Деньги сущность, значение в хозяйственной деятельности (стр. 4 из 6)
В 1976 году в Кингстоне (Ямайка) была создана валютная система с новой счетной валютной единицей СДР (Special Drawing Rigts o специальные права заимствования). СДР были созданы по инициативе Международного валютного фонда, как новый вид ликвидных средств. Первоначально в 1970 году за единицу было принято твердо фиксированное золотое содержание, как у доллара США - 0,888671 грамм чистого золота. Однако в связи с неоднократной девальвацией доллара с 1 июля 1974 года стоимость единицы СДР стала определяться на основе «корзины валют», т.е. средневзвешенного курса 16 валют ведущих капиталистических стран, доля внешней торговли которых составляла не меньше 1% объема мировой торговли. С 1 января 1981 года число валют в «корзине валют» было сокращено до пяти и теперь состав корзины пересматривается каждые пять лет[18].
Наряду мировыми деньгами в марте 1979 года была введена новая региональная валюта, используемая членами Европейской валютной системы (ЕВС) - ЭКЮ (Eurpean Currency Unit).
В отличие от СДР (СДР не имеют реального обеспечения) ЭКЮ наполовину обеспечены золотом и долларами США за счет обязательных резервов стран-участниц ЕВС. Другая половина обеспечивается национальными валютами. Эмиссия ЭКЮ осуществляется путем записей на счетах центральных банков стран участниц ЕВС в Европейском валютном институте. Стоимость ЭКЮ определяется методом «корзины валют» в зависимости от доли страны в ВНП ЕС во взаимном товарообороте средств Европейского валютного института. С введением евро ЭКЮ утратила свое значение как региональная валюта.
Функции денег взаимодействуют между собой. Взаимосвязь функций денег показана на рис. 3[19].
Рис. 3. Реальное движение денежной массы
Из рисунка 3 видно, что основой взаимосвязей функций денег выступает функция денег как мера стоимости. Это является вполне закономерным, поскольку, как отмечалось раньше, данная функция денег является определяющей. При отсутствии у денег этой функции все остальные практически не смогут полноценно выполнять свою роль.
Глава 2. Значение денег в хозяйственной практике
2.1. История развития пластиковых платежных средств в России
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще “БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был идинственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/ Внешэкономбанком СССР.
С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, - начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время 21 российский банк является членом “Визы”.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году “золотые” карточки “Еврокард”. Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.
Заметным событием на карточном рынке стало создание компании “Дайнерс клаб - Россия”, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк “Империал”. В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки “Diners Ciab” займут свою нишу на российском рынке.
В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа в России. Лидером пластикового рынка России остается Сбербанк РФ - 9,1 млн. пластиковых карт (более трети всех эмитированных в РФ карт).
В России банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.
Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможностьоперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.
Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa(VisaElectron, VisaClassic, VisaGold, VisaPlatinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, MastercardMass, MastercardGold, MastercardPlatinum).
Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежичерез Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.
| Банк | Виртуальная карта | Плата за обслуживание / min первоначальный взнос | Расходный лимит | Срок действия / особенности карты |
| ВТБ 24 | MasterCard Virtual, Visa e-c@rd | $2 за 6 мес. / $20 | $500 в мес. (изменять нельзя) | 6 мес. / требуется поддержание неснижаемого остатка $10 |
| Альфа-банк | MasterCard Virtual | Карта открывается бесплатно в рамках выбранного тарифного плана | Нет (можно установить) | 2 года / через интернет-банкинг можно переводить средства со счета карты |
| Банк Москвы | Visa Virtuon | $2 за 6 мес. / $20 | $500 в мес. (изменять нельзя) | 6 мес. |
| Промсвязьбанк | MasterCard Virtual | $4 в год / $4 | $500 в мес. (можно изменять) | 2 года / через интернет-банкинг можно переводить средства со счета карты |
| Мастер-банк | Visa Virtuon | $3 за 6 мес. / $10 | Нет (можно установить) | 6 мес. / через интернет-банкинг можно переводить средства со счета карты |
| ММБ | Visa Virtuon | 160 руб. в год / $20 | $3 тыс. в мес. (можно изменять) | 1 год |
| Собинбанк | MasterCard Virtual, Visa Virtuon | $4 в год / $4 | Нет (можно установить) | 1 год |
| Возрождение | Visa Virtuon | $3 в год / нет | $300 в мес. (можно изменять) | 1 год |
Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.
Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
Многие банки выпускают виртуальные карты, но их выбор пока невелик, его предлагают не больше десятка банков России (см. табл.1)[20]. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.
2.2. Достоинства и недостатки кредитных карт
Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт, следует особо отметить, что в процессе их функционирования существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику в целом. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 – 25 %), избыток которой ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу[21].
Банковская кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет своему владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного) счета клиента в банке. Счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек[22].