Развитие платежной системы является важным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Для сокращения наличного денежного оборота должна производиться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
Развитие электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Это значительно облегчает взаиморасчеты и освобождает человека от необходимости носить с собой крупные суммы денег. До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Но времена меняются, теперь деньги есть у многих, и банки резко переориентировали направление своей деятельности.
Правительство должно поддерживать инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.
Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег в обращении, снижение издержек обращения.
От правильной организации системы безналичных расчетов в целом зависят современность и быстрота осуществления расчетов между организациями, их финансовое положение, а также состояние платежной дисциплины в стране.
В современной России система безналичных расчетов населения все еще находится в стадии становления. Несмотря на очевидные технологические новации, значительное повышение эффективности платежа, рано говорить о качественно новом состоянии денежного оборота.
Банк России и российские коммерческие банки развивают собственные системы на основе западных технологий, становятся посредниками в продажах услуг западных платежных систем.
Выплата заработной платы на банковский счет приобретает массовый характер, тогда как при оплате покупок населения еще длительное время будут преобладать расчеты наличными.
Электронные технологии в ближайшие годы сделают возможным массовое проведение безналичного платежа за несколько секунд. Доступность компьютеров, широкая компьютерная грамотность являются залогом успешного продвижения платежных систем. Значительно подешевели линии связи, Интернет стал доступен каждому, объектно-ориентированное программирование сделало создание и совершенствование программного обеспечения платежных систем более быстрым и дешевым, массовым явлением становится мобильный телефон.
Массовое внедрение средств дистанционной работы с банковским счетом позволит за несколько секунд создавать платежный документ и столь же быстро передавать его в операционное подразделение банка.
Анализ факторов развития рынка платежных услуг показал, что развитие технологий платежных систем не исчерпано. Новации на основе электронных технологий пока в полной мере не доведены до совершенства и не получили массового распространения. Платежные системы продолжают совершенствовать свои технологии, повышать скорость проведения платежа, снижать издержки и комиссии.
Так как без внешних стимулов массовый переход на безналичные расчеты в сегменте средних платежей физических лиц и предприятий будет долгим, стимулировать эти процессы должно государство. Поскольку именно оно получит наибольшую пользу от массового расширения безналичных расчетов. Государство выигрывает от большей прозрачности денежного оборота налогоплательщиков. Это позволит совершенствовать налоговое администрирование в части учета налогоплательщиков и сбора налогов, борьбы с укрывательством от уплаты налогов, а также наладить автоматический персонифицированный учет налоговых вычетов и социальных выплат. Государство существенно сможет снизить издержки статистического наблюдения, уменьшить ручную обработку статотчетов, повысить оперативность и точность данных. Появится возможность создать статистическую базу для быстрого и гибкого изменения ставок вмененных налогов. Перевод денежного оборота из наличного в безналичный позволит сэкономить ВВП за счет уменьшения издержек обращения, еще больший экономический эффект дадут дополнительные услуги платежных систем.
В административном стимулировании расширения безналичного денежного оборота нет необходимости изобретать принципиально новые конструкции, достаточно это делать на основе существующих документов. Предлагается в Положении ЦБ РФ "О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ" (№ 14-П от 05.01.98 г.) определить выплату заработной платы, социальных пособий и других выплат в пользу физического лица исключительно на банковский счет получателя, связанный с банковской картой, с другим устройством дистанционного доступа или не связанный с ней. В дальнейшем при постепенном переводе в безналичный денежный оборот средних расчетов с участием физических лиц и малых предприятий, при отладке и массовом распространении необходимых для этого технологий платежных систем предельный размера счетов наличными можно будет снизить. Следует безотлагательно разработать специальную долгосрочную Федеральную программу развития безналичных расчетов личного сектора национальной экономики. Только тогда Россия сможет достичь западного уровня, а может и превзойти его.
1. Гражданский кодекс РФ (часть первая, вторая, третья, четвертая): По состоянию на 01 февраля 2010 года. Новосибирск. Сиб.унив.изд-во, 2010. -473с.
2. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: учеб.пособие [Текст]– М.:ИНФРА-М, 2009.-448с.:(Учебники РУДН).
3. Деньги. Кредит. Банки: учебник [Текст]/ Г.Е.Алпатов, Ю.В. Базулин [и др.]; под. ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624с.
4. Деньги, кредит, банки./ Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. [Текст]- М.:Юрайт-Издат,2006.-620с
5. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / под.ред. Е.Ф.Жукова. – Москва: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1999. – 623с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник [Текст] /Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимов/ Под ред. Е.Ф.Жукова.2-е изд. Перераб.-М.:ЮНИТИ_ДАНА,2004.-600 с.
7. Деньги, кредит, банки.: Учебник для вузов [Текст] / Е. Ф. Зеленкова, Я. Т. Литвиненко/ Под. ред. Проф. Е. Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА.2008-703с.
8. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов [Текст] / О.В.Корниенко.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. – 348с.
9. Деньги. Кредит. Банки: учебник [Текст] / колл.авт.; под.ред. засл.деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. –М.: КНОРУС, 2006. – 560с.
10. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов [Текст] / О.И.Лаврушин, М.М.Ямпольский, Ю.П.Савинский и др.: под.ред. О.И.Лаврушина.-Москва: Финансы и статистика, 1999.-447с.
11. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов [Текст] / Под ред. В.А.Челнокова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 471с.
12. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов [Текст] / М.П.Владимрова, А.П.Козлов. – М.:КНОРУС, 2005. 524с.
13. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки : учеб.пособие [Текст] / И.Н. Олейникова – М.: Магистр, 2008.- 509с.
14. Тарасов В.И. Деньги, Кредит, Банки: Учебное пособие. [Текст] – Мн.: Мисанта, 2003. – 512с.
15. Финансы и кредит: учебник [Текст] /М.Л.Дьяконова, Т.Н.Кузьменко и др., под. редакцией т.М.Ковалевой. – 5-е издание, доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 387с.
16. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник [Текст] / Под.ред. Самсонова Н.Ф.М.: ИНФРА-М, 2006.-483с.
17. Чернецов С.А. Деньги. Кредит. Банки: учеб.пособие [Текст] / С.А.Чернецов.- М.: Магистр, 2009. – 494с.
18. Эраишвили Н.Д. Банковское дело: учебник для студентов вузов [Текст] – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2006.-528с.
19. Курбатов А.В. Новое положение о безналичных расчетах в Российской Федерации [Текст] // Хозяйство и право. – 2001. №1. С.29-39.
20. Милоянина В.В. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт [Текст] / В.В.Милоянина., Г.С. Бирюкова, С.Н.Целиков // Деньги и кредит. – 2004 .№ 4. С.31-35
21. Овсейко С.В. Юридическая норма аккредитива. [Текст] / Овсейко С.В // Юрист. – 2006. №5. С.13-17.
22. Ролдугин И.М. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт [Текст] / Ролдугин И.М., Шмырина Ю.В. // Деньги и кредит. – 2009 . № 7.С.65-69.
23. Семенов С.К. Деньги: безналичные расчеты в экономике [Текст] / Семенов С.К // Финансы и Кредит .- 2007. № 7. С.22-26.
24. Степанов О. А. Некоторые аспекты классификации расчетов в гражданском праве. [Текст] / Степанов О.А. // Право и экономика. – 2006 №11. С.73-76