Запись информации на карточку с помощь штрих–кодирования применялось до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карточки со штрих–кодами, подобные тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих–коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Основную массу выпущенных на данный момент карточек составляют карточки с магнитной полосой (или магнитные).
На лицевой стороне карточки, как правило, указывается логотип банка–эмитента, логотип платежной системы, номер карточки, срок ее действия, имя владельца. На оборотной стороне — магнитная полоса и место для подписи.
Данные карточки лишь отражают информацию о банковском счете владельца. Магнитная полоса, содержащая 2–3 дорожки, служит для хранения основной информации о владельце пластикой карты, номере его счета в банке, номере самой карты, сроке ее действия. Информация заносится на карточку в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется.
При расчетах с использованием данного типа карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру с тем, чтобы проверить, содержится ли на счете необходимая для оплаты денежная сумма.
Помимо этого при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации — уточнение того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий карту к оплате, обязан сверить подпись предъявителя карточки с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карточка используется для снятия наличности в банкомате, владелец карточки должен ввести пин–код — персональный идентификационный номер держателя банковской карты, удостоверяющий право распоряжения денежными средствами, учитываемыми на карт–счете, и подтверждающий, что распоряжение дано держателем банковской карты.
Недостатком магнитной карты является низкая защита от подделок и мошенничества. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток — на ней нет места для записи финансовой информации о состоянии карточного счета и о проводимых финансовых операциях. Вследствие этого банками приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения страховой суммы. При работе с магнитными карточками для определения платежеспособности клиента необходим звонок в банк или процессинговый центр, который осуществляется либо при помощи обычного телефона, либо при помощи специальный устройств — POS–аппаратов и т. п.
Существует два режима работы с магнитными картами:
1. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в цент авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки, либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты. При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца.
2. В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе.
В настоящее время магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от мошенничества и подделок, а это является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на карточках. Поиск более надежного способа записи информации привел к появлению чипа или микросхемы.
Карточка с микросхемой — смарткарта («умная карта»), была изобретена во Франции в 1974 г. Французским журналистом Роланом Морено и получило широкое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) — является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.
Встроенная в карточку микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может обновляться в момент совершения сделки. В отличие от карточки с магнитной полосой, при помощи карточки с микропроцессором можно выполнять несколько функций. Это расширяет функциональные возможности карты и повышает ее надежность. В Российской Федерации банковские карты с встроенным чипом эмитируются в рамках платежной системы «Золотая корона».
Данный тип карты предназначен для работы только с электронными средствами авторизации и не нуждается в процессе персонализации и авторизации, а значит, может работать в режиме оff-line, т. е. обращения в банк или прессинговый цент не требуется.
Таким образом, карточка с микропроцессором является более совершенным платежным средством, предоставляет намного больше возможностей для манипуляций с деньгами, находящимися на карточном счете. Однако, также как и магнитная карта, чиповая карта имеет свои недостатки.
К числу неудобств, возникающих при использовании карточки с микропроцессором, относится отсутствие единой унифицированной системы обслуживания данного типа карт. Для считывания смарт–карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала. Другим немало важным недостатком является, высока себестоимость производства чипов для карт.
При платежах по смарт–картам применяется режим off-line — разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме, т. е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, авторизации здесь не требуются: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем в микросхеме делается новая запись.
Другая важная особенность смарт–карт заключается в их надежности. Смарт–карта должны быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.
Во время производства и инициализации карт электронные предохранители в микросхеме могут быть разрушены, что предотвращает нежелательное вмешательство в хранимую информацию. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карте. Даже если данные, записанные на карту, кто-либо сможет дублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование карты. При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей карты в обращение, коды посылаются отдельно, так что даже в случае потери всей партии карты останутся непригодными для использования. Пока этот код не будет присвоен карте, последнюю использовать невозможно. Как только карта проинициализирована и в ней записаны данные (или сумма денег), доступ к ним защищается кодированным паролем (или ПИН–кодом), известным только хозяину карты. Данные, записанные на карте, также могут быть зашифрованы. Сам чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена, и ненадлежащий владелец захочет ей воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН–кода чип, как правило, разрушается. Все это делает смарт–карту одной из наиболее надежных форм хранения данных.
Еще одним преимуществом смарт–карты над другими пластиковыми картами является многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт–карты могут использоваться в различных приложениях.
Смарт–карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками. Например, смарт–карты французской компании GemPlus Card International обладают следующими основными характеристиками:
— время хранения информации — 10 лет;
— минимальное число перезаписей — 10 000 раз;
— время записи одного байта информации — не более 10 мс;
— температура хранения — от — 20 до + 55 С;
— рабочая температура — от 0 до + 50 С.
Информационные возможности смарт–карты гораздо шире, чем у карточек с магнитной полосой (как правило, 8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 2–8 раз). Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность.
Смарт–карты производятся многими известными компаниями, среди которых: Bill (Франция), Data Card (США), Schlumberger (Франция), Toshiba (Япония).
Общепризнанным лидером в области производства и разработки смарт–карты является французская копания GemPlus. Фирма производит более 20 разнообразных карт, как специализированных, так и универсальных. Представительства компании расположены во многих странах — Великобритании, Сингапуре, Японии, Испании, США, Италии, Германии.