Для банка выпуск виртуальных карточек — прежде всего способ расширения продуктового ряда и повышения имиджа. По виртуальным карточкам может производиться только ограниченный перечень операций, что автоматически приводит к снижению затрат банка на обслуживание карточки. Выпуская виртуальные карточки, банк получает возможность привлечь клиентов, которым по каким-либо причинам недоступны классические карточки, при этом он имеет дополнительный доход.
5. По назначению и степени использования выделяют шесть новых видов карт:
— банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств через банковские автоматы (банкоматы) или ПВН–пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). Главная особенность этой карточки — открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется денежный кредит. Кредитная линия действует в рамках установленного банком лимита. При этом в Российской Федерации под кредитной линией следует понимать условия договора о выдаче банковской карты «о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенный условий соглашения» (пп. 2 п. 2.2. Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), т. е. при обязательстве погасить необходимую часть задолженности в установленный срок.
В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты ряда услуг (например, телефонных разговоров), а также для получения денег в банковских автоматах.
Различают индивидуальные и корпоративные карточки. Первые выдаются отдельно клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми» Вторые предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот. Корпоративная карты выдается организации, которая на ее основе может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям и другим ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация;
— карточки туризма и развлечений по своей экономической природе являются платежными картами. Они эмитируются кредитными организациями — участниками международных платежных систем, специализирующихся на оказании электронных банковских услуг предприятиям и организациям указанной сферы, например «Американ Экспресс» и «Дайнерз клаб».
Карты принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их держателям различные льготы по страхованию жизни, бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара и т. д.
Главные отличия от банковских кредитных карточек заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупку и, во-вторых, — в обязанности владельца карточки погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент. В указанных системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки;
— платежные карты организаций торговли и услуг. Платежные карты предприятий торговли и услуг, строго говоря, не являются банковскими. Применение этих карт ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 1970 гг. получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредитов по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк–участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например, филателистов). В зарубежных источниках их зачастую называют «клубными» карточками;
— банковские карты для банкоматов. Карточки для банковских банкоматов (АТМ–card) представляют собой разновидность дебетовых карт, которые дают их владельцам возможность получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства — банкоматы, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т. д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и в любые дни, включая праздничные и выходные. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка.
Банки в США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия денег со счета через автоматы — до 200 долл. США. В последние годы во многих странах автоматы, принадлежащие разным банкам, объединяются в сети совместного пользования, которые охватывают определенный район или носят общенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов, как «Плас» в США, дают возможность осуществлять операции в глобальном масштабе. Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций, чем простое снятие денег со счета: они позволяют, например, вносить деньги на вклад, делать взнос в погашение ссуды, получать выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой.
Следует подчеркнуть, что карточка для автоматов связана не с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с текущим или депозитным счетом владельца карточки в банке (в законодательстве ряда зарубежных стран данный счет именуется «вкладным» или «сберегательным»). Поэтому в большинстве банков система расчетов по эти карточкам административно и функционально отделена от системы банковских карточек;
— банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг) с использованием для проведения расчетов POS–терминалов. Карточки для покупки через POS–терминалы в торговых точках также относятся к разряду дебетовых. В зарубежных странах они «привязаны» к чековому или сберегательному счету держателя карты и не предусматривают автоматического предоставления кредитной линии. С экономической точки зрения карты POS выполняют функции банковского счета, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и денежные средства перечисляются на расчетный счет торгового предприятия немедленно.
При использовании POS–карт сумма покупки немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку платежа. Для торговцев же сделки с POS–картой обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками указанного вида;
— чековая гарантийная карточка является специфическим финансовым продуктом англо-американской банковской системы. В странах англосаксонской системы права банковская карта такого вида выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.
Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:
подписи на чеке и на карточке должны быть идентичны;
сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;
если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете. С владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.
6. По категории обслуживаемой клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
— обычные карты;
— «серебряные» карты;
— «золотые» карты.
Первые (обычные карты) предназначены для рядового клиента. К данной категории относятся такие разности карт, как: Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standart).Это самые доступные и дешевые международные карты с огромной сетью приемлемой по всему миру. Отличительной особенностью является то, что они обслуживаются только «электронно» их можно использовать в банкоматах и там, где есть электронные платежные терминалы. Держатели дебетовых карт не могут потратить больше, чем находится на их карточном счете. Держатели таких карт имеют возможность бронировать авиабилеты, номера в гостиницах, арендовать автомобили, оплачивать товары по всемирной сети Интернет.
Вторые (серебряные карты) называются бизнес–картой и предназначены для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании (Silver, Business).
Третья категория карт (золотые карты) предназначены для наиболее состоятельных клиентов («Visa Gold» и «Eurocard–MasterCard»). Приведем круг дополнительных услуг, которые дает карточка «Visa Gold». Эта карта рассчитана на лиц, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск. Данный вид карты имеет следующие льготы:
— страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;