Кредитная система и ее организация (стр. 1 из 9)
Тема 6.3 Кредитная система и ее организация
- Банковская система и ее уровни.
- Типы банков и их характеристика.
- Сущность ЦБ РФ и коммерческих банков
- Банковские операции и их виды.
- Принципы организации банковского дела
1.Банковская система и ее уровни.
Нормативное регулирование:
- Конституция РФ
- Гражданский Кодекс РФ
- ФЗ «О Центральном Банке»
- ФЗ «О банке и банковской деятельности»
- Положения, инструкции ЦБ РФ
Составные части банковской системы
В нашей стране банковская система с точки зрения подчиненности, или иерархии, кредитных организаций имеет двухуровневый характер, т. е. разделяется на:
• Центральный банк страны (Банк России) — это банк как руководитель, организатор и расчетный центр всей кредитной системы страны;
• все остальные кредитные учреждения (организации) — это организации, которые могут функционировать в качеств кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученного от Центрального банка
Кредитные организации подразделяются на две группы:
1)банки, или коммерческие банки, — это полноценные кредитные организации, т. е. кредитные организации, которые могут осуществлять любые операции на кредитном рынке;
2)небанковские кредитные организации — это кредитные организации, которые специализируются на выполнении лишь отдельных банковских операций, или могут осуществлять лишь часть операций из числа тех, что разрешены банкам. К ним относятся:
• расчетные организации — это небанковские кредитные организации, которые специализируются на предоставлении всевозможных расчетных услуг участникам организованных рынков: ценных бумаг, валют, производных финансовых инструментов и др.;
• депозитные организации — это небанковские кредитные организации, которые специализируются в привлечении денежных средств на срочные вклады и их размещении. Данные организации не могут осуществлять открытие и ведение
текущих и расчетных банковских счетов и осуществлять расчеты по ним;• организации инкассации — это небанковские кредитные организации, которые специализируются на инкассации (перевозке) наличных денег и иных платежно-расчетных документов и ценностей;
2.Типы банков и их характеристика.
Практика знает несколько типов банковской системы:
- распределительная централизованная банковская система;
- рыночная банковская система;
- система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
Различия между этими двумя типами системы представлены в табл.
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами
| Распределительная (централизованная) банковская система | Рыночная банковская система |
| /. По типусобственности | |
| Государство – единственный собственник на банки | Многообразие форм собственности на банки |
| //. По степени монополизации | |
| Монополия государства на формирование банков | Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк |
| III . По количеству уровней системы | |
| Одноуровневая банковская система | Двухуровневая банковская система |
| IV . По характеру системы управления | |
| Централизованная (вертикальная) схема управления | Децентрализованная (горизонтальная) схема управления |
| V . По характер убанковской политики | |
| Политика единого банка | Политика множества банков |
| VI . По характеру взаимоотношений банков с государством | |
| Государство отвечает по обязательствам банков | Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства |
| VII . По характеру подчиненности | |
| Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности | Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не Правительству |
| VIII . По выполнению эмиссионной и кредитной операции | |
| Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции) | Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки |
| IX . По способу назнач ения руководителей банка | |
| Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления | Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом |
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
3.Сущность ЦБ РФ и коммерческих банков
Нормативное регулирование:
- Конституция РФ
- Гражданский Кодекс РФ
- ФЗ «О Центральном Банке»
- ФЗ «О банке и банковской деятельности»
Банк России является юридическим лицом и имеет печать с изображением. Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.
Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва.
Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей.
Целями деятельности Банка России являются:
1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Состав органов правления ЦБ
· Председатель ЦБ РФ
Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России
представляет Президент Российской Федерации
Председатель Банка России:
− 1) действует от имени Банка России и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями, организациями иностранных государств, международными организациями, другими учреждениями и организациями;
− 2) председательствует на заседаниях Совета директоров. В случае равенства голосов голос Председателя Банка России является решающим;
− 3) подписывает нормативные акты Банка России, решения Совета директоров, протоколы заседаний Совета директоров, соглашения, заключаемые Банком России, и вправе делегировать право подписания нормативных актов Банка России лицу, его замещающему, из числа членов Совета директоров;
− 4) назначает на должность и освобождает от должности заместителей Председателя Банка России, распределяет между ними обязанности;
− 5) вправе делегировать свои полномочия своим заместителям;
− 6) подписывает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми служащими и организациями Банка России;
− 7) несет всю полноту ответственности за деятельность Банка России;
· Совет директоров
В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров.
Члены Совета директоров назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации.
Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц.
Совет директоров выполняет следующие функции:
1. утверждает годовую финансовую отчетность Банка России, рассматривает аудиторское заключение по годовой финансовой отчетности Банка России и заключение Счетной палаты Российской Федерации
2. утверждает отчет о деятельности Банка России, готовит анализ состояния экономики Российской Федерации
3. принимает решения:
· о создании, реорганизации и ликвидации организаций Банка России;
· об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;