Начиная с 20-х годов нашего столетия и до конца 80-х, в связи с изменением общественно-политического строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным направлением деятельности которых было страхование населения, поскольку в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий в государственной страховой организации считалось нецелесообразным. В конце 40-х годов было создано страховое общество «Ингосстрах», имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности. При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах)[29].
Экономические реформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки для организации новой системы страхования. Произошли радикальные изменения в вопросах государственного регулирования страхового дела: в конце 1992 года был принят первый в российской истории закон о страховании, в феврале 1992 года была образована служба по надзору за страховой деятельностью[30]. Решение первоочередных задач по созданию правовых и организационных основ регулирования страховой деятельности привело к созданию новых условий для работы страховых компаний.
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.
Таким образом, началом реального создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого – быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.
Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:
¾ укрепление негосударственного сектора экономики;
¾ рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;
¾ сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения[31].
И как следствие, отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.
Тем самым, общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.
В настоящее время экспертами отмечается существенное увеличение числа страховых компаний[32]. Однако наличие большого числа страховых фирм отнюдь не говорит о большой емкости российского страхового рынка.
В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:
- обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;
- наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;
- на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций[33].
Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.
Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая – отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.
Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.
Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.
Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.
Охарактеризуем современное развитие рынка страховых услуг.
На сегодняшний день, по данным Росстрахнадзора (за 1 квартал 2009 г.) в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2009 г. зарегистрировано 768 страховых организаций[34].
Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2009 года составила соответственно 242,7 и 163,4 млрд. руб. или 105,7 и 128,5 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. Для конкретизации данных приведем таблицу 2, которой показаны размеры страховых премий страховых компаний в разрезе различных видов страхования.
Таблица 2
Страховые премии (взносы) и страховые выплаты в 2007-2008 гг.
Страховые премии за 2007 год (млн. руб.) | Страховые премии за 2008 год (млн. руб.) | Темп роста (%) | Страховые выплаты за 2007 год (млн. руб.) | Страховые выплаты за 2008 год (млн. руб.) | Темп роста (%) | |
Добровольное страхование всего: | 407 298.5 | 464 352.6 | 114.0 | 158 234.7 | 194 823.5 | 123.1 |
в том числе:страхование жизни | 22 700.0 | 18 657.0 | 82.2 | 15 752.7 | 5 983.5 | 38.0 |
личное (кроме страхования жизни) | 90 020.5 | 107 572.5 | 119.5 | 49 452.3 | 61 403.1 | 124.2 |
имущественное страхование (кроме страхования ответственности) | 274 300.9 | 315 575.3 | 115.0 | 91 429.1 | 124 747.0 | 136.4 |
страхование ответственности | 20 277.1 | 22 547.8 | 111.2 | 1 600.6 | 2 689.9 | 168.1 |
Обязательное страхование всего: | 368 692.1 | 481 827.4 | 130.7 | 323 641.8 | 427 883.9 | 132.2 |
в том числе:личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) | 563.1 | 564.4 | 100.2 | 3.0 | 2.5 | 83.3 |
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств | 72 480.1 | 79 953.2 | 110.3 | 41 127.1 | 47 605.9 | 115.8 |
обязательное медицинское страхование | 289 927.4 | 394 278.4 | 136.0 | 278 116.1 | 374 057.8 | 134.5 |
Итого | 775 990.6 | 946 180 | 121.9 | 481 876.5 | 622 707.4 | 129.2 |
Из табл. 2 отчетливо видно, что в 2008 г. наблюдался существенный рост страховых премий – в общей сложности произошло увеличение на 170 189,4 млн. руб. Темп роста составил около 122% к показателю прошлого года. Аналогичный рост наблюдался по всем направлениям страхования, кроме страхования жизни (темп роста 82,2%).
Что касается страховых премий, то их темпы роста еще более велики – около 130%. В 2008 г. они достигли 622 707, 4 млн. руб. Рост страховых премий также наблюдался почти по всем видам страхования, кроме страхования жизни (сокращение произошло на 9769,2 млн. руб.), а также личного страхования туристов (на 0,5 млн. руб.).
В целом, структура страхования выглядит следующим образом (рис. 1).
Рис. 1. Диаграмма. Структура страхования в РФ в 2009 г.
В системе страхования лидирует обязательное страхование – 52,1% от всех страховых взносов. При этом подавляющее большинство – по направлению автострахования – 68%, для обязательного медицинского страхования – около 43%. По направлению добровольного страхования по прежнему лидирует имущественное страхование – около 65% всех страховых взносов.
Интересным является распределение объемов страховых взносов по федеральным округам[35]. Большинство операций в сфере страхования приходится на Центральный Федеральный округ – больше половины всех выплат (55,7%). Далее следуют Приволжский и Северо-западный федеральные округа с суммами страховых взносов в размере 16,3 и 15,9 млрд. руб. соответственно, что составляет 11,7% и 11,5% от общей суммы страховых взносов по стране. Таким образом, территориальная организация российского страхового бизнеса, свидетельствует об очень высокой роли Центрального
федерального округа, а точнее — Москвы на рынке страховых услуг. Именно в Москве сконцентрированы практически все крупнейшие страховщики России: более 60 из 100 крупнейших страховых компаний.
То есть, мы можем наблюдать существенный разброс в объемах страховых выплат, как по отдельным видам страхования, так и в рамках отдельных территорий и даже городов.
В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. К примеру, средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения в России, составлял в 2006 г. 97,5 долл., что существенно ниже аналогичного показателя для экономически развитых стран — 1845,0 долл. в Австрии, 2073,0 — в Германии, 2720,0 — во Франции, 3635,4 — в США, 3764,2 — в Японии, 4105,7 — в Великобритании, 5569,1 — в Швейцарии[36].