Удостоверение отказа от оплаты чека.
1. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:
1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;
2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.
Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.
Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.
Последствия неоплаты чека.
В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам), которые несут перед ним солидарную ответственность.
Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов.
Иск чекодержателя к лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.
Существуют следующие виды чеков:
именные — выписываются на определенное лицо без права передачи;
ордерные — составленные на определенное лицо, но с правом передачи по индоссаменту;
расчетные — используются только при безналичных расчетах;
предъявительские — по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
акцептованные — по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы.
Основными причинами отказа плательщика от оплаты чека могут быть:
· недостаточность покрытия;
· отсутствие банковского счета, на который выставлен чек;
· дефект формы чека.
В западных странах большую часть чеков, находящихся в обороте, составляют чеки, выписанные физическими лицами при расчетах за товары или услуги. В России развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.
Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.
По определению Банка международных расчетов (г. Базель), электронные деньги — это «хранимая стоимость (stored value) или предоплаченные продукты (prepaid products), где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на устройстве, находящемся во владении потребителя». Электронные деньги могут для осуществления платежей через POS–терминалы, прямых перечислений между двумя устройствами или через открытые компьютерные сети, такие как Интернет.
Экспертами Европейского Центрального банка под электронными деньгами в широком смысле понимается «электронный запас денежной стоимости (electronic store of monetary value) на техническом устройстве, который может быть широко использован для осуществления платежей компаниям иными, нежели эмитент, без обязательного использования при трансакции банковских счетов, но действуя как предоплаченный инструмент на предъявителя (bearer instrument)».
Таким образом, электронные деньги, с одной стороны, рассматриваются, как запас денежной стоимости, которая хранится в электронном виде на некотором устройстве и может циркулировать в этом виде в платежной системе в качестве средства платежа. Этот подход к определению электронных денег как денежной стоимости, имеющей специфическую форму, связанный с некоторой технологией хранения этой стоимости (в данном случае — в электронном виде), можно условно назвать технологическим.
В российских официальных документах термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в Указаниях ЦБ РФ № 276–У и № 277–У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.
Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).
В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.
Пластиковая карта — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.
В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональным и техническим характеристикам.
Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим основным критериям:
1. По материалу, из которого они изготовлены:
— бумажные (картонные) карты;
— пластиковые карты;
— металлические карты.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для индентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является наиболее дешевой легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей клиенту.
2. По эмитентам:
— банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков);
— небанковские карты (частные), выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной компании.
Основным отличием данных двух видов карт является то, что эмитентами банковских карт, как и следует из наименования данного вида пластиковых карт, могут выступать только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства. Эмитентами небанковских пластиковых карт, как правило, выступают небанковские учреждения — предприятия торговли, выполнения работ и оказание услуг. В частности, к данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты, обращение которых осуществляется на базе двухстороннего договора между держателем (как правило — физическим лицом) и эмитентом (сетью магазинов, телефонной компанией или Интернет–провайдером и т. д.). При этом держатели небанковских пластиковых карт могут использовать их для приобретения товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карт.
Банковские карты представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов.
3. По технологическим особенностям:
— графическая запись;
— эмбоссирование;
— штрих-кодирование;
— кодировка на магнитной полосе;
— чип;
— лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологические изощрения. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться.
Эмбоссирование позволило значительнее быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа — квитанция терминала или банкомата, подтверждающая совершение операций с использованием банковской карты и содержащая информацию о сумме операций, типе операции, дате совершения операции, а также информацию, позволяющую однозначно идентифицировать банковскую карту, терминал или банкомат, формировавший данный слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним — механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажных технологиях, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способ с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карточки и лазерный образец его подписи.