- установление фактов недостоверности отчетных данных, задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
- осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;
- неисполнение требований законодательства, нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- неспособности кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом;
- неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц.
Только в перечисленных случаях Банк России может отозвать лицензию. Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.
С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:
1) срок исполнения обязательств кредитной организации считается наступившим. Обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на дату отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
2) прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации;
3) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и морального вреда, вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
4) до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом конкурсного управляющего запрещается заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации, за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту), в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представителем Банка России в случае его назначения.
Вопрос №3 Ценообразование на банковские продукты
Ценовая политика банка — установление цен на различные банковские продукты (услуги) и их изменение в соответствии с изменением рыночной конъюнктуры. Объектами ценовой политики банка являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, скидки, премии, минимальный размер вклада.
В маркетинговой деятельности банка цена выполняет важную функцию согласования интересов банка и клиентов. Особенность ценообразования в банке — отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости банковской услуги и ее цены. Банк имеет возможность маневрировать процентными ставками, уровнем комиссионного вознаграждения и тарифами на услуги в достаточно растяжимых пределах. С другой стороны, покупатели продуктов (услуг) банка (особенно постоянные) могут воздействовать путем переговоров на цену продуктов (услуг).
В России методы ценовой конкуренции не исчерпали себя и являются самым старым и простым методом с точки зрения технического исполнения. Однако развивается тенденция преобладания неценовых факторов: репутации, сервиса.
Актуальность проблем ценообразования в деятельности российских банков связана со следующими факторами:
1. Ценообразование — важный рычаг маркетинговой деятельности банка, позволяющий формировать объем прибыли.
2. Большинство мелких и средних российских банков не обладают достаточными ресурсами, чтобы активно использовать метод неценовой конкуренции.
3. Большинство цен на банковские услуги не объявляются заранее, а устанавливаются по договоренности.
Цену банковского продукта (услуги) сложно изолировать и исследовать вне связи с другими факторами деятельности. Ценообразование — комплексный и противоречивый процесс, сочетание компромиссов. Выделяется несколько этапов ценообразования:
— определение целей;
— определение спроса;
— оценка уровня затрат;
— анализ цен конкурентов;
— выбор метода ценообразования;
— установление цены.
При ценообразовании целями маркетинга могут являться обеспечение выживаемости банка, увеличение текущей прибыли, завоевание лидерства на рынке.
Оценка динамики спроса является следующим шагом в исследовании, промежуточная цель которого заключается в определении вероятных объемов услуг, которые реально можно продать на рынке в течение определенного отрезка времени по предлагаемой банком цене. Поэтому, чем неэластичнее спрос, тем выше может быть цена банковской услуги.
Оценка издержек банка при различных объемах предоставляемых услуг связана со сложностью определения реальных издержек по каждому виду услуг. Это заставляет руководство банков использовать такой инструмент ценовой политики, как расчленение цен (политика малых средств). При таком подходе услуга разбивается на ряд последовательных работ, и цена устанавливается на каждую работу отдельно. В процессе переговоров с клиентом могут быть снижены цены на одни работы, но сохранены или увеличены цены на другие, что позволит сохранить в целом уровень цен на продукт (услугу).
Цена и прибыль.
Какого бы из способов определения уровня цен ни придерживался банк, ему необходимо руководствоваться следующей программой установления цен на свои конкретные продукты (услуги). Основные ее шаги следующие:
1. Предварительный анализ:
а) определение вида и уровня спроса на конкретные услуги или группу услуг в статике и динамике;
б) выявление основных (значимых) факторов эластичности спроса по каждой группе банковских услуг;
в) получение потенциальных и реальных экономических и психологических границ цен.
2. Оперативный анализ:
а) выбор оптимальной и выгодной для банка цены;
б) анализ качественного и количественного уровня издержек, как отдельной операции, так и самой банковской услуги в целом;
в) корректировка первоначального уровня цен в зависимости от динамики рыночной конъюнктуры;
г) выброс на рынок.
3. Вариационный анализ. С его помощью происходит последующее снижение или повышение уровня цен на уже реализуемые услуги. Необходимо сразу оговорить, что на практике нет идеальных систем ценообразования. Существуют и предлагаются разные модели, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки, т.е. никакая из них не может претендовать на универсальность.
Выбор конкретной модели зависит от внешних и внутренних условий, от кластера, к которому относится каждый банк, т.е. его рейтинга и финансовых возможностей, и др.
Но независимо от способа формирования цен на услуги существуют некоторые общеэкономические и общеизвестные критерии, определяющие отклонения уровня цен вверх или вниз от потребительной стоимости конкретной банковской операции. Эти критерии могут быть разделены на внутренние, или зависящие от самого банка, т.е. от деятельности его руководства и коллектива, и внешние - не зависящие от вышеупомянутых факторов. К внутренним критериям относятся:
* реклама (чем удачнее, оригинальнее реклама, тем выше цена товаров производителя);
* специфика предлагаемых услуг (чем выше и уникальнее качество их предложения, тем выше и цена);
* вид, способ производства (индивидуальные операции имеют более высокую себестоимость, а, следовательно, и цену - продуктовая маркетинговая концепция; услуги массового характера имеют низкие издержки, невысокую цену - производственная маркетинговая концепция);
* ориентация на одного и (или) множество рыночных сегментов, т.е. рыночная стратегия и тактика производителя; жизненный цикл конкретной услуги (чаще всего она имеет более высокую цену при коротком жизненном цикле, и наоборот);
* мобильность процесса предоставления услуг (при частых и интенсивных изменениях товар имеет более высокую цену);
* длительность цепочки “производитель — потребитель” (“банк — потребитель”);
* цена товара любого производителя выше при большом рынке, хорошо организованном продажном и послепродажном сервисе;
К внешним критериям относятся:
* политическая стабильность страны–производителя и стран, где находится рынок сбыта ее продукции (т.е. уровень странового риска);
* отсутствие на свободном рынке некоторых видов ресурсов (трудовых, материальных, финансовых);
* практика регулирования экономики со стороны государства, что отражается на регулируемом Центральным банком и государством диапазоне цен; тарифных и нетарифных барьерах; юридических нормах и правилах осуществления внутренней и внешней экономической деятельности; таможенных нормах и правилах; уровень инфляции;
* вид существующего (реального) и перспективного (или потенциального) покупательского спроса населения на конкретные банковские услуги; наличие и уровень конкуренции, которая, со своей стороны, может существовать между банками одного типа (обратно пропорциональна уровню цен), банками, принадлежащими одной отрасли (повышение уровня конкуренции повышает уровень цен), между потребителями (клиентами) и производителями (банками) и между банками различного типа (межотраслевая).
Кроме того, с точки зрения статистического анализа уровень цен на банковские услуги является зависимым фактором. И он зависит от двух групп показателей — контролируемых и неконтролируемых.