Управление кредитными рисками в комерческом банке (стр. 9 из 13)

Руководство за работой отделения возложено на управляющего отделением Сберегательного банка, который следит за работой подчиненных ему филиалов.

Основной целью работы Сберегательного банка России в условиях рыночной экономики является повышение эффективности деятельности учреждений банка и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу. Достижение этой цели возможно при хорошо поставленной экономической работе, которая должна вестись в следующих направлениях:

-исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка

предложений по определению приоритетных направлений их

развития;

-перспективное и текущее планирование развития учреждений банка;

-изучение экономики и финансового рынка региона, в котором

функционируют учреждения банка;

-обеспечение системы банка информацией о деятельности его

учреждений;

-осуществление постоянных контактов с налоговыми службами по

вопросам налогообложения.

Серовское отделение № 1705 имеет право:

1. привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по

соглашению с заемщиком;

2. осуществлять расчеты по поручению клиентов и их кассовое

обслуживание;

3. открывать и вести счета клиентов;

4. финансировать капвложения по поручению владельцев или

распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных

средств банка;

5. выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и

ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и др.),

осуществлять иные операции с ними;

6. выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих

лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

7. приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг,

принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти

требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с

дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

8. привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по

поручению клиентов (трастовые операции);

9. оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять

лизинговые операции.

В последние годы отмечена тенденция к увеличению расписания. В первую очередь это связано с расширением сферы услуг. Не маловажным фактором является и улучшение качества обслуживания. За счет увеличения обслуживающего персонала происходит увеличение объема обрабатываемой информации. Значительно увеличился юридический сектор, а также сектор безопасности и защиты информации. В первую очередь это связано с изменениями в работе по кредитованию физических и юридических лиц.

Перечень структурных подразделений отделения:

- сектор бухгалтерского учета и отчетности;

- сектор контроля за вкладными операциями;

- сектор расчетов и переводов;

- сектор расчетно - кассового обслуживания юридических лиц;

- сектор кредитования;

- сектор кассовых операций и инкассации;

- экономический сектор;

- сектор безопасности и защиты информации;

- юридический сектор;

- сектор информатики и автоматизации банковских работ;

- административный сектор;

- дополнительные офисы и ОКВКУ.

Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических лиц, а также осуществление кредитования населения.

3.2 Сравнительный анализ структуры кредитного портфеля Серовского отделения № 1705 Сбербанка России

Ресурсы кредитования представлены в таблице 2.

Таблица 2 - Анализ источников средств, привлеченных в качестве

ресурсов кредитования В руб.

Наименование показателя	На 01.01.2007		На 01.01.2008		Темп прироста,%
	абсолютное значение	%	абсолютное значение	%
Активы, всего	1569019396	100,0	1597754511	101,8	1,8
Депозиты физ.лиц, всего	753692267	100,0	973683296	129,2	29,2
из них:до востребованияот года до трех летсвыше трех лет	8998236 446332013 162795165	100,0 100,0 100,0	7625242 588747828 224086875	84,7 131,9 137,6	-15,3 31,9 37,6
депозиты до востребования, % к активам	0,5	-	0,4	-	-0,1
депозиты свыше трех лет, % к активам	10,4	-	14,0	-	3,6

Анализ средств, привлеченных в качестве ресурсов кредитования , которые представлены в таблице 2, показывает, что на счетах до востребования в 2006 году находилось 8 998 236 рублей или 1,1% в общем объеме депозитов физических лиц. Средства, привлеченные на срок более трех лет составляли 162 795 165 рублей или 22% в общем объеме депозитов. В 2007 году наблюдается уменьшение доли депозитов физических лиц до востребования, которое составляет 7 625 242 рубля. Это на 15,3% меньше, чем в 2006 году или 0,7% от общего объема депозитов физических лиц. Депозиты, привлеченные на срок более трех лет в 2007 году составляют 224 076 875 рублей, что на 37,6% больше, чем в 2006 году.

Серовское отделение № 1705, как и Сбербанк России в целом, ориентирован прежде всего на население. Именно поэтому кредиты, выданные физическим лицам, занимают большую часть в общем объеме кредитного портфеля (рисунок 4). В 2006 году кредитование физических лиц составило 62% в общем объеме выданных кредитов, а в 2007году произошло увеличение на 9%.

На рисунке 5 изображен состав заемщиков Серовского отделения № 1705, который составляют физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица. Данный график показывает сдвиг приоритетов банка к кредитованию частных лиц и объем кредитов в денежном выражении.

Кредитование юридических лиц развивается прежними темпами. Уменьшение доли кредитов, выданных юридическим лицам на 15% в 2007 году по сравнению с 2006 годом связано с тем, что крупнейший в Серовском районе заемщик «Серовский ферросплавный завод» находится в очень стабильном экономическом положении и ему стали не нужны заемные средства.

Рисунок 6 иллюстрирует, какие продукты банк может предложить в ответ на рыночный спрос. Несмотря на то, что Серовское отдедение № 1705 может предложить потенциальным заемщикам 13 видов кредитов, наиболее популярными являются четыре вида кредитов: кредит на неотложные нужды, автокредит, ипотечный кредит и жилищное кредитование. Из них наиболее востребованы кредит на неотложные нужды и жилищный, удельный вес которых в 2007году по сравнению с 2006 годом возрос соответственно на 14% и 2%. Объем ипотечного кредитования снизился на 16%. Это связано вследствие роста цен на новое жилье и отсутствия здорового баланса между спросом и предложением на рынке жилья эконом- и среднего класса.

2006г.

2007г.

Рисунок 4 - Удельный вес кредитов физических лиц в общем объеме выданных кредитов

2006 г

2007 г

Рисунок 5 - Кредиты по группам заемщиков

2006 г

2007 г

Рисунок 6 - Кредиты физическим лицам по видам

В таблице 3 представлена классификация ссуд по видам размещения: кредиты, векселя, факторинг и прочее размещение.

Таблица 3 - Классификация ссуд по видам размещения

В тыс.руб.

Наименование показателя	На 01.01.07		На 01.01.08		Темп прироста за период,%
	абсолютное значение	%	абсолютное значение	%
Активы	1569019	100,0	1597754	101,8	1,8
Ссудная задолженность	855761	100,0	957216	111,8	11,8
В том числе срочные:кредиты	855761	100,0	957216	111,8	11,8
векселя	-	-	-	-	-
факторинг	-	-	-	-	-
Прочее размещение	-	-	-	-	-
Просроченная	19996	100,0	24006	120,0	20,0
из нее:кредиты	-	-	-	-	-
векселя	-	-	-	-	-
Ссудная задолженность, % к активам	54,5	-	59,9	-	5,4
Просроченная задолженность, % к активам	1,2	-	1,5	-	0,3

По результатам таблицы 3 видно, что в Серовском отделении № 1705 Сбербанка России основную часть работающих активов составляют кредиты. Ссудная задолженность составляет 54,5% , что более половины всех активов в 2006 году, а в 2007 году происходит увеличение доли ссудной задолженности на 5,4%, что говорит о более эффективном размещении активов.

Ссудная задолженность в 2007 году увеличилась по сравнению с 2006 годом на 11,8%. Просроченная задолженность увеличилась незначительно. На 0,3%.