45. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития. // Финансы - 2006. - №4. - с.19

46. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. – 2003. №15.

47. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Экономика и организация. – 2002. №5 – С. 51-66.

48. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. №19. – С. 35-39.

49. Хитров А. Что такое WebMoney и где их взять? // Миллион. – 2005. №7. – С. 20-25.

50. Платонов Е.И. Современная интерпритация понятия “электронные деньги”: модель денежных обязательств / Платонов Е.И., Кузнецов В.А. // Деньги и кредит – 2002. №9 - С. 30-35

Приложение А

(справочное)

Таблица А.1. Преимущества и недостатки электронных денег.

Преимущества	Недостатки
максимальная делимость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;	отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов, — многие государства еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами;
высокая портативность — количество (величина) электронных денег не связана с габаритными или весовыми ограничениями, что может часто быть проблемой в случае с традиционными наличными средствами;	несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных информационно-технологических и технических инструментах и средствах хранения и обращения;
очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — низкие затраты на их изготовление (не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металл, бумагу, краску, тонер, печатное оборудование и т.д.), а также низкая стоимость владения электронными деньгами;	как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
отсутствует необходимость в физическом пересчете денег - эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;	слабая узнаваемость электронных денег — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности;
простая организация, чем в случае с наличными деньгами, физической охраны электронных денег;	криптографические методы и средства защиты, которые сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
моменты платежей (приходных расходных операций) с точностью до долей секунд могут фиксироваться электронными системами, что существенно упрощает идентификацию и локализацию каких-либо спорных событий, в том числе позволяет точно определить и время сомнительных сделок;	существует теоретическая вероятность того, что заинтересованные лица смогут отследить персональные данные субъектов электронного денежного обращения и вне банковской системы;
невозможность увода средств от налогообложения (при платеже через фискализированное эквайринговое устройство);	безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) пока еще недостаточно подтверждена;
отсутствует необходимость пересчитывать, упаковывать и перевозить электронные деньги, а также организовывать для них специальные хранилища, которые в случае традиционных наличных средств могут очень дорого стоить;	теоретически возможны хищения электронных денег - этого можно добиться, разрабатывая и используя передовые инновационные методы, а также используя недостаточную зрелость технологий защиты.
идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах или помарки на банкнотах);
безопасность — эффективная защищенность от хищений, подделок, изменения номинала, которая обеспечивается современными асимметричными криптографическими методами и высокотехнологичными электронными средствами.
идеальная сохраняемость электронных денег - они (деньги) не теряют своих количественных и качественных свойств с течением времени;

Приложение Б

(справочное)

Приложение В

(справочное)

В группе высокодоходных интернет-пользователей электронными деньгами пользуется почти каждый пятый. А среди мужчин, людей с высшим образованием, пользователей в возрасте 25-34 лет, а также жителей крупных городов - только один из десяти интернет-пользователей.

Приложение Г

(справочное)

Если смотреть на социально-демографическую структуру группы пользующихся электронными деньгами, вырисовывается следующий портрет: это, скорее всего, мужчина в возрасте до 34 лет, с высшим образованием, среднемесячным доходом на человека в семье не менее 7 тыс. руб.

Приложение Д

(справочное)

Диаграмма 3. Сезонные и недельные колебания платежей в системе Яндекс. Деньги

Ноябрь Декабрь Январь Февраль Март Апрель Май Июнь Июль 2008

По данным системы Яндекс.Деньги, август 2009

Сильнее всего подвержены сезонным колебаниям платежи за билеты — люди склонны к путешествиям летом и на новогодние каникулы. Кроме того, на покупку авиабилетов сильно влияют распродажи и связанные с ними активные рекламные кампании

Приложение Е

(справочное)

Диаграмма 4. Колебания платежей по дням недели

Понедельник Вторник Среда Четверг Пятница Суббота Воскресенье

По данным системы Яндекс.Деньги, июль 2009

Контекстная реклама и хостинг — услуги буднего дня. Они связаны с работой, и вебмастера, которые за них платят, в выходные предпочитают отдыхать. За рекламу по будням платят в 2,4 раза чаще, чем по выходным, за хостинг — в 1,7 раза.

Меньше всего от дня недели зависит количество платежей за онлайн-игры и услуги в социальных сетях и службах знакомств.

Геймеры больше всего платят по пятницам — чтобы поиграть на выходных.

Приложение Ж

(справочное)

Таблица Ж.1.Рекордные показатели по категориям товаров и услуг, оплачиваемые электронными деньгами

Приложение З

(справочное)

Таблица З.1. Сравнительный анализ зарубежных платежных систем

Параметр	E-Gold	PayPal	e-Bullion		E-cash
Защита системы и шифрование	128-битное шифрование по сертификату SSL. Также есть дополнительная защита в виде пин-кодов, которые высылаются на e-mail введенный при регистрации	Информация защищается по протоколу SSL с ключом шифрования длиной 168 бит (самый высокий уровень из доступных на рынке)	Утилиташифрованияданных GPG иCryptoCard Secure Password Technology. Данная карта высылается в любую точку мира и по получении требует активации. По аккаунта номеру система определит принадлежность счета к крипто-карте и автоматически сгенерирует пароль на вход. И каждый раз этот пароль будет генерироваться заново		128-битное шифрование по сертификату SSL.
Охват аудитории	система, являясь интернациональной, разрешает пользоваться ее услугами российским пользователями	системе открыты счета более чем 71-го миллиона пользователей из 45-ти стран мира; российский пользователи могут воспользоваться ее услугами с ограниченной функциональностью системы	зарегистрировать счет здесь может любой, вне зависимости от страны проживания, бесплатно		около 1000 клиентов
Валюта	денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, на настоящее время таких валют четыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium	Счета пользователей в системе номинированы в долларах США	система онлайновых расчетов, принадлежащая к классу электронных валют, базирующихся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies)		Денежной единицей системы служит кибердоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares его номинал связан с курсом американского доллара
Специальные требования к пользователю	Имя и фамилию необходимо написать транслитом, то есть по-русски английскими буквами. Для города, страны и почтового индекса во всех регистрационных формах есть отдельные поля. Улица, дом и квартира указываются в поле Address. В поле Zip code вносится почтовый индекс, а в State - область или регион. Если в форме присутствует графа Full Name, это означает, что необходимо обозначить и отчество.	Регистрация в системе достаточна легкая, необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет		Никаких специальных требований к указанию достоверной информации система не предъявляет. Однако в регистрационной форме нужно обязательно указать точный адрес проживания и даже телефон.	Никаких специальных требований к указанию достоверной информации система не предъявляет.
Интерфейс пользователя	Все операции производятся с сайта системы без использования специального программного обеспечения	Для работы с PauPal не требуется использования специального программного обеспечения, т.к. все операции производятся непосредственно на сайте		Оперирование e-Bullion-аккаунтом происходит через веб-интерфейс системы, установка дополнительного ПО для работы со счетом не требуется.	пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash
Совместимость	Система позволяет проводить оплату в Интернет магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе	В 2002 году платежная система PayPal была куплена крупнейшим Интернет аукционом eBay		в данной платежной системе отсутствует партнерская программа	90 магазинов розничной торговли

Приложение И

(справочное)

Диаграмма 5. Схема работы системы E-cash

[1] Под месячной аудиторией подразумеваются люди, пользовавшиеся Интернетом хотя бы раз в течение последнего месяца

[2]"О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"

[3] Данные о посещаемости предоставлены группой компаний TNS Россия, проводящей регулярные измерения интернет-аудитории в рамках проекта Web Index. Измерения касаются пользователей в возрасте 12-54 лет, проживающих в городах России с населением более 100 000 человек и использующих интернет дома или на работе. http://stat.yandex.ru/stats.xml?ReportID=-225&ProjectID=41

Сравнительный анализ состояния рынка электронных денег и основных тенденций развития цифровой наличности в Российской Федерации и на Западе (стр. 12 из 12)