Результаты наблюдения за собственной платежной системой, в которой Банк России является владельцем и оператором, реализуются Банком России путем непосредственного воздействия на происходящие в ней процессы различными способами: установлением нормативной базы, техническим усовершенствованием, тарифной политикой, управлением ликвидностью.
Наблюдение за платежными системами позволяет не только обеспечить их надежное и эффективное функционирование, но и планировать и прогнозировать их дальнейшее развитие.
В среднем по Российской Федерации количество жителей, приходящихся на одного участника платежной системы России, составляет 24,7 тысячи человек, а количество юридических лиц - 660. В то же время, с учетом дополнительных офисов, открытых кредитными организациями (филиалами), данные показатели соответственно равны 11,8 тысяч жителей и 315 юридических лиц.
В структуре безналичных платежей значительную часть составляют платежи, проведенные платежной системой Банка России: 47,6% по количеству и 58,7% по объему платежей. Постоянно высокий уровень платежей, проводимых через платежную систему Банка России, обусловлен эффективным и бесперебойным ее функционированием, а также тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски.
Параллельно с активным развитием платежной системы Банка России значительными темпами развиваются частные платежные системы, что позволяет кредитным организациям и их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов проведения платежей с целью повышения их оперативности и сокращения издержек.
Основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей считаются платежные поручения: 77,1% по количеству и 90,6% по объему платежей.
Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, так и по операциям нетоварного характера, в основном, при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения платежей.
Такие платежные инструменты, как платежные требования, инкассовые поручения, аккредитивы и чеки, эмитируемые кредитными организациями используются незначительно: 1,9% по количеству и 0,7% по объему платежей.
Прочие платежные инструменты, в том числе платежные ордера, применяемые при частичной оплате расчетных документов из-за недостаточности средств на счете клиента и, в установленных случаях, при изменении реквизитов кредитных организаций, их клиентов, составляют по количеству 21,0% и по объему 8,7%.
Через платежную систему России с использованием электронной технологии проводится 72,3% от общего количества платежей и 84,0% от общего объема платежей, с использованием бумажной технологии - 27,7 и 16,0% соответственно. Если в межбанковских расчетах преобладают электронные платежи, то в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии, так как скорость их проведения, как правило, удовлетворяет требованиям клиентов.
Основную часть платежей, совершаемых через платежную систему России, составляют внутрирегиональные платежи: 91,0% по количеству и 84,1% по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9,0 и 15,9%.
Банк России публикует материалы, характеризующие состояние и функционирование платежной системы России, в открытой печати (периодические издания Банка России: "Деньги и кредит", "Бюллетень банковской статистики") и во внутренней (бюллетень "Обзор платежной системы Российской Федерации").
2.2 Роль ЦБ РФ и коммерческих банков в организации безналичного денежного оборота
В соответствии со ст. 80, 81 и 82 Федерального закона о Центральном Банке РФ № 86-ФЗ, Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. Кроме того, он осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения. Также, Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.
Коммерческий Банк (в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1), в свою очередь обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России.
Банк России является организатором безналичного денежного оборота, методическим центром по разработке правил, форм и сроков расчетов, стандартов платежных документов. Он также, организует, регулирует, координирует и лицензирует организацию расчетных систем в РФ. Через свои учреждения он осуществляет расчеты между другими кредитными организациями в целом, отвечает за эффективное и бесперебойное функционирование отечественной системы расчетов. Коммерческие банки занимаются непосредственным осуществлением межхозяйственных расчетных операций.
Управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым, выполняя одну из основных своих функций – функцию денежно-кредитного регулирования. Коммерческий банк в свою очередь выполняет одну из своих важнейших функций – платежно-расчетную.
2.3 Проблемы использования безналичного денежного оборота в Российской Федерации и пути их решения
На сегодняшний день в РФ наиболее ярко выражены следующие проблемы безналичного денежного оборота: скорость совершения платежей, их очередность, проблема задержки расчетов, отсутствие безналичных расчетов, основанных на общенациональном чековом обращении; проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах, проблема вексельного обращения, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д.
Рассмотрим основные из них.
Значительной проблемой является задержка расчетов банками, РКЦ, предприятиями. Эти задержки связаны с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией и нарушением в расчетах по вине самих коммерческих банков. С введением расчетов банков через корсчета появляется следующие проблемы: сбои и задержки расчетов в РКЦ, Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. В документообороте также иногда происходят заминки. Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не единичны. Владельцы счетов далеко не во всех случаях используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.
Не менее важной является проблема скорости совершения платежей. Скорость платежа в значительной мере обусловлена его срочностью. Т.е. не смотря на то что стадии платежа совершаются во время, на некоторое время денежные средства находятся в расчетах, т.е. изымаются из полезного хозяйственного оборота.
Эта проблема может решаться с помощью современной электронной техники, позволяющей соединить сроки отдельных стадий платежа воедино. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех показателей: времени получения товара покупателем, срока его оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика.
Один из острых вопросов денежно-кредитной политики – регулирование очередности платежей. Внешне очередность платежей по усмотрению плательщиков укрепляет их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует условиям рынка. Однако такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.
Для решения этой проблемы предлагают следующее подразделение платежей (периодическая очередность): периодические платежи в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергию и другие платежи по наращенной кредиторской задолженности; текущие платежи в погашение кредиторской задолженности; авансовые платежи. В каждой из трех групп расчетные документы располагаются в календарной последовательности, так как каждая группа представлена в основном однотипными платежами.