В действующем законодательстве закрепле-ны основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направ-ленность их деятельности.
Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень бан-ковской системы выполняет функции денежно-кредитного регули-рования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необ-ходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правитель-ством РФ, представительными и исполнительными органами госу-дарственной власти, органами местного самоуправления, государ-ственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юри-дическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Бан-ка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и органи-зациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Бан-ком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.
Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Митральным банком находит свое отражение в том, что в РФ ор-ганом банковского регулирования и надзора является Централь-ный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Феде-ральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Гер-мании, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и от-четности для кредитных организаций, предельные величины рис-ков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанков-ских кредитных организаций. Банк России выступает лицензиру-ющим органом по отношению к кредитным организациям: выда-ет и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разре-шения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.
13. Структура банковской системы современной России. Современные проблемы банковской системы России. Роль банковской системы в развитии реальной экономики.
Банковская система является частью кредитной системы, которая представляет собой совокупность кредитных отношений и кредитно-финансовых учреждений, реализующих эти отношения. Банковские системы различаются в зависимости от организации, степени контроля со стороны государства, степени вхождения в мировую банковскую систему, состава банковских операций и от многих других признаков.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, она подчинена общим юридическим нормам общества.
Признаки банковской системы:
1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
2) имеет специфические свойства;
3) способна к взаимозаменяемости элементов;
4)является динамической системой;
5) выступает как система закрытого типа;
6) обладает характером саморегулирующейся системы;
7)является управляемой системой.
Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Функционирует множество банков. По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственностью. По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).
Элементом банковской системы является также информационное обеспечение. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.
Необходимыми элементами банковской инфраструктуры выступают и методическое обеспечение, научное обеспечение, кадровое обеспечение.
Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.
В практике известны следующие типы банковской системы:
1) распределительная централизованная банковская система;
2)система переходного периода;
3) рыночная банковская система.
14. Центральный банк и его статус и функции. Особенности деятельности Банка России.
Центральный банк является главным звеном банковской системы любого государства. Центральный банк - посредник между государством и экономикой. Он является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Он отражает общенациональный интерес и проводит политику в интересах государства в целом. Центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли. Центральный банк не работает непосредственно с предпринимателями и населением.
Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:
1) осуществляет монопольную эмиссию банкнот;
2)является банком банков;
3)является банкиром правительства;
4) проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.
Основными целями деятельности Банка России является, во-первых, обеспечение эффективной организации и проведение денежно-кредитной политики, во-вторых, защита и обеспечение устойчивости рубля, и, в-третьих, развитие и укрепление банковской системы страны.
С точки зрения собственности на капитал ЦБ делятся на:
- государственные, т.е капитал принадлежит полностью государству (в РФ, Англии, Франции)
- акционерные – капитал принадлежит коммерческим банками другим финансовым институтам (Федеральная резервная система США)
- смешанные
Банк России выполняет следующий комплекс функций:
· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Старейшая и одна из более главных функций ЦБ. Банк обладает исключительным правом на выпуск в обращении наличных денег. Кроме того, он регламентирует денежное обращение страны, включая инкассирование, замену старых ветхих денежных знаков, выпуск в обращение новых денежных знаков, регламентирую и безналичный оборот.
· разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику во взаимодействии с Правительством РФ, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля, изменение денежной массы в обращении, объемов кредитов, уровня процентной ставки по кредиту и др. ДКП ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии (кредитная экспансия), либо на ее ограничение (кредитная рестрикция). Главными инструментами ДКП ЦБ являются:
1. установление минимальных резервных требований. Минимальные резервы – это вклады в коммерческих банков в ЦБ, размер которых устанавливается законодателем в процентном отношении к банковским обязательствам. Такое резервирование позволяет застраховаться на тот случай, если вкладчики могут затребовать свои депозиты. Увеличение нормы резерва на один – два процента – эффективный метод ограничения денежной массы.
2. операции ЦБ на открытом рынке ценных бумаг, т.е. купля-продажа ценных бумаг (преимущественно обязательств казначейств, государственных, корпоративных облигаций, коммерческих векселей, учитываемых ЦБ).
3. регулирование официальной учетной ставки ЦБ. Официальная учетная ставка ЦБ – это плата, взимаемая у коммерческого банка при покупки им ценных бумаг, кредитных ресурсов. Такая ставка является ориентиром для рыночных ставок по кредитам. Чем выше уровень официальной ставки, тем выше стоимость кредитов в коммерческих банков. Если банк стремиться снизить кредитные возможности коммерческих банков, он увеличивает ставку рефинансирования, что вызывает удорожание кредитных ресурсов (политика дорогих денег).
· является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования. Рефинансирование – погашение старой задолженности путем выпуска новых займов. В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Центрального банка и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов. Целью рефинансирование – повлиять на состояние денежно-кредитной сферы.