Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России на примере р (стр. 1 из 6)

Актуальность темы курсовой работы не вызывает сомнения, так как в настоящее время Россия находится в уникальной экономической ситуации, когда быстрое и глобальное реформирование платежной системы совпало по времени со всемирным процессом автоматизации и компьютеризации всех сфер человеческой деятельности. Все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

В России, как известно, электронные платежи стартовали позже, чем на Западе. Ни для кого не секрет, что в нашей стране банковские карточки массово используются в основном для зарплатных проектов. Количество эмитированных карточек и электронных устройств их обслуживания, особенно в торгово-сервисных предприятиях, у нас несопоставимо мало по сравнению с другими развитыми странами.

Несмотря на это, темпы роста российского рынка электронных платежей впечатляют. По мнению А. Грибова, генерального директора компании «Кибер-Плат», в последние годы спрос на услуги электронных платежных систем растет взрывообразно. Среди особенностей нашей страны можно отметить экономику с преобладанием наличных расчетов в потребительском секторе и невысокую банковскую культуру населения. Именно эти факторы определяют основной упор в развитии рынка электронной коммерции на системы приема наличных платежей от физических лиц — в ущерб, например, интернет-эквайрингу, прямому дебетованию счета и другим безналичным системам платежей.

Однако и на рынке безналичных электронных платежей ситуация меняется очень быстро. В 2007 г. количество обращений банков в компанию «Диасофт» по вопросам автоматизации удаленного доступа населения к банковским услугам возросло не менее чем на порядок. Интересно, что все больший интерес начинают вызывать не только традиционные платежи (погашение кредитов и пр.), но и такие «экзотические» электронные услуги, как операции на фондовых рынках, с ценными бумагами и т. п. [24, с 32].

Целью данной работы является рассмотрение роли электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить сущность электронных платежных систем и рассмотреть их принципы и виды;

- выявить взаимосвязь использования платежных систем и законодательства РФ;

- провести анализ электронных платежных систем в российских банках;

- сформировать перечень проблем безопасности систем электронных платежей;

- Рассмотреть перспективы развития электронных услуг в российских банках.

Объектом данной работы являются современные российские банки: ОАО «Балтийский Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО « ВТБ24», ОАО «Газпромбанк».

Предмет курсовой работы - современные электронные платежные системы.

В качестве информационной базы для написания курсовой работы автор использовал:

- нормативно-правовую базу, регулирующую использование электронных платежных систем;

- учебники и учебные пособия по заданной тематике;

- актуальную периодическую литературу.

1. СУЩНОСТЬ электронныХ платежныХ систем

В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых и временных затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В мировой банковской практике это решается, прежде всего, с помощью бездокументарных технологий за счет автоматизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.

Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов — как юридических, так и физических лиц.

В основе электронных платежных систем лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к специальным банковским терминалам, а используя имеющиеся у них под рукой средства телекоммуникации: телефон, компьютер с модемом, телефакс, пейджер и т.д. В наш век бурного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.

1.1. принципы электронных платежных систем

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами. Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:

-Конфиденциальность.

Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту банковской карты.

-Целостность информации.

Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т.е. никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.

-Аутентификация.

Означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает. Это означает, что при расчете не наличными деньгами, а, например, банковской картой, продавец просит покупателя предъявить удостоверение личности с фотографией или же сравнивает подпись покупателя с уже имеющимся образцом.

-Авторизация.

Это проверка счета покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.

-Защищенность операций по платежам.

Означает создание преграды на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способы сохранения конфиденциальности и целостности информации.

1.2. Виды электронных платежных систем

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг: