2) Увеличить доходы банка от оборота сумм транзакций в торговых и сервисных организациях. Величина этого дохода полностью зависит от дебетовых оборотов по карточным счетам клиентов, которые возникают при совершении ими покупки или оплаты услуг с использованием карточек. Обороты возникают при списании денежных средств с карточных счетов в размере произведенных покупок и оплаченных услуг в торговых и сервисных организациях. От этой деятельности банк должен получать больший доход, в виде договорного процента, взимаемый с торговой или сервисной организации.
3) Увеличить доходы банка от выдачи наличных через сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных, безналичных перечислений. Данный вид дохода также зависит от дебетовых оборотов клиентов, возникающих при проведении операций снятия наличных средств с карточного счета. В этом случае доход банка будет получен в размере установленного процента комиссии, взимаемого от суммы выданных наличных средств [31].
Таким образом, кредитовые обороты клиентов, т. е. все поступления на карточные счета, будут использоваться в трех основных дебетовых вариантах:
- для оплаты товаров и услуг;
- для получения наличных средств;
- для безналичных перечислений.
4) Увеличение прочих доходов банка от операций с пластиковыми картами. Сюда включаются прочие доходы банка от функционирования системы пластиковых карточек, которые не вошли в предыдущие три, а именно платежи от процессинговых компаний, оплата услуг за конвертацию валюты, за безналичные перечисления, положительная разница между себестоимостью карточки и стоимостью обслуживания карточного счета, штрафы, пени, полученные и другие платежи в пользу банка [31].
Однако необходимо не только увеличить поступления от операций с пластиковыми картами, но и оптимизировать затраты связанные с эмитированием и обслуживанием пластиковых карт.
Несомненно, увеличение доходности для банка является основополагающим, но нельзя забывать и об имидживой стороне.
Перспективный банк, такой как ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК», предлагающий розничные банковские услуги, обязательно должен стремиться к постоянному росту.
Заключение
Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими.
В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения – это возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
Рассматривая деятельность ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» в анализируемом периоде, мы пришли к выводу, что данный банк стабильно удерживает свои позиции на рынке банковских услуг Краснодарского края и последовательно расширяет объемы деятельности.
Являясь универсальным финансово-кредитным учреждением, ОАО АКБ «Югбанк» развивает деятельность по широкому спектру направлений, что обеспечивает максимальный охват рынка банковских продуктов и услуг, повышает степень диверсификации и соответственно устойчивости бизнеса.
В 2007 году ОАО АКБ «Югбанк» продолжил своё динамичное развитие, оставаясь для своих клиентов универсальным банком, готовым предложить весь ассортимент современных высококачественных продуктов и услуг.
Ориентация на клиента – это основа, на которой банк строит отношения со своими партнерами, представляющими различные отрасли экономики Кубани. Постоянный, конструктивный диалог с клиентами, внимание к их проблемам, оперативное принятие решений и информационная открытость давно стали принципами работы банка.
Расчеты по основным финансовым показателям также свидетельствуют о перспективах развития ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК». Так за три года (с 2005 по 2007 годы) активы выросли более чем на 12,7 млрд. руб. в основном за счет увеличения ссудных операций (на 9,8 млрд. руб.), операций с ценными бумагами и иных аналогичных вложений - 0,7 млрд. руб., кассовых активов - 1,1 млрд. руб., а также активов, хранящихся в Центральном банке и банках-корреспондентах в виде средств на корреспондентских и депозитных счетах - 1,7 млрд. руб.
Основные средства и нематериальные активы банка по данным на 1.01.2008 года составили 1,2 млрд. руб., увеличившись против 2005 года на 162,9 млн. руб., что объясняется внедрением современных банковских технологий обработки банковской информации и техническим переоснащением кассовых узлов и офисов оконной сигнализацией.
Согласно данных баланса ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» собственные средства банка на 1.01.2008 г. составили 3,0 млрд. руб., сложившись на 197,0 млн. руб. из уставного капитала, на 1,1 млрд. руб. из фондов и прибыли прошлых лет, на 1,0 млрд. руб. из прибыли отчетного года и на 659,3 млн. руб. за счет дополнительного фонда, образовавшегося в результате переоценки основных фондов.
Также можно отметить следующее, что из приведенных данных по состоянию на 1.01.2008 года привлеченные средства (обязательства) покрывают 88,46 % всей потребности в денежных ресурсах банка, предназначенных для выполнения активных операций. За счет собственных ресурсов покрывается 11,54 % общей потребности в средствах.
В структуре обязательств банка наибольший удельный вес занимают средства клиентов и вклады физических лиц, колеблясь, соответственно, от 85,82 % до 85,76 % и от 33,02 % до 41,49 %, но к 2007 году ситуация изменилась в пользу вкладов физических лиц. Их удельный вес вырос на 1.01.2008 года до 41,49 %.
Структура доходов и расходов банка представлена в следующих данных: в 2007 году сумма процентов полученных и аналогичных доходов коммерческого банка составила 2 137,4 млн. руб., а сумма процентов уплаченных и аналогичных расходов - 765,4 млн. руб., что позволило ему получить 1 372,0 млн. руб. процентной прибыли, которая в 1,8 раз превысила процентную прибыль 2005 года и в 1,6 раз прибыль 2006 года. Увеличились доходы от операций с иностранной валютой в 2007 году по сравнению с 2005 годом на 79,0 млн. руб., составив 136,3 млн. руб. против 57,2 млн. руб., при снижении доходов от переоценки иностранной валюты на 3,0 млн. руб. в 2007 году по сравнению с 2005 годом и на 3,6 млн. руб. по сравнению с 2006 годом.
Увеличились комиссионные доходы на 367,2 млн. руб. в 2007 году по сравнению с 2005 годом, составив 903,1 млн. руб. Также возросли и комиссионные расходы на 3,3 млн. руб. в 2007 году по сравнению с 2005 годом.
Клиентская база банка расширилась почти до 200 тыс. клиентов, с ростом на 60 тыс. клиентов. Это объясняется тем, что банк расширяет сферу услуг, использует новые технологии их предоставления, а также надежно зарекомендовал себя на финансовом рынке. Количество обслуживаемых клиентов – физических лиц увеличилось на 56 тыс. или на 51%. А количество обслуживаемых клиентов – юридических лиц – на 3000 ед. или на 10%.
Исходя из рассчитанных показателей, можно с уверенностью говорить о том, что ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» является финансово устойчивой банковской структурой, обеспечивающих своих клиентов широким спектром банковских услуг.
В целом по дипломной работе можно сделать следующие выводы:
во-первых, больше операций с пластиковыми картами проводят физические лица, чем юридические;
во-вторых, на протяжении последних лет наблюдается тенденция роста операций проводимых при помощи пластиковых карт, то есть у населения пластиковые карты все более выступают средством замены кошелька;
в-третьих, показатели доходов доминируют над показателями расходов, как в 2006 году, так и в 2007 году. Наибольший доход приносили операции от зачислений на картсчета граждан, что, конечно же, связано с возрастающим объемом выпуска и обслуживания пластиковых карт эмитируемых ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК».
Данные выводы указывают на то, что пластиковые карты чрезвычайно рентабельны и являются одним из самых прибыльных видов услуг, предлагаемых ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК».
Основываясь на вышеперечисленном, можно внести ряд предложений, направленных на увеличение доходности по операциям с пластиковыми картами. Прежде всего, эти предложения должны строиться на уже имеющемся опыте и отталкиваться от базисных основ обслуживания широкого круга физических лиц, для этого необходимо увеличить доходность подобных операций за счет имеющихся финансовых инструментов, расширить спектр предоставляемых дополнительных услуги по операциям с пластиковыми картами.
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
В ходе написания данной дипломной работы мною были изучены основные теоретические основы функционирования различных платежных систем, рассмотрены условия выпуска и обслуживания пластиковых карт как международных, так и российских платежных систем. Проведен анализ работы ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» на рынке пластиковых карт Краснодарского края, рассмотрены основные направления деятельности Банка и его филиалов в области зарплатных и топливных проектов. Рассмотрены основные недостатки в использовании пластиковых карт и даны рекомендации по их устранению.