Попробуем сравнить преимущества и недостатки обычных банков и НКО. Насколько оправдана популярность банков? Как показывает практика, российская банковская система довольно слаба и подвержена резким колебаниям в экономике. Стоит вспомнить не только глобальный кризис 1998 года, но и локальный кризис 2005 года, а теперь и текущий, еще более масштабный кризис 2008–2009 года. В первую очередь, шаткость системы связана с невысоким качеством активов российских банков, в том числе и довольно крупных, входящих в Топ-100 по активам. При этом можно отметить, что действия Центрального банка, направленные на стабилизацию денежных потоков осенью 2008 года, которые отразились в решении о представлении беззалоговых кредитов, сыграли серьезную роль в поддержании жизнедеятельности банков.
Все познается в сравнении. Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание в РНКО вполне схожи с банковскими, пожалуй, кроме цены за подключение и обслуживание «Клиент–Банка»:
· платежи в рублях – 20–50 рублей за платеж, за исключением налоговых и приравненных к ним платежей, которые осуществляются бесплатно;
· платеж в иностранной валюте – $25–40 (по курсу ЦБ на день платежа) плюс возмещение комиссий банков корреспондентов;
· комиссия валютного контроля – 0,15% от суммы операции (максимально $900);
· кассовые комиссии и комиссии по расчетам аккредитивами равны комиссиям средних банков.
При продаже своему клиенту валюты, например доллара США, к собственной цене приобретения НКО добавит от 5 до 12 копеек, в зависимости от объема купленной валюты. РНКО не начисляет проценты на остатки на клиентских счетах, поскольку не пользуется ими, а лишь сохраняет. Ведь, как можно убедиться из самого названия этого финансового института, основная его цель и источник существования – расчеты.
Самое главное отличие РНКО от кредитной организации становится очевидным уже из названия – расчетная небанковская кредитная организация. То есть, исходя из вида лицензии на проведение банковских операций, во главе функционирования этого финансового института ставятся расчеты между клиентами. Инструкция Банка России 110-И от 16.01.2004 г. устанавливает обязательные нормативы деятельности кредитных организаций, банков и НКО в целях осуществления контроля за состоянием ликвидности кредитной организации, то есть ее способности обеспечить своевременное и полное выполнение денежных и иных обязательств перед клиентами и кредиторами. Способность кредитной организации исполнить своевременно, не позже следующего дня после поступления в банк платежного документа от клиента (ст. 849 ГК РФ), определяется соответствием нормативу мгновенной ликвидности (Н2). Он рассчитывается как отношение суммы высоколиквидных активов, то есть финансовых активов, которые банк должен получить в течение ближайшего календарного дня и (или) может незамедлительно востребовать и (или) в случае необходимости реализовать в целях получения денежных средств, к обязательствам по счетам до востребования (в том числе расчетным счетам), по которым клиент кредитной организации и (или) кредитор могут потребовать незамедлительного погашения.
Значение норматива Н2 для банков установлено в размере ≥ 15%, а для НКО – ≥ 100%. Это означает, что последние, имея в высоколиквидных активах все 100% средств клиентов и собственные средства, в любой момент могут исполнить требование платежа каждого клиента, каким бы значительным по сумме оно не было.
Данное обстоятельство и позволяет осуществлять наиболее важную функцию РНКО – производить расчеты бесперебойно, срочно и полно. Таким образом, клиент РНКО может быть уверен в сохранности своих средств, не испытывая сомнений в неоплате договорных обязательств по вине РНКО, связанной с отсутствием ликвидности (а именно средств на корреспондентском счете РНКО в Банке России). Особенно актуальным для клиента это преимущество может стать при осуществлении расчетов в иностранной валюте, поскольку международные контракты, как правило, предусматривают жесткие штрафные санкции в случае просрочки исполнения обязательств по оплате. Свою лепту в себестоимость продукции компании, а значит, в цену ее реализации на рынке вносит и срочность исполнения операций по покупке валюты. Речь идет о курсе приобретения валюты, который в последние 9 месяцев подвержен резким и значительным колебаниям.
При всех достоинствах РНКО можно отметить одинаковые требования к документам клиента, необходимым для заключения договора на открытие счета, – они не отличаются от стандартных банковских и определяются той же инструкцией Банка России № 28-И от 14.09.2006 г. Так, для открытия счета организации, в соответствии с законодательством, необходимо представить правоустанавливающие документы, договор банковского счета, заявление на открытие счета, документы, подтверждающие полномочия лиц, имеющих право распоряжаться счетом, банковскую карточку.
За последние месяцы можно отметить приток новых клиентов в РНКО, среди которых большинство составляют юр.лица, чьи счета были открыты в банках, пострадавших от экономического кризиса.
Как правило, клиентам удобнее проводить расчеты с использованием системы «Клиент-Банк». РНКО также предоставляет эту услугу, а стоимость комиссий и прочих платежей за ведение счета соразмерна тарифам кредитных организаций, однако стоимость расчетных операций в них немного выше. Прежде всего это связано с тем, что доходы РНКО в значительной степени формируются комиссиями именно за расчетные операции. Следует заметить, что кредитные организации, в свою очередь, платят Банку России за каждый платеж (например, в Москве и Московской области сумма комиссии варьируется от 5 до 15 рублей, в зависимости от времени осуществления платежа, основная часть которых происходит после 16:00 и обходится по максимальной цене).
Не будет лишним повторить, что основное преимущество РНКО – сохранность средств клиента и срочность расчетов, которая не зависит от текущей экономической ситуации, что, пожалуй, в настоящее время является приоритетным для клиента. Поэтому важнейшим бонусом (в ожидании прогнозируемой многими второй волны банковского кризиса) для клиента будет не преумножение, а сохранение и доступность использования средств компании.
Вследствие того, что РНКО нет необходимости «удерживать» платеж и средства клиента на своем корреспондентском счете в Банке России в целях поддержания собственной ликвидности и исполнения обязательных нормативов, платеж может быть осуществлен любым рейсом (положение Банка России «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе» от 20.02.1998 г. № 18-П). РНКО проводит транзакции клиента обязательно в день подачи платежного поручения или поручения на перевод иностранной валюты. Данное преимущество касается не только клиентов, осуществляющих хозяйственную деятельность на территории РФ, но также и экспортно-импортную деятельность. При этом иностранную валюту для клиента РНКО приобретает у банка-контрагента либо на ММВБ. Естественно, Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ при осуществлении подобных операций соблюдается в полном объеме.