия с персоналом отзывчивость на потребности предложения |
| Основательность и ухоженность зданий банка и интерьер помещений | |
| Группа показателей качества для инвестора и (или) акционера | |
| Рост рыночной стоимости | Рыночная стоимость акции (пая) |
| и дивиденды | Прибыль и начисляемые дивиденды |
| Финансовая устойчивость | |
| Динамика изменении стоимости акций | |
| ( Надежность и | Эффективность системы управления |
| предсказуемость | Финансовая прозрачность |
| Управленческая прозрачность | |
| Квалификация менеджмента | |
| Группа показателей качества для менеджмента банка | |
| Конкурентоспособность | Конкурентоспособная широта спектра продуктового ряда |
| Конкурентоспособность | Конкурентоспособные потребительские ценности каждого продукта (тарифы, ставки, условия, сроки) |
| Ликвидность и финансовая устойчивость | |
| Эффективность системы управления | |
| Способность быстро адаптироваться к внешним факторам влияния, к новым стратегическим решениям | |
| Устойчивый рост | Рост собственного капитала |
| Диверсификация (новые отрасли, новые сегменты) и рост клиентской базы | |
| Рост капиталооборота | |
| Расширение географии бизнеса | |
| Рост спектра предлагаемых продуктов и услуг | |
| Эффективность системы управления (обеспечивает устойчивость) | |
| Группа показателей качества для органов государственного надзора и регулирования | |
| Отсутствие непреднамеренных и преднамеренных нарушений законодательства и нормативных актов | Соблюдение банком законодательства при осуществлении банковских операций и сделок |
| Правильное исполнение функций банка как агента валютного и налогового контроля | |
| Соблюдение прав кредиторов и вкладчиков | |
| Финансовая прозрачность | |
| Надежность и предсказуемость | Соблюдение нормативов |
| Соблюдение отчислений в фонд обязательных резервов | |
| Финансовая прозрачность | |
| Управленческая прозрачность | |
| Соблюдение правил бухгалтерского учета и отчетности | |
Таблица 4 « Кредиты, предоставленные организациям, банкам и физическим лицам в 2004 – 2007 гг. ( на начало года), млрд. руб.[7]
| Предоставленные кредиты*, всего | В том числе: | |||
| Кредиты | организациям | банкам | физическим лицам | |
| 2004 | ||||
| Всего | 2910,2 | 2299,9 | 195,9 | 299,7 |
| В том числе: | ||||
| в рублях | 1927,3 | 1542,0 | 112,7 | 246,2 |
| в иностранной валюте | 982,9 | 757,9 | 83,2 | 53,5 |
| 2005 | ||||
| Всего | 4228,0 | 3189,3 | 303,4 | 618,9 |
| В том числе: | ||||
| в рублях | 3012.2 | 2308,0 | 160,2 | 525,4 |
| в иностранной валюте | 1215,8 | 881,3 | 143,2 | 93.5 |
| 2006 | ||||
| Всего | 5999,4 | 4187.9 | 471,3 | 1179,3 |
| В том числе: | ||||
| в рублях | 4220,3 | 2961,9 | 239,1 | 1001,0 |
| в иностранной вал юте | 1779,1 | 1226,0 | 232,1 | 178,2 |
| 2007 | ||||
| Всего | 8786,1 | 5802,7 | 621,2 | 2065,2 |
| В том числе: | ||||
| в рублях | 6485,1 | 4375,9 | 315,2 | 1754,7 |
| в иностранной валюте | 2301,1 | 1426,9 | 306.0 | 310,5 |
* Включая кредиты, предоставленные иностранным государствам и юридическим лицам - нерезидентам