Анализируя роль кредита в осуществлении безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного осуществления расчетов.
Еще более важна роль кредита в условиях инфляции, когда регулирование массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает возрастающее значение для поддержания стабильности покупательной способности денежной единицы.
В условиях инфляции возможность долгосрочного кредитовании затрат на увеличение основных фондов существенно ограничивается по разным причинам и в том числе потому, что трудно определить, как добиться реального погашения ссудной задолженности с учетом обесценения денег в течение сравнительно продолжительного предстоящего периода. Поэтому роль кредита ограничивается.
Различные изменения в условиях развития экономики влияют на роль кредита и применяемые виды кредитных отношений. Об этом свидетельствует то, что в связи с переходом от государственного, централизованного управления экономикой к рыночной экономике возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредитов с соответствующим изменением сферы кредитных отношений и объема кредитных вложений.
Изменения роли кредита в немалой степени связаны с расширением сферы кредитных отношений и развитием методов кредитования и управления кредитом.
7.2 Границы кредита
Как любое экономическое явление кредит имеет свои границы, в рамках которых реализуется его сущность. Экономические границы кредита необходимо понимать как предел отношений по поводу возвратного движения стоимости, то есть экономическими границами распространения кредитных отношений являются границы, в которых существование этих кредитных отношений объективно необходимо и в которых они сохраняют свои сущностные черты.
На макроэкономическом уровне выделяют несколько видов границ кредита, что обусловлено сложностью сущности кредитных отношений.
Макроэкономические границы кредита показывают предел распространения отношений по поводу аккумуляции и размещения ссудного фонда в целом.
Под внешними границами кредитных отношений понимают их качественное обособление во времени и пространстве от всех других отношений. Внешние границы заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования и место кредита в экономических отношениях общества. Внешние границы осуществляют взаимосвязь с другими экономическими категориями. И эта взаимосвязь является одним из факторов, которые определяют рассматриваемые границы. Например: объем кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу. Факторы, влияющие на внешние границы разнообразны: уровень развития производства, объем и структура кредитных ресурсов, потребности обеспечения денежного оборота платежными средствами, финансовое состояние хозяйствующих субъектов, структура кредитной системы, действующий кредитный механизм, система ценообразования, уровень цен.
Внутренние границыпоказывают допустимую меру развития отдельных форм кредита: банковского, коммерческого, потребительского и т.д. в пределах внешних границ кредита, т.е. это соотношение частей в рамках единого целого. Соотношение между формами кредита внутри кредитной сферы имеет подвижный характер и зависит от множества причин как объективного, так и субъективного характера. Выделение внутренних границ обусловлено спецификой проявления различных типов кредитных отношений и через внутренние границы осуществляется взаимосвязь и взаимное влияние форм кредита. Например: развитие коммерческого кредита влияет на банковское кредитование, на сужение его сферы, и наоборот банковское кредитование является важным фактором развития коммерческого кредита.
РАЗДЕЛ 3. БАНКИ
Тема 8. Возникновение и развитие банков
Само слово «банк» происходит от итальянского «banco», что в переводе означает «стол». Прообразами современных банкиров были менялы, которые появились в Европе в Х веке, а на Востоке и в Греции значительно раньше. Стол менялы стоял на рынке, на городской площади, иногда даже в церкви. Меняла разбирался во множестве обращающихся монет, мог дать советы по их обмену, разменять деньги, подсчитать, сколько нужно уплатить за покупку и т.д. За свои услуги он брал определенную плату. В городах у менял были прочные сундуки и хитроумные тайники для хранения денег, часто они нанимали сторожей. Вот почему многие состоятельные люди сдавали на хранение свои деньги менялам. Принимая вклад, меняла записывал его в особую книгу. Так появились счета. Купцы поручали менялам производить разные денежные расчеты: – кому уплатить, с кого получить, И тогда менялам пришла в голову замечательная идея: совершать расчеты без денег. Они делали соответствующие записи в своей книге, деньги же в сундуках оставались неподвижными,
Понятно, что всем вкладчикам одновременно не придет мысль забрать у менялы деньги. Менялы стали давать ссуды чужими деньгами. Таким образом, можно сказать, что менялы осуществляли основные банковские операции. Обладание тайной вкладчиков и свободными деньгами наделяло менял необыкновенной властью. Со временем менялы превратились в современных банкиров, а их скромный «банко» - в огромные и мощные банки. Таким образом, меняльное дело послужило основой возникновения банковского дела.
Вопрос о периоде возникновения первых банков до сих пор не получил ясного ответа. По мнению многих ученых, первые банки возникли в Италии в XIV - XV веках, а в начале XVII века - в Германии и Нидерландах. К середине XVIII века банки становятся неотъемлемой частью национальных экономик всех развитых стран, сосредоточив почти весь денежный оборот.
Это не означает, что до XIV века не существовали кредитные отношения. Банковские операции осуществлялись еще до нашей эры в Древнем Вавилоне, Египте, Греции и Риме. Однако наличие кредитора и заемщика еще не означало зарождения банка, а только его предпосылку. Дело заключается в степени развития кредита и в совокупности операций, которые выполняются кредитором по обслуживанию своих клиентов. Следовательно,банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, депозитные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.
Итальянский опыт банковского дела стал стимулом для создания других европейских банков.
Появление и распространение бумажных и кредитных денег дало новый толчок в развитии банков. Появилась новая, эмиссионная функция банков – выпуск кредитных средств обращения. Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования.
В эпоху промышленной революции XVIII-XIX веков в европейских странах ведущей в банковском деле становится депозитная операция, сопровождавшая развитие чекового обращения, пришедшего на смену полноценных металлических денег и банкнот в качестве средства обращения и платежа.
В течение XVII-XX веков на фоне консолидации и концентрации денежных капиталов в банках росла их кредитная активность. Кроме того, банки наращивали и свои заграничные операции. Только банки Великобритании имели свыше 4 тысяч заграничных отделений, позволявших сохранять фунт стерлингов как резервную валюту, обслуживающую 1/3 мирового платежного оборота. XIX-XX века характерны ростом монополизации в банковском деле.
Идеяцентрального банка как органа государственного надзора и контроля за деятельностью всех банков зародилась в условиях развитых рыночных (капиталистических) отношений. В большинстве западных стран функции центральных банков были закреплены за определенными банками в середине XIX - начале XX в. Так, Банк Франции стал единым эмиссионным центром в 1848 г., Рейхсбанк и Банк Испании - с 1874 г., Федеральная резервная система США - с 1913 года. По свидетельству историков первым ЦБ был Риксбанк - Центральный банк Швеции (1668 г.). В большинстве западных стран центральные банки как бы вырастали «снизу», действовали как независимые кредитно-эмиссионные центры.
Интересна история возникновения Банка Англии. Он образовался в 1694 году, когда правительству для ведения войны с Францией понадобился крупный заем. Для предоставления этого займа несколько крупных лондонских купцов объединились и образовали частный акционерный банк. В качестве благодарности за оказанную правительству услугу они получили право эмиссии банкнот, свободно разменивавшихся на золото. В течение полутора веков Банк Англии выполнял роль главного банка, но только в 1844 г. эта роль была закреплена за ним в законодательном порядке.
Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означало начало формированиядвухуровневой банковской системы, на верхнем ярусе которой находится центральный банк, а на нижнем - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Создание двухуровневой банковской системы обусловлено противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства, которая обеспечивается институтами нижнего уровня - коммерческими банками и СКФИ, а с другой стороны, этим отношениям необходимо регулирование - и это обстоятельство требует наличия ЦБ.