Однако изготовление смарт–карт обходится несколько дороже, чем карт с магнитной полосой. Кроме того, их введение и оборот стран, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карты, несколько затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт–картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому еще в середине 1990 г. зарубежные эксперты скептически относились к перспективам быстрого внедрения смарт–карт в таких странах, как США, Канада, Германия, Великобритания, Франция и Япония.
В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка (лазерная запись). Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карточка). Технология, применяемая в таких карточках подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных «историй болезни», но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
4. По виду проводимых расчетов:
— кредитные карты;
— дебетовые карты.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отсутствие нормативно-правового определения понятия «платежные карты» и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Только в последние годы банковские карты в документах стали справедливо называться платежными.
Между тем банковские пластиковые карты могут быть не только кредитными, но и дебетовыми, имеющими иные характеристики и предоставляющие их владельцам совершенно иные возможности. Помимо этого могут выпускаться и смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых карт.
В системах «Visa» и «Europay» есть карточки, которые могут быть использованы в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro», также в сфере как розничной, так и оптовой торговли. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории, где инициатором такого платежа выступает получатель (банк получателя).
Кредитная карта предполагает не только обязанность банка–эмитента перечислить средства с карточного счета клиента, но и дает возможность производить немедленную оплату товаров, работ и услуг ее владельцу в пределах установленного лимита кредитования, в основном в сфере оптовой торговли. Таким образом, держатель кредитной карточки имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. Условием такого платежа является то, что реквизиты счета держателя известны заранее, в отличие от дебетового перевода, где они заранее не известны. Выданный клиенту кредит погашается затем клиентом из собственных сбережений или путем списания со специального страхового депозита, где инициатором такого платежа является плательщик (банк плательщика).
Лимит кредитования определяется банком–эмитентом каждому владельцу карты индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку по счету, в которой указывается, какую минимальную долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.
Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора. В данном случае пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышенные проценты.
Банк–эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели используются средства со специального страхового депозита. Полный возврат кредита осуществляется только при возврате карточки банку и расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время).
Дебетовые карты предназначены для оплаты товаров, работ и услуг, получения наличных путем прямого списания средств со счета владельца карточки в пределах имеющейся на нем суммы. При недостаточности средств на карточном счете банк не будет производить расчеты, так как средства со страхового депозита или неснижаемого остатка на эти цели использоваться не могут, а кредит держателю дебетовой карты банк предоставлять не обязан.
Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.
При оплате покупки дебетовой карточкой необходим звонок в банк или процессинговый цент для установления, сможет ли клиент, а не банк, выплатить требуемую сумму. При этом сумма блокируется на счете клиента на определенное время до прибытия в процессинговый цент товарного чека, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет в случае ошибки или выявления фальсификации списываемая сумма клиенту «не видна».
В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может стать кредитной. Примером этому могут послужить обычные дебетовые карты международных платежных систем, используемые в качестве зарплатных. Руководство предприятий договаривается с банками–эмитентами о предоставлении своим сотрудникам кредита по картам в размере месячной заработной платы. Такие случаи определяются банком в строго индивидуальном порядке для каждого отдельного клиента.
В последнее время приобретают все большую популярность так называемые виртуальные карты.
Чтобы обезопасить себя и придать уверенности клиентам, банками был разработан принципиально новый продукт. Принципиально новым его можно назвать без преувеличений, виртуальные карты не имеют привычных атрибутов: магнитной полосы, эмбоссинга, не говоря уже о том, что карточка может физически и не существовать, поскольку для Интернет–расчетов нужны лишь ее реквизиты. Существенное новшество и некоторая свобода, которую платежные системы предоставили банкам. Банки получили право самостоятельно давать названия новым продуктам: Visa e–card, Visa Virtuon, Visa–Internet–Mokomprivatbank, Virtual MasterCard — вот далеко не полный перечень вариантов названий виртуальных продуктов. Различны и сами носители реквизитов: некоторые банки выполнили их на пластике в форме, напоминающем карточку, некоторые печатают их на специальных буклетах или передают реквизиты клиенту непосредственно через Интернет.
Виртуальная карточка является банковской карточкой, поскольку она связана со счетом (указывается на счет), и ее помощью обеспечивается движение денежных средств согласно распоряжениям владельца счета. Тем не менее, существуют и особенности, отличающие виртуальную карточку от стандартных карточных продуктов.
Несмотря на то, что виртуальная карточка выполняет две основные функции карточек, говорить о полном выполнении этих функций нельзя. Она не применяется для выполнения операций как физический объект, это накладывает отпечаток на процесс ее персонализации. Обычно выделяют три вида персонализации: графическую, физическую и электрическую. К данным видам персонализации, некоторые специалисты, добавляют программную персонализацию, когда данные клиента и карточки вносятся в информационную систему банка, причем каждый карточке соответствует одна запись с данными клиента. Виртуальная карточка выполняет функцию средства идентификации клиента лишь в некоторых случаях (например, если клиент обращается в службу поддержки и называет кодовое слово).
С помощью виртуальных карточек возможно проведение лишь определенного перечня операций, т. е. функция средства доступа к счету также выполняется виртуальной карточкой не в полном объеме.
С электронными карточками виртуальные карточки объединяет обязательная авторизация при проведении всех операций, с классическими — возможность использования для операций card absent. На классические карточки виртуальные делает похожими также наличие некоторых реквизитов (например, значения CVC/CVV), возможно, из-за такой схожести виртуальные карточки иногда называют эмуляцией, или образом классических карточек. Однако, несмотря на наличие общих признаков, виртуальные карточки должны все же рассматриваться как отдельный продукт.
Как уже отмечалось, важной задачей виртуальных карточек является обеспечение безопасности при расчетах в Интернете.
Операции с использованием виртуальных карточек всегда требуют авторизации, все операции производятся в пределах остатка на счете (точнее, платежного лимита, поскольку виртуальная карточка может указывать, к примеру, на счет, который кредитуется в режиме овердрафта).
С помощью виртуальной карточки невозможно получить наличные или расплатиться в обычной торгово-сервисной сети.
Для держателей карточек тарифы на выпуск и обслуживание виртуальной карточки весьма невысоки, это не только дает возможность приобрести карточку клиенту с невысоким уровнем доходов, но и произвести быструю замену карточки в случае ее компрометации. В отличие от классической карточки, виртуальную карточку значительно проще получить любому лицу. Она также доступна, как и обычная электронная карточка. Все это исключительно важно в условиях России при невысоком уровне доходов населения и одновременно динамично развивающемся Интернете. Это позволяет говорить об определенном социальном значении виртуальных карточек, так как основными держателями являются студенты, а наибольшей популярностью виртуальные карточки пользуются в регионах.