Коммерческие банки может организовывать филиалы и представительства в целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.
3.3 Выводы и рекомендации относительно развития конкретных видов коммерческих банков
Исходя из вышеизложенного можно составить таблицу клаввификаций коммерческих банков по различным признакам (Таблица 1).
Таблица 1
Классификация коммерческих банков по различным критериям.
| критерий | виды коммерческих банков |
| форма собственности | - государственные - частные - кооперативные |
| территориальный обхват | - региональные - общегосударственные |
| порядок формирования уставного фонда | - банки открытого акционерного типа - банки закрытого акционерного типа - паевые банки |
| масштаб деятельности | - розничные - оптовые |
| тип операций | - специализированные - универсальные |
| наличие доли иностранных инвестиций в уставном капитале | - коммерческие банки без доли иностранных инвестиций в уставном капитале; - совместные банки; - иностранные банки |
| участие в электронных платежных системах | - коммерческие банки с современными системами передачи и обработки информации; - коммерческие банки предполагающие механизм расчета с использованием электронных пластиковых карт; - коммерческие банки, позволяющие производить систему расчётов через сеть онлайн |
| наличие филиалов | - имеющие филиалы - не имеющие филиалы |
Мы выяснили следующие тенденции типов коммерческих банков на российском рынке:
- усиление конкурентных преимуществ государственных коммерческих банков в сравнении с частными;
- ослабление позиций региональных коммерческих банков;
- повышение доли розничных коммерческих банков;
- превалирование доли коммерческих банков с развитой сетью филиалов.
По нашему мнению, для интенсификации экономического развития следует акцентировать усилия на развитии региональных частных коммерческих банков без участия иностранного капитала в уставном фонде. Это послужит усилению конкуренции на финансовом рынке и интенсификации финансовых инноваций.
Усилению позиций региональных частных коммерческих банков на рынке могут способствовать следующие меры:
1) Повышение объемов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов. Это позволит достичь сокращения стоимости кредита и тем самым увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков, как для физических, так и для лиц.
2) Увеличение вкладов населения в структуре пассивов коммерческих банков с целью формирования стабильной ресурсной базы банков.
3) Пересмотреть процедуры взыскания на заложенное имущество и предоставлении залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога, введении системы государственной регистрации залогов в отношении любого вида имущества и прав, упрощении внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также установить на законодательном уровне процедуры перевода на покупателя заложенного права требования при его реализации на публичных торгах с целью повышения эффективности института залога банковского кредита.
4) формирование критериев группировки различных банковских институтов и дифференциация методов и принципов регулирования их деятельности в зависимости от принадлежности к той или иной группе для совершенствования статистического учета на уровне региональных частных коммерческих банков.
5) Повышение доверия к банковской системе со стороны населения и частного бизнеса путём повышения прозрачности банковской деятельности.
6) Усиление конкурентоспособности региональных частных коммерческих банков путём развития системы рефинансирования деятельности коммерческих банков со стороны Центрального Банка РФ, в том числе путем увеличения перечня инструментов, под залог которых Банк России будет рефинансировать региональные частные коммерческие банки.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
| критерий | виды коммерческих банков |
| форма собственности | - государственные - частные - кооперативные |
| территориальный обхват | - региональные - общегосударственные |
| порядок формирования уставного фонда | - банки открытого акционерного типа - банки закрытого акционерного типа - паевые банки |
| масштаб деятельности | - розничные - оптовые |
| тип операций | - специализированные - универсальные |
| наличие доли иностранных инвестиций в уставном капитале | - коммерческие банки без доли иностранных инвестиций в уставном капитале; - совместные банки; - иностранные банки |
| участие в электронных платежных системах | - коммерческие банки с современными системами передачи и обработки информации; - коммерческие банки предполагающие механизм расчета с использованием электронных пластиковых карт; - коммерческие банки, позволяющие производить систему расчётов через сеть онлайн |
| наличие филиалов | - имеющие филиалы - не имеющие филиалы |
Под коммерческим банком понимают учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.
Классификацию коммерческих банков по различным критериям мы обобщили в таблице.
Среди коммерческих банков по форме собственности выделяют государственные, кооперативные и частные коммерческие банки.
Особенность государственного коммерческого банка заключается в том, что его уставный капитал принадлежит государству. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры. В отличие от государственных банков, которые имеют целевую функцию, непосредственной целью деятельности частных коммерческих банков является максимизация прибыли. Частные коммерческие банки привлекают средства юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетнокассовое обслуживание своих клиентов, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют клиентам краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом, осуществляют консультационное обслуживание своих клиентов и т. д. Одновременно с частными коммерческими банками начали возникать кооперативные банки. В основе создания таких банков лежало добровольное объединение их участников — физических лиц. Кооперативные банки преследовали цель оказания коллективной финансовой помощи отдельным членам кооператива.
По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. В коммерческих банках открытого акционерного типа акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций. Коммерческие банки, образованные в форме закрытого акционерного общества, не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые ими акции. Их всегда распределяют только среди учредителей ЗАО или заранее определенного круга лиц, а акционеры могут перепродать принадлежащие им акции преимущественно только другим акционерам. Паевые коммерческие банки могут быть созданы в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО), общества с дополнительной ответственностью (ОДО). Организационно правовая форма ОДО характерна для таких кредитных организаций, как кредитные союзы, общества взаимного кредитования и т.п. Ответственность лиц, внесших вклад в уставный капитал банка, образованного в форме ООО, по его обязательствам ограничивается стоимостью внесенных вкладов. Паевые банки не выпускают свои акции, их уставный капитал формируется одним или несколькими лицами путем внесения вкладов - паев в денежной форме или в виде зданий, помещений и т.п.
По территории деятельности можно выделить крупные коммерческие банки и региональные коммерческие банки. К крупным отнесём те коммерческие банки, деятельность которых выходит за региональные рамки – это межрегиональные, национальные и международные банки. В целом они в силу экономии от масштаба имеют больше возможности для максимизации прибыли, а следовательно более конкурентоспособны в сравнении с региональными банками, однако более инертны относительно изменений на региональных рынках и предпочтений клиентов. Региональный банк представляет собой финансово-кредитный центр территориального сообщества, создает целостное финансово-кредитное пространство, способствует его оптимизации. Региональный банк может выполнять следующие функции: координировать общерегиональные экономические интересы и оптимально сочетает интересы бизнес-структур и населения региона; координирует и перераспределяет основные финансово-кредитные ресурсы внутри региона, привлекает внешние ресурсы в интересах развития региона; гарантирует сохранность и прирост ресурсов в регионе.