Потребительский кредит в бывшем Советском Союзе стал быстро развиваться лишь с начала 60–х гг., поскольку именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров потребительского назначения и расширены возможности строительства жилья через жилищно-строительные кооперативы. Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т. е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.
Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в расширении платежеспособного спроса населения на предметы потребления, следует сопоставить четыре показателя:
— величину личных потребительских расходов населения на потребительские товары и услуги;
— суммы выплаченной заработной платы с доплатами и пособиями («компенсация занятости»);
— прирост задолженности населения по потребительскому кредиту;
— процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу.
Классификация потребительского кредита может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, выдам обеспечения, срокам погашения, целевому направлению, объектам кредитования, объему и т. д.
По направлению использования:
— кредит на неотложные нужды;
— кредит на строительство и приобретения жилья;
— кредит на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;
— строительство надворных построек;
— строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков.
По субъектам кредитной сделки:
— банковские потребительские кредиты;
— кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
— кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, касс взаимопомощи, пенсионные фонды и т. д.);
— личные или частные потребительские кредиты;
— потребительские кредиты, предоставляемые населению непосредственно на предприятиях и организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования:
— краткосрочные (от 1 дня до 1 года);
— среднесрочные (от 1 года до 3–5 лет);
— долгосрочные (свыше 3–5 лет).
По способу предоставления:
— целевые;
— не целевые (на неотложные нужды).
По обеспечению:
— необеспеченные;
—обеспеченные (залогом, страхованием, гарантиями, поручительствами).
Главная причина, по которой банк требует обеспечения, риск понести потери в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью.
В качестве обеспечения банк принимает:
— поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
— поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;
— передаваемые в залог физическим лицам ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции, облигации, векселя, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен;
— передаваемые в залог, юридическим лицам ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемых учреждениями Сбербанка РФ с юридическими лицами;
— передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предмета залога и суммы платежеспособности поручителей.
По методу погашения:
— единовременно;
— с рассрочкой платежа.
По методу взимания процентов:
— удержание процентов в момент погашения кредита;
— удержание процента в момент предоставления кредита;
— уплата процентов равными долями на протяжении всего срока кредита.
По способу предоставления различают пять основных видов потребительского кредита:
1) потребительское кредитование с помощью кредитных карт;
2) в виде персональных ссуд;
3) овердрафт;
4) учетный кредит;
5) ломбардный кредит.
Кредитная карта дает право владельцу в пределах персонального кредитного лимита покупать товары в магазинах, с которыми банк имеет соглашение на реализацию в кредит на основе кредитных карт. Кредитный лимит по карте является револьверным (автоматически возобновляемым). Владельцу карточки ежемесячно выдается отчет о движении денежных средств.
Потребительский кредит в виде персональных ссуд является традиционным способом кредитования банком физических лиц.
Кредит по текущему счету называется овердрафтом. Овердрафт ¾ это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх остатка.
Под учетным кредитом понимается кредит, предоставляемый банком предъявителю веселя путем его покупки векселя до наступления срока оплаты, за минусом процента (дисконта), взимаемого банком при учете векселя.
В России порядок учетного (вексельного) кредитования строго определен. Процентная ставка по учету векселей устанавливается банком на основании учетной ставки ЦБ РФ.
Под ломбардным кредитом понимается кредитование под залог легко реализуемого имущества или права.
Обеспечением ломбардного кредита служат ценные бумаги, товары, драгоценные металлы и требования.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.
Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет (в противном случае такое поручительство может рассматриваться как дополнительное обеспечение возврата кредита, т. е. поручительство не может учитываться (или учитываться частично при определении максимального размера кредита для заемщика).
Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:
— заявление;
— паспорт или заменяющий его документ;
— справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
— анкеты;
— паспорта (заменяющие документы) поручителей и залогодателей;
— другие при необходимости.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного документа пакетов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и одного месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.
График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.
Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае, неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявления заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка. Информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.
Если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.
Значение потребительского кредита в реализации продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в движении инвестиционного спроса. Тем не менее, потребительский кредит в промышленно развитых странах является одним из основных видов кредитных отношений между предпринимателями (торговлей) и населением. Одной из причин роста потребительского кредита в индустриально развитых странах является значительное расширение организаций-кредиторов. Если раньше кредит потребителям предоставлялся непосредственно торговыми фирмами, то уже, например, в 80–е гг. ХХ столетия капиталы в эту сферу поступили от государственных и частных банковских учреждений, сберегательных касс и специально создаваемых для этих целей потребительского кредита финансовых учреждений. Так, в Англии в эти годы менее 40% потребительского кредита предоставлялось непосредственно торговыми фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками. В США на долю банков, финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85% общего объема предоставляемого потребительского кредита.