Третье обстоятельство - неоднородность региональных банков: наряду со слабыми или недокапитализированными здесь действуют и вполне успешные, устойчивые и перспективные кредитные организации.
Причем выполняют они не только финансовую функцию, но и социальную - активно участвуя в муниципальных программах, выступая спонсорами, и так далее.
Но для большинства региональных банков, как, впрочем, и для банковской системы в целом, характерны три главных проблемы: низкая капитализация, дефицит ресурсной базы и высокие риски - особенно кредитные. И это - четвертая «национальная особенность» нашего банковского сектора.
Есть и еще одна особенность российской банковской системы, особенно наглядная в сравнении с положением в развитых странах. Скажем, в Германии одно банковское учреждение (банк, филиал, отделение) приходится на 2000 человек. Приведем для сравнения данные по России:
- Центральный федеральный округ (с Москвой и областью) - 26 000 человек.
- Центральный федеральный округ (без московского региона) - 36 725 человек.
- Московский регион - 20 299 человек.
- Северо-Западный федеральный округ - 29 785 человек.
- Южный федеральный округ - 38 678 человек.
- Приволжский федеральный округ - 37 774 человек.
- Уральский федеральный округ - 27 287 человек.
- Сибирский федеральный округ - 38 065 человек.
- Дальневосточный федеральный округ - 25 257 человек.
Как видим, до «насыщения» нашего рынка банковскими услугами еще весьма далеко, и перспективы его развития огромны.
Стратегические направления, задачи развития банковского сектора России и меры государственной политики по их решению были определены Правительством Российской Федерации и Банком России в принятой в декабре 2001 г. «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации».
Был принят ряд важных законов — в сфере развития финансовых рынков, валютного регулирования, противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, защиты интересов вкладчиков; укреплены правовые основы банковского регулирования и надзора.
Вместе с тем банковский сектор России остается относительно небольшим и пока не играет той роли в экономическом развитии, которая характерна для стран с развитой рыночной экономикой.
В целях повышения функциональной роли банковской системы и дальнейшего уточнения выработанных в первом документе по банковской стратегии концептуальных подходов Минэкономразвития, Минфином и Банком России подготовлена новая редакция Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г. Стратегией определено в качестве основной задачи на ближайшие пять лет существенное повышение значения банковского сектора и денежно кредитной системы как фактора экономического роста и реализации программных задач социально-экономического развития.
В новой Стратегии особое внимание уделяется развитию таких относительно новых для российского финансового рынка сегментов, как кредитование малого бизнеса, ипотечное и потребительское кредитование, вопросам повышения эффективности банковского надзора, формирование системы страхования банковских вкладов.
В сфере банковского надзора Банк России будет развивать содержательные подходы с учетом передового международного опыта, фактически затронут весь «надзорный цикл»: лицензирование кредитных организаций, текущий надзор за их деятельностью, инспектирование, финансовое оздоровление, а также мероприятия по их ликвидации. При этом нет намерения слепо копировать зарубежный опыт: Банком России всегда учитываются реалии функционирования российского рынка банковских услуг и особенности национального банковского бизнеса.
Масштабной задачей, в рамках которой новые подходы в надзорной деятельности Банка России должны проявить свою эффективность, является отбор банков в систему страхования вкладов. Ее решение потребует от Банка России комплексных усилий как в методологическом, так и в практическом планах. Окончательные выводы о признании финансовой устойчивости банка достаточной для участия в системе страхования вкладов должны быть сделаны по результатам специальной инспекционной проверки банков.
В последние годы основным, магистральным направлением совершенствования банковской системы в России считалось наращивание капитала, укрупнение банков.
Таким образом, важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.
Для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой экономике, построить банковскую систему на новой, более эффективной основе.
Важно уделить больше внимание разработке международных стандартов банковского бизнеса с учетом современных тенденций. Стратегическим направлением развития национальной банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество.
Для России решение о вступлении во Всемирную торговую организацию (ВТО), сближение с ЕС предопределили следующее:
— необходимость дальнейшей либерализации национальных финансовых рынков;
— перехода российских банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО);
— активного взаимодействия с международными финансово кредитными организациями по широкому кругу вопросов;
— решение проблемы урегулирования внешнего долга, утечки капиталов;
— предотвращение несанкционированного вывоза капитала за рубеж;
— легализацию денежных средств, полученных незаконным путем и т.д.
Важная роль в решении важных вопросов принадлежит банкам, имеющим функции финансовых посредников и социально-экономических институтов.
Реализация поставленной задачи — постепенное вхождение в мировое банковское сообщество — возможна лишь с учетом современного состояния мировой и российской банковских систем, выяснения их общности и различий, тенденций и предпочтений в развитии.
Сейчас, когда в основном решены наиболее острые проблемы банковского сектора, порожденные финансовым кризисом, остро стоит вопрос определения стратегии дальнейшего развития банковской системы, ее места в экономике страны. Сегодня необходимо решить проблему повышения финансовой устойчивости банковского сектора, определить принципы его регулирования, необходимые изменения в структуре банковской системы, роль государства, частного сектора, иностранных инвесторов в развитии банковской деятельности, создать стимулы для переориентации взаимодействия банков с экономикой. Конгресс, в работе которого принимают участие ведущие российские и иностранные банковские специалисты, может сыграть значительную роль в решении этих задач.
Основополагающим изменением в российском банковском секторе за последнее десятилетие был переход от устоев плановой экономики к рыночным принципам. Этот многогранный процесс включал в себя как институциональные изменения — прежде всего формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, так и установление принципиально иных по сравнению с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой в целом.
Однако не стоит полагать, что столь масштабные преобразования в экономике при наличии структурных диспропорций пройдут гладко и безболезненно. Формирование ядра банковской системы и увеличение числа кредитных институтов происходило в условиях роста дефицита государственного бюджета, стагнации производства, роста числа убыточных предприятий, нарастания неплатежей, расширения бартерных и других неденежных форм расчета.
Банк России, так же как и другие ведомства, рассмотрел проект стратегии развития Российской Федерации до 2010 года, подготовленный Центром стратегических разработок, и сделал следующие замечания.
В результате осуществления предлагаемой стратегии развития планируется обеспечить как минимум 5-процентный темп роста ВВП в среднем на протяжении 10 лет, что соответствует увеличению объема ВВП в 2010 году по сравнению с 1999 годом на 70%. С нашей точки зрения, с учетом благоприятных внешних и внутренних факторов необходимо рассмотреть вариант достижения в ближайшей перспективе более высоких темпов экономического развития. При этом интенсивность экономического развития будет зависеть от активности государственной экономической политики, использующей преимущественно косвенные методы воздействия на все сферы хозяйствования, что должно найти отражение в соответствующей правительственной программе.
Одним из основных недостатков рассматриваемой стратегии является ее декларативный характер. В предлагаемом проекте ставятся действительно актуальные задачи, требующие безотлагательного решения, но при этом не всегда четко и конкретно указываются пути такого решения.
При доработке стратегии следует устранить также излишнюю детализацию инструктивного характера при описании подходов к осуществлению отдельных мероприятий, несвойственную документам такого рода. Следует исключить повторы и, самое главное, некорректные и бездоказательные формулировки. Например, о слабости и непоследовательности банковского регулирования и надзора, о чисто формальном характере отчетности и ответственности Центрального банка Российской Федерации, недостаточной компетентности и профессионализме специалистов Банка России в налоговых вопросах.
Вместе с тем проект стратегии развития Российской Федерации, помимо прочего, определяет стратегические направления в сфере денежно-кредитной политики страны, в развитии платежной системы, которые в значительной степени относятся к компетенции Банка России.