Деньги, кредит, банки 2 (стр. 36 из 37)

Кредитный договор заключается в письменной форме. При его заключении сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а также проверить срок действия доверенности, который не может превышать 3-х лет, если же в доверенности этот срок не указан, она сохраняет силу в течение одного года от даты выдачи.

Как правило, кредитная политика банка включает в себя элементы, обозначенные в таблице 7.1.

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей. По своей правовой природе кредитный договор объединяет намерение сторон и выполнение этих намерений. В части намерения кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определенного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь после получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше.

Таблица 7.1

Элементы кредитной политики коммерческого банка

Этапы кредитования	Регламентируемые параметры и процедуры
1. Предварительная работа по предоставлению кредитов	· состав будущих заемщиков; · виды кредитов; · количественные пределы кредитования; · стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; · стандарты оценки ссуд; · процентные ставки; · способы обеспечения возвратности кредитных ресурсов; · контроль за соблюдением процедуры подготовки и предоставления кредита
2. Оформление кредита	формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита
3. Управление кредитом	· порядок управления кредитным портфелем; · контроль за исполнением кредитных договоров; · условия продления или возобновления просроченных кредитов; · порядок покрытия убытков; · контроль за процессом управлением кредитным портфелем

При этом если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о возможности возврата ссуды, и если данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать его действие.

Другая особенность кредитного договора вытекает из того, что кредитные операции банка носят лично доверительный характер. Положительное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т. е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное принципиальное положение пока не нашло отражение в законодательстве, его необходимо отражать в кредитной договоре. Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может быть передана третьему лицу, который в этом случае принимает на себя все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе долга должен содержаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.

К особенностям кредитного договора следует отнести признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмотрен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет находится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка.

Одновременно кредитный договор регулирует и экономические условия кредитной сделки, обусловленные спецификой заемщика и вида ссуды.

Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с другой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.

В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть различное в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, инновации); длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный); систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые).

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: прочная правовая основа; добровольность вступления в сделку; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге; согласованность условий сделки.

Правовую основу кредитной сделки составляют законы и другие юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.

Взаимозаинтересованность сторон друг в друге обуславливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь ввиду наличие существенных и дополнительных условий.

Существенными называют условия, которые определяют возможность заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, период и сумму договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т. д.

Особенностью современной практики использования кредитного договора в России является в целом их однотипный характер, незначительная конкретизация условий кредитования, небольшой набор обязательств заемщика.

7.3. Организация кредитования юридических лиц

Кредиты, выдаваемые юридическим лицам с точки зрения техники предоставления делятся на следующие виды:

· обычный разовый кредит;

· овердрафт;

· кредитная линия;

· вексельный кредит;

· синдицированный кредит.

Наиболее распространенным видом кредита является обычный разовый кредит, предоставляемый одной суммой в разовом порядке.

Овердрафт и кредитная линия используются, как правило, в отношениях с хорошо проверенными клиентами, зарекомендовавшими себя надежными заемщиками.

Овердрафт ¾ это краткосрочный банковский кредит, целью которого является покрытие временного недостатка средств на расчетном счете клиента при наличии гарантии совершения платежа в его пользу.

Кредитная линия дает заемщику право получать сумму кредита частями (траншами).

Разновидности кредитной линии представлены на рисунке 7.2.

В рамках кредитной линии кредит выдается (в пределах согласованного лимита) только под надежное обеспечение. При этом сумма обеспечения может обеспечивать не всю кредитную линию, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.

Невозобновляемая (простая) кредитная ¾ это схема кредитования, которая не предполагает возобновление лимита кредитования, при погашении части задолженности.

Возобновляемая кредитная линия ¾ это схема кредитования, которая предусматривает возобновление лимита кредитования, при погашении части задолженности.

Возобновляемая кредитная линия в свою очередь может быть онкольной (до востребования) и контокоррентной.

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах лимита суммы и в рамках согласованного периода времени, по мере погашения ранее взятых кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия договора), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов.

Рамочная кредитная линия открывается для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода, а также финансирования этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых (коммерческих) программ организации-заемщика.

Синдицированный кредит ¾ это кредит, предоставляемый клиенту на синдицированной (консорциальной) основе.