| 1 | 2 |
| 7. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-I (с изм. от 23.11.2009 г.) | Соотнеся основные положения Закона с электронными банковскими услугами, отметим следующие обязанности банка (исполнителя по смыслу Закона) в качестве организатора системы электронных банковских услуг: - оказание услуг надлежащего качества в соответствии с договором (ст. 4) - качество электронных банковских услуг устанавливается исходя из содержания условий договора, касающихся совершения тех или иных банковских операций электронным способом и порядка электронного документооборота между банком и клиентами; - соблюдение требований безопасности (ст. 7) - банк должен обеспечить безопасность в процессе оказания услуг и довести до сведения клиентов специальные правила; - доведение до сведения потребителя информации о себе (ст. 9) - требуемая Законом информация включает фирменное наименование организации, место ее нахождения (юридический адрес) и режим работы, а также номер лицензии, срок ее действия и данные об органе, выдавшем лицензию. Выполнение указанных требований может обеспечиваться с использованием web-сайта банка; - предоставление необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора (ст. 10) - включает в обязательном порядке цену и условия приобретения услуг, правила и условия эффективного и безопасного использования услуг, место нахождения (юридический адрес), фирменное наименование (наименование) организации, информацию о правилах оказания услуг способом, принятым для отдельных видов услуг. |
| 8. Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"(с последними изменениями и дополнениями 26 августа 2009 г.) | Для целей настоящего Положения под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Положением. Для открытия текущего счета физическим лицом представляются следующие документы: - паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством Российской Федерации удостоверяющий личность (далее - документ, удостоверяющий личность); - "Карточка с образцами подписей и оттиска печати" формы 0401026 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93 (далее - карточка ф. 0401026), оформленная в установленном Банком России порядке; - иные документы, предусмотренные законодательством и/или договором банковского счета. Физическое лицо может предоставить другому физическому лицу (далее - доверенное лицо) право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства. Доверенность на распоряжение текущим счетом физического лица в присутствии доверителя удостоверяется банком (уполномоченным работником банка) и заверяется оттиском печати банка. Доверенность может быть удостоверена в нотариальном порядке. |
3. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ
Проведем анализ электронных платежных систем в крупнейших российских банках: ОАО «Балтийский Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО « ВТБ24», ОАО «Газпромбанк» и выявим их достоинства и недостатки (см. таблицу 3).
Исходя из данной таблицы, мы видим, что услуги, которые предлагают коммерческие банки, очень разнообразны и рассчитаны на различные потребности клиентов. Так, например, система интернет-банкинг от «Альфа-Банк» больше подойдет тем, кто ищет простоты в использовании, а телебанк от «ВТБ 24» – тем, кто по достоинству сможет оценить множество возможностей. Каждый клиент может выбрать услугу по своим потребностям.
В связи с развитием глобальных сетей, услуга клиент-банк «Газпромбанка» проигрывает по функциональным возможностям системе Альфа-Клиент On-line, но, к сожалению, большинство клиентов пока не готовы доверять свою конфиденциальную финансовую информацию сети интернет.
Банк-клиент и интернет-банкинг больше ориентированы на работу с корпоративным клиентом в отличии от пластиковых карт «Балтийского Банка» которые пользуются популярностью у физических лиц.
Наряду с достоинствами рассмотренных систем существует большое количество недостатков и проблем, основная из которых - безопасность. Данной проблеме и посвящен четвертый раздел настоящей работы.
Таблица 3 – Анализ использования электронных платежных систем в российских банках
| Вид электронных платежей |
Характеристика |
Возможность |
Достоинства |
Недостатки |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| ОАО «Балтийский Банк» Пластиковые карты | Карты, которые выпускает Балтийский Банк, — это карты крупных международных платежных систем Mastercard и Visa. Банковские карты отличаются друг от друга условиями их обслуживания и дополнительными преимуществами для владельцев. Пластиковые карты международных платежных систем Mastercard и VISA можно разделить на 3 основные группы: - Дебетовые международные карты - Классические международные карты - «Золотые» международные карты | Пластиковые карты позволяют: ¾ оплачивать товары и услуги в торговых точках без комиссии; ¾ получать наличные в банкоматах любой страны мира; ¾ получать оперативную информацию о состоянии банковского счета. | Безопасность: Если клиент потерял карту, но, при этом, соблюдал все правила пользования и немедленно позвонил в службу поддержки, деньги останутся в полной сохранности. Простота расчетов: С помощью банковской карты можно оплачивать товары и услуги в России и за границей, не пользуясь наличными средствами, и получать деньги через банкоматы. Удобство при поездке за границу: Если Вы едете за рубеж с банковской картой, то Вам нет необходимости декларировать вывозимые средства. При получении наличных или оплате покупок за границей по банковской карте конвертация осуществляется по более выгодному, чем в обменных кассах курсу. С помощью банковской карты можно бронировать гостиницы, арендовать автомобили. | Одним, из самых весомых недостатков, есть тот факт, что в современном мире, хорошо развито мошенничество. "Квалифицированные" злоумышленники, уже научились изымать деньги с банкоматов, используя фальшивые пластиковые карты. Открытие и годовое обслуживание обойдутся порядка 25 долл. За услугу обналичивания средств на карте взымается процент. |
| ОАО «ВТБ24» Телебанк | Телебанк — это система дистанционного банковского обслуживания ВТБ24, позволяющая управлять своими банковскими счетами и картами в любое время и в любом месте с помощью интернета, мобильного или обычного телефона. | ¾ покупать и продавать валюту; ¾ совершать переводы в рублях и валюте (по России и за рубеж); ¾ совершать внутрибанковские переводы; ¾ пополнять банковские карты; ¾ погашать кредиты; ¾ покупать ценные бумаги на фондовом рынке; оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. | 1) Скорость проведения операций 2) Возможность открытия/ пополнения/ закрытия депозитов. 3) Широкий диапазон возможностей по переводу денежных средств. 4) Быстрая конвертация валют и стабильно приемлемый курс для клиентов. 5) Доброжелательность сотрудников кол-центра. 6) Доступность всей истории проведенных операций. | Небольшие лимиты операций. Телебанк - платная система. |
Окончание таблицы 3