Анализ кредитования физических лиц в ЗАО Райффайзенбанк РФ (стр. 9 из 11)
Райффайзенбанк был признан лучшим агентом по реструктуризации рублевых облигаций в 2009 году информационно-аналитическим агентством CBonds.
Основными конкурентами кредитной организации - эмитента являются Сбербанк, ВТБ, UniCreditBank (бывший Международный Московский Банк), Росбанк и Ситибанк в розничном сегменте [18].
2.2 Организация кредитного процесса. Процедура выдачи и погашения кредита
Для получения кредита Заемщик предоставляет в банк следующие документы [21]:
1) анкета (приложение 2);
2) копия паспорта гражданина РФ (все страницы);
3) подтверждение дохода по основному месту работы:
а) справка по форме 2-НДФЛ (срок действия – 1 месяц) не менее чем за последние 4 месяца;
б) справка о доходах по форме Банка (приложение 3);
в) налоговая декларация за последний отчетный период по форме 3-НДФЛ (только для нотариусов, занимающихся частной практикой);
г) подтверждение дохода не требуется для сотрудников компаний-клиентов ЗАО «Райффайзенбанк», получающих заработную плату на счет в ЗАО «Райффайзенбанк», в случае если заработная плата поступает на счет в Банке не менее 4 месяцев (в ином случае, необходимо предоставить документы, подтверждающие доход в соответствии с требованиями Банка.).
4) подтверждение занятости по основному месту работы:
а) копия трудовой книжки (все заполненные и пустая страница, следующая за последней заполненной), заверенная компанией-работодателем, с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время (срок действия заверенной копии трудовой книжки — 1 месяц с даты заверения.);
б) для военнослужащих (принимаются только заявки военнослужащих, относящихся к категории офицерского состава) — заверенная копия контракта (печать, подпись уполномоченного сотрудника с расшифровкой ФИО и должности, дата) или заверенная выписка из трудовой книжки, а также копия военного билета/удостоверения или справка с места службы с обязательным указанием даты начала службы и занимаемой должности;
в) лицензия на право осуществления нотариальной деятельности и приказ Министерства юстиции РФ о назначении на должность нотариуса (для нотариусов);
г) удостоверение адвоката, содержащее сведения о регистрационном номере адвоката в реестре адвокатов (для адвокатов);
д) подтверждение занятости не требуется для сотрудников компаний-клиентов ЗАО «Райффайзенбанк», получающих заработную плату на счет в ЗАО «Райффайзенбанк» (в ином случае, необходимо предоставить документы, подтверждающие занятость в соответствии с требованиями Банка.).
5) подтверждение дополнительного дохода:
а) для подтверждения дохода по совместительству:
- справка по форме 2-НДФЛ1 не менее чем за последние 4 месяца.
- справка о доходах по форме Банка*;
б) для подтверждения дохода от сдачи собственности в аренду:
- оригинал или нотариально заверенная копия договора аренды и свидетельства о собственности на сдаваемое в аренду имущество. Срок договора аренды должен быть не менее срока предоставляемого кредита. Исключения составляют договоры с условием автоматического продления и бессрочные договоры, а также договоры, которые уже продлевались хотя бы один раз;
- справка по форме 3-НДФЛ или налоговая декларация по упрощенной системе налогообложения или Выписка со счета из Банка/стороннего банка, заверенная круглой печатью, в которой отражено регулярное поступление соответствующих сумм.
в) для подтверждения дополнительного дохода «Пенсия»:
- пенсионное удостоверение;
- справка о размере пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации или из пенсионного органа силовых ведомств Российской Федерации (Министерство обороны Российской Федерации, Министерство внутренних дел Российской Федерации, Федеральная служба исполнения наказаний, Федеральная служба Российской Федерации по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, Федеральная служба безопасности Российской Федерации и т.д.) / выписка со счета Клиента в Банке/стороннем банке, заверенная круглой печатью, с информацией о зачислении пенсии.
Для принятия решения по кредитной заявке ЗАО «Райффайзенбанк» вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в заявлении - анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
При расчете платежеспособности Заемщика [17]:
определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц.
для работающих - справки по форме 2 НДФЛ или справки по формуле 1:
Д = Среднемесячный доход * (1 - Ставка НДФЛ), (1)
где Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;
Среднемесячный доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
Ставка НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в %.
Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2 НДФЛ или рассчитанной по формуле, является справочной информацией и в расчете не используется.
При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:
1) по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле 2:
, (2)где Ʃ% - сумма процентов;
Ʃзадолженности – сумма задолженности;
Стгод% - годовая процентная ставка.
2) по основному долгу:
3) по кредитам с ежемесячным погашением основного долга - в размере установленного кратного ежемесячного платежа;
4) по кредитам с периодическим погашением основного долга - в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий период;
5) по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:
а) часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;
б) последний месяц срока действия договора учитывается как полный.
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы ЗАО «Райффайзенбанк», предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам. Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.
По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита.
Подготовка и рассмотрение вопроса на кредитный комитет банка осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета банка. На рассмотрение кредитного комитета банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Все документы возвращаются Заемщику с отказом.
Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка, при необходимости - независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка.
Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. И заверяется подписью комиссии и заведующего отделением.
В случае принятия кредитным комитетом банка об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.
Погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга). При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.
Единые аннуитетные платежи в погашении задолженности по кредиту основному долгу и процентам) Заемщик производит ежемесячно в день, соответствующий дню получения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита [34].
Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом (формула 3):
, (3)где Пл - аннуитетный платеж по кредиту
ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки по кредиту (в процентах годовых).
S - сумма предоставляемого кредита
Т - количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончания возврата кредита.
Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом (формула 4):