Перспективы добровольного медицинского страхования в РФ.
В нашей стране страховые тарифы по ДМС в настоящее время превышают 70-80% при рисковых формах страхования. Такие тарифы при установлении цивилизованных рыночных взаимоотношений на страховом рынке не будут конкурентоспособны. Размер платы за страховую услугу, в качестве которой выступает страховой взнос, должен зависеть от реальной стоимости риска, определение которой на сегодняшний день осложнено либо полным отсутствием статистических данных, либо их недостоверностью.
Если обратиться к финансовому аспекту страховой медицины, то доходную часть ДМС можно представить в следующем виде:
Ддмс = Пр + И + др., где Ддмс - доходы ДМС,
Пр - сумма страховых премий, поступающих
организациям ДМС,
И - доходы от инвестирования временно
свободных денежных средств в ЦБ,
Др. - прочие источники финансирования, не
Запрещенные действующим законодательством[8].
Таким образом, доходная часть организаций, занимающихся ДМС складывается из следующих поступлений: страховых премий по договорам страхования, доходов от инвестирования временно свободных денежных средств в ценные бумаги и иных поступлений.
Прослеживается тенденция получения организациями, занимающимися ДМС, доходов от инвестирования средств (временно свободного остатка) в государственные ценные бумаги, банковские депозиты, ценные бумаги акционерных обществ, валютные ценности в соответствии с валютным регулированием, на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности.
Расходную часть организаций, занимающихся ДМС, можно выразить посредством формулы
Рдмс = Ро + Рд, где Рдмс - расходы ДМС,
Ро - основные виды расходов (непосредственно идущие
на ДМС),
Рд - дополнительные виды расходов (по обеспечению
основной деятельности.
Тогда схему финансовой деятельности ДМС можно выразить в следующем виде:
Фр = Пр - В + И - Рд, где Фр - финансовый результат,
Пр - поступление страховых премий,
В - выплаты страхового возмещения,
И - доходы, полученные от инвестиций,
Рд - виды расходов по обеспечению основной
деятельности[9].
Залогом успешного проведения ДМС является решение следующих задач: разработка эффективных страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам, покрытие расходов на содержание компании и получение прибыли.
Заключение.
Здоровье населения – важнейший элемент социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств ОМС, является важнейшей государственной задачей. И это положение особо подчеркивается в программе социально- экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу.
Важнейшее условие организации системы медицинского страхования – создание достаточных гарантий для выполнения договорных обязательств страховыми фирмами (компаниями). Для этого необходима диверсификация медицинской страховой деятельности, благодаря которой средства, вырученные в результате высокоприбыльных договоров, направляются на оплату услуг ЛПУ.
Медицинская страховая компания заинтересована в инвестициях в свою хозяйственную деятельность, например за счет привлечения средств предприятий, выпуска ценных бумаг и т. д., что позволяет привлечь дополнительные финансовые источники для оплаты услуг здравоохранения.
Потенциального пациента необходимо убедить заботиться о собственном здоровье и при необходимости активно обращаться за врачебной помощью.
Соответствующая материальная заинтересованность в этом появится при условии, если ввести частичную оплату услуг здравоохранения за счет средств граждан (сверх выплат по страховым полисам). К сожалению, введение системы платной медицины для широких слоев и групп населения вряд ли приемлемо из- за относительно низкой реальной оплаты труда при существенной дифференциации доходов работающих. Такой подход оправдан в условиях дополнительного медицинского страхования.
Более перспективно использовать различные виды страховых полисов при личном страховании граждан – так называемое возвратное страхование с компенсацией, которое предполагает выплату клиенту страховых взносов полностью или частично вычетом стоимости всех видов лечебно- диагностических услуг оказанных за определенный, например 10-летний, отрезок времени. Так, при медицинском страховании на дожитие застрахованному, (в зависимости от частоты его обращений за врачебной помощью) выплачивается оговоренная заранее денежная сумма по достижении им определенного возраста.
Конкуренция медицинских учреждений различных форм собственности оказывает положительное влияние на качество лечебно-профилактических услуг, рост профессионального уровня персонала. Одновременно создаются условия для повышения имущественной (экономической) и правовой ответственности ЛПУ перед финансовыми органами и профессиональной ответственности врачей перед пациентами за результаты клинико-диагностических обследований и лечебных мероприятий. Обязательное условие прогресса страховой медицины – это развитие отношений собственности в здравоохранении.
Существующие в настоящее время федеральные стандарты медицинской помощи разрабатываются с учетом лучших достижений медицинской науки и включают значительное число манипуляций, необходимых для более точной диагностики и наилучшего лечения. Не вызывает сомнений тот факт, что обеспечение таких стандартов в отношении всего населения будет иметь исключительно благоприятные последствия для граждан. Однако реалии российского здравоохранения показывают, что не только в рамках ОМС, но и в рамках совмещения ОМС и платных разовых услуг пациенты не получают всего объема услуг, предусмотренной этими стандартами
Социальная удовлетворенность застрахованного пациента (потребителя медицинской услуги) тесно связана с качеством оказанной медицинской помощи.
Финансирование медицинских программ более высоких уровней осуществляется только из частных источников. Страхователями являются работодатели и сами застрахованные. Расчет страховых взносов проводится на основе актуарных расчетов с учетом уровней потребности застрахованных и рыночного спроса.
Для современной России чрезвычайно важно обеспечить права застрахованных в системе медицинского страхования в части получения медицинских услуг необходимого объема и качества. Кроме разработки нормативной базы, обеспечивающей права застрахованных, необходимо определить конкретные механизмы компенсации причиненного ущерба пострадавшим. Одновременное с этим введение обязательного страхования профессиональной ответственности врачей позволит обеспечить защиту не только прав пациента, но и защиту профессиональных и имущественных прав медработников. Решение нормативно-правовых вопросов относительно источников уплаты страховых взносов и выплаты средств при наложении штрафов сделает финансовые санкции к лечебному учреждению или к конкретному медицинскому работнику важным фактором улучшения качества медицинской помощи.
Список литературы.
1. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: учеб. пособ./ Н. Б. Грищенко. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 352с.
2. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. Пособие для вузов/ Н.Н. Никулина, С.В. Березина. – 2е издание, перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 54с.
3. Архипов А.П. Страхование. Современный курс: учебник/ Архипов А.П., Галилля В.Б., Туленты Д.С.: под ред. Коломина Е.В.. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416с.
4. Гвозденко А.А. основы страхования: учебник для вузов/ Гвозденко А.А. – 2е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика 2006. – 320с.
5. Щербаков В.А. Страхование/ Щербаков В.А., Костелева Е.В. – М.: КНОРУС, 2007. – 312с.
6. Коломин Е.В. Раздумья о страховании/ Коломин Е.В. – М.: Страховое Ревю, 2006. – 384с.
7. Ахведиани Ю.Т. Страхование: учебник для вузов/ Ахведиани Ю.Т. под ред.: Шахова В.В., Ахведиани Ю.Т. – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ. 2005. – 510с.
8. Федулова С.Ф. Финансы; учеб. пособ. для вузов/ Федулова С.Ф. – 2е изд. перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2005. – 400с.
9. Гинзбург А. И. Страхование: учеб. пособие/ Гинзбург А.И. – 2е изд. – М.: Питер, 2006. – 208с.
10. Закон « О медицинском страховании граждан в РФ»
11. Никонов Д.А. Право социального обеспечения России: курс лекций/ Никонов Д.А., Стремоухов А.В., Крюков С.В.; под ред. Стремоухова А.В. М.: Норма, 2003. – 208с.
12. Гришин В.В., Семенов В.Ю. Обязательное медицинское страхование: организация и финансирование. М.: Медицинское страхование, 2005. - 208с.
13. Федорова Т.А Основы страховой деятельности./Под ред. Т.А.Федорова.- М.:ВО БЕК, 2006. - 776с.
14. ШаховВ.В. Страхование: учебное пособие для вузов/ Шахов В.В. М.: Кнорус, 2003 - 311с.
15. Таранов А. Сохраним систему ОМС - сохраним российское здравоохранение // Проблемы социальной гигиены, здравоохранения и истории медицины № 2, 2006. - 35-37с.
16. Шолпо Л., Фотаки М. Сочетание общественного и частного в решении основных проблем медицинского страхования // Здравоохранение № 6, 2007. - 45-52с.
17. Полякова И.В. Что должен знать страхователь об обязательном медицинском страховании. / Под ред. проф. И.В. Полякова, В.В. Гришина.- М.: Медицинское страхование, 2006.- 197с.
18. Анисимов В.Б. Правовые и организационно-экономические основы формирования территориальных программ ОМС. Страховое дело,2007. № 3. - 26с.