Анализ кредитования физических лиц в ЗАО Райффайзенбанк РФ (стр. 7 из 11)
1) привлечение временно свободных средств физических и юридических лиц и их размещение в экономику;
2) расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций и частных лиц;
3) кредитование клиентов (в том числе предоставление кредитов на потребительские цели и неотложные нужды населению);
4) депозитарные операции;
5) операции с пластиковыми карточками.
По результатам девяти месяцев 2010 года чистая прибыль ЗАО «Райффайзенбанк» составила 6 811 070 тыс. руб. по сравнению с чистой прибылью в 1 309 576 руб., полученной за первые три квартала 2009 г., превысив данный показатель на 420%.
1) процентные доходы ЗАО «Райффайзенбанк» (включая купонный доход) уменьшились на 23% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года и составили 29 954 508 тыс. руб. Процентные расходы за 9 месяцев 2010 года сократились на 52% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года и составили 8 602 888 тыс. руб. Таким образом, величина чистых процентных доходов за 9 месяцев 2010 года практически не изменилась в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года и составила 21 351 620 тыс. руб.
2) суммарные расходы на создание резервов на возможные потери (резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на кор. счетах; резервы на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи, резервы на возможные потери по ценным бумагам; удерживаемым до погашения) снизились на 57.3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
3) чистые доходы от операций с иностранной валютой за 3 квартала 2010 года продемонстрировали рост на 27% по сравнению с результатом, полученным за 9 месяцев 2009 года, их величина составила 6 351 869 тыс. руб. Вместе с этим, величина убытка от переоценки иностранной валюты сократилась на 48% (за 9 мес. 2009 года – 3 544 672 тыс. руб., а за 9 мес. 2010 года данная величина составила – 1 841 875 тыс. руб.).
4) доходы от операций с ценными бумагами (чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток; чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи; чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения) снизились на 49% по сравнению с результатами за 3 квартала предшествующего года.
5) по итогам первых трех кварталов 2010 года размер операционных расходов снизился на 24% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года, таким образом, за первые 9 месяцев 2010 года величина операционных расходов составила 20 193 292 тыс. руб.
Основными факторами, оказавшими существенное влияние на результаты деятельности ЗАО «Райффайзенбанк»в первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года стали укрепление курса рубля по отношению к доллару США и Евро, снижение валютных и рублевых процентных ставок, улучшение макроэкономической ситуации в России (табл. 3) [18].
Таблица 3
Обязательные нормативы банков на 1.10.2010
| Условное обозначение(номер) норматива | Название норматива | Допустимоезначениенорматива | Фактическое значение норматива |
| H1 | Достаточности собственных средств (капитала) | Для банков сразмеромкапитала:не менее 180 млн.рублей - Min 10%менее 180 млн.рублей -Min 11% | 17.76 |
| Н2 | Мгновенной ликвидности | Min 15% | 59.03 |
| Н3 | Текущей ликвидности | Min 50% | 95.91 |
| Н4 | Долгосрочной ликвидности | Max 120% | 68.46 |
| Н6 | Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков | Max 25% | 12.88 |
| Н7 | Максимальный размер крупных кредитных рисков | Max 800% | 167.89 |
| H9.1 | Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам) | Max 50% | - |
| H10.1 | Совокупная величина риска по инсайдерам | Max 3% | 0.18 |
| H12 | Использование собственных средств (капитала) для приобретения акций (долей) других юридических лиц | Max 25% | - |
Согласно указаниям ЦБ РФ N 795-У от 24 мая 2000г и N 121-Т от 20 августа 2003 г. - о неприменении мер воздействия к кредитным организациям и исключению норматива Н8 «Максимальный размер риска на одного кредитора» из критериев определения финансового состояния кредитной организации, а также исключению этого норматива из текста инструкции ЦБ РФ N 110-И от 16 января 2004г. «Об обязательных нормативах банков», Банк не осуществляет контроль за исполнением норматива Н8.
Начиная с 2003 г. и вплоть до лета 2008 г. в российская экономика быстро развивалась: прирост реального ВВП составлял в среднем 7% в год, а реальные зарплаты увеличивались на 10-15% в год, получить кредиты было легко, а импортные потребительские товары длительного пользования становились все более доступными. По данным Федеральной службы государственной статистики, реальный ВВП России в 2008 г. вырос на 5,6%, (в 2007 - на г 8,1%, в 2006 г. – на 7,7% , в 2005 г. - на 6,4%), а в 2009 снизился на 7,9% (по предварительной оценке Федеральной службы государственной статистики) (табл.4) [18].
Таблица 4
Некоторые экономические показатели Российской Федерации за 2004-2009гг.
| Показатели | 2009 | 2008 | 2007 | 2006 | 2005 | 2004 |
| Номинальный ВВП, млрд руб. | 39 063,6 | 41 444,7 | 33 258,1 | 26 903,5 | 21 625,4 | 17 048,1 |
| Прирост реального ВВП, % | -7,9 | 5,6 | 8,1 | 7,7 | 6,4 | 7,2 |
| Население, млн человек | 141,9 | 142,0 | 142,2 | 142,8 | 143,5 | 144,2 |
| Прирост реального ВВП на душу населения, % | -7,8 | 5,8 | 8,6 | 8,2 | 6,9 | 7,8 |
| Инфляция, ИПЦ, % (декабрь в % к | 8,8 | 13,3 | 11,9 | 9,0 | 10,9 | 11,7 |
| Уровень безработицы, % | 8,4 | 6,3 | 6,1 | 7,2 | 7,2 | 7,8 |
| Обменный курс руб./долл. США на конец года | 30,24 | 29,38 | 24,55 | 26,33 | 28,78 | 27,75 |
| Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные физическим лицам и нефинансовым организациям, млрд. руб. | 16 115,5 | 16 526,9 | 12 287,1 | 8 030,5 | 5 452,9 | 3 885,8 |
| Кредиты физическим и юридическим лицам – резидентам, млрд руб. | 15 331,0 | 15 761,1 | 11 763,9 | 7 723,0 | 5 284,4 | 3 764,7 |
| Кредиты физическим и юридическим лицам – резидентам, % от ВВП | 39,3 | 38,0 | 35,4 | 28,7 | 24,4 | 22,1 |
| Кредиты физическим лицам в % к ВВП | 9,2 | 9,7 | 9,0 | 7,0 | 4,9 | 3,2 |
| Кредиты физическим лицам, в % к денежным доходам населения | 12,6 | 15,7 | 13,9 | 10,9 | 7,6 | 4,9 |
| Вклады физических лиц, млрд. руб. | 7 485,0 | 5907,0 | 5159,2 | 3809,7 | 2761,2 | 1980,8 |
| Средства, привлеченные от организаций, млрд. руб. | 9 557,2 | 8774,6 | 7053,1 | 4790,3 | 3138,9 | 2184,1 |
Рис.3 - Кредиты физическим лицам, в % к денежным доходам населения
Исходя из рисунка 3 можно сделать вывод о том, что кредитование физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» розросло в период с 2004 по 2008 год болем чем на 10%, в 2009 году происходит спад на 3%, обусловленный мировым экономическим кризисом.
Общий экономический подъем в период до середины 2008 г. послужил причиной роста спроса на финансовые услуги, что стимулировало развитие банковского бизнеса и высокие темпы роста его ключевых показателей. Позитивные изменения в банковском секторе были в значительной степени обусловлены следующими факторами:
1) укреплением корпоративного сектора, в том числе «несырьевых» отраслей,
2) повышением уровня ликвидности под влиянием высоких цен на нефть и активизации притока иностранных инвестиций,
3) повышением доверия населения к банкам,
4) ростом доходов и личного потребления.
Российские банки активно осваивали новые для них сегменты рынка, отличающиеся повышенным уровнем риска (например, розница, малый и средний бизнес). В отсутствие централизованной базы данных банки не имеют возможности эффективно проверять каждого розничного заемщика на предмет своевременности погашения задолженности. В целях повышения эффективности работы кредитных организаций в конце 2004 г. был принят Закон «О кредитных историях». По состоянию на 3.09.2009, Федеральной службой по финансовым рынкам зарегистрировано 33 Бюро кредитных историй, находящихся в различных регионах России.