Страховые компании могут быть классифицированы по ряду признаков: форме собственности; размеру капиталов; зоне обслуживания клиентов; направлениям деятельности.
Специализированные страховые компании осуществляют операции только по одному виду страховой деятельности, универсальные проводят операции по группе видов страховой деятельности. В ряде зарубежных стран деятельность универсальных компаний запрещена. В то же время наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховании.
Особое место в данной группировке занимают так называемые «кэптивные» компании, учреждаемые одним или несколькими юридическими лицами (как правило, корпорациями, финансово-промышленными группами) в целях обеспечения страховой защиты имущественных интересов самих корпораций или входящих в их состав хозяйствующих единиц. Причинами создания таких компаний являются:
¾ применение более низких тарифов по сравнению с рыночным страхованием;
¾ контроль над средствами корпорации, уплачиваемыми в качестве страхового взноса;
¾ возможность открытия компаний в оффшорных зонах с более низкими требованиями к числу учредителей и размеру уставного капитала, а также более льготным налогообложением;
¾ невозможность найти соответствующее страховое покрытие у других страховщиков.
Присущей только страхованию организационно-правовой формой предпринимательства являются общества взаимного страхования (ОВС).
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется следующими рынками:
¾ местным (региональным) – объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.;
¾ национальным (внутренним) – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов, Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль, за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.;
¾ мировым (внешним) – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова — в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
¾ личного;
¾ имущественного;
¾ ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Как известно, сущность любой экономической категории, в том числе и такой, как рынок, проявляется в функциях ею выполняемых. Страховому рынку присущи следующие функции:
¾ посредническая функция состоит в том, что рынок соединяет страховщиков и страхователей, предоставляя им возможность общения, используя экономический язык цен, спроса, предложения и т. д.;
¾ ценообразующая функция проявляется в процессе конкуренции и столкновения спроса и предложения на страховые услуги. Результатом является появление стоимостной оценки страхового продукта, предлагаемого на рынке;
¾ информирующая функция проявляется в том, что через ценовой механизм участники страхового рынка получают сведения о его состоянии в целом в разрезе отдельных отраслей (объем страховых премий, выплат и т. д.);
¾ регулирующая функция осуществляется через механизм свободных рыночных отношений и способствует перекачке денежных средств из менее прибыльных отраслей (видов) страхования в более прибыльные;
¾ стимулирующая функция, осуществляемая с помощью рыночных цен, обеспечивает приоритетное развитие наиболее востребованных и качественных с точки зрения страхователей услуг;
¾ оздоравливающая функция проявляется в своеобразной селекции страховых компаний, обеспечивая конкурентоспособность национального страхового рынка.
Тем самым, можно говорить о том, что страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему – группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:
¾ страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
¾ система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
¾ гибкая система тарифов;
¾ собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:
¾ материальные;
¾ финансовые;
¾ трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.
Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:
¾ рыночный спрос;
¾ конкуренция;
¾ ноу-хау страховых услуг;
¾ инфраструктура страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:
¾ научно-технический прогресс,
¾ государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
¾ состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
¾ социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
¾ конъюнктура мирового страхового рынка[11].
Подводя итог, отметим, что рынок страховых услуг рассматривается нами как специфическая сфера денежных отношений, особое экономическое пространство, управляемые соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховых услуг; а также система основных участников данного рынка (страхователи, страховые услуги, страховщики и др.). К одному из важнейших участников страхового рынка можно отнести и государство. Функционирование страхового рынка немыслимо без участия в нем государства. В связи с началом рыночных преобразований уже не требовалось абсолютного контроля со стороны социалистического государства в сфере производства и распределения товаров и услуг через систему централизованного планирования. Не явилась исключением и сфера страхования. Однако в наши дни активная экономическая политика государства, в том числе и в сфере страхования, все больше становится необходимым элементом и составным звеном современной рыночной системы.
Именно поэтому становится необходимым рассмотрение основного содержания, специфики и направлений государственного регулирования страховой деятельности.
1.2. Направления государственного регулирования
страховой деятельности
Определение специфики и направлений государственного регулирования страховой деятельности целесообразно начать с общего определения содержания государственного регулирования экономики.
Государственное регулирование экономики – это система типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществляемых соответствующими правомочными государственными учреждениями и общественными организациями в целях стабилизации и приспособления существующей социально-экономической системы к изменяющимся условиям[12].
Государственное регулирование экономики направлено на решение различных задач, например стимулирования экономического роста, регулирования занятости, поощрения прогресса развития в отраслевой и региональной структурах, поддержки экспорта. Конкретные направления, формы, масштабы государственного регулирования определяются характером экономических и социальных проблем в той или иной стране в данный конкретный период.
Наиболее развитыми механизмами государственного регулирования экономики считаются механизмы регулирования в некоторых странах Западной Европы (во Франции, ФРГ, Нидерландах, Скандинавских странах, Австрии, Испании), в Японии, ряде быстро развивающихся стран Азии и Латинской Америки. Слабее развито государственное регулирование экономики в США, Канаде, Австралии, где в отличие от Европы не было социально-экономических потрясений, аналогичных последствиям II Мировой войны и где частный капитал обладал особенно сильными позициями. Однако государственное регулирование экономики и в этих странах играет заметную роль, особенно при высоких показателях безработицы и инфляции.