61. Потребительские кредиты, условия их развития в России
Потреб кредит отражает эконом отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Выдача потреб кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с др - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров. Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели - физ лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая орг.Потреб кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Осн объектами кредитования являются затраты населения, связ с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества. При выдаче потреб кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко опред все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое - по усмотрению сторон. В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: з/п и др доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др. Классификация потреб кредитов осущ по опред признакам: 1) целевому характеру; 2) субъектам кредитных отношений (банк и небанк кредиты); 3) способу орг предоставления ссуженных средств (кредиты орг и неорг, прямые и косвенные);4) формам выдачи (товарные и ден кредиты);
5) степени покрытия кредитом стоимости потреб товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой); 6) способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом); 7) срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).
На данный момент многие банки устанавливают в потреб кредитовании интервал ставок и дают наиболее выгодные условия сотрудникам аккредитованных компаний, чуть выше ставки для зарплатных клиентов, еще выше - для людей с хорошей кредитной историей, самые высокие проценты - для клиентов с улицы. Бурный процесс развития рынка потреб кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся. Значит часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потреб кредитовании. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка.
62. Инвестиционная политика коммерческих банков.
Деят коммерч банков, которая соизмерима степени риска, осн на опред активных операциях с ценными бумагами и целью которой является обеспечение ликвидности и доходности банк средств в целом именуется инвестиц политикой. “Золотое правило инвестиций”, выработанное мировой практикой ведения инвестиц политики коммерч банков, говорит: доход от опред вложений в ценные бумаги всегда прямо пропорциональный тому риску, на который готов нести инвестор с целью получения прибыли. Мировая практика различает два типа инвести стратегии банков - пассивную (выжидательную) и агрессивную (кот направлена на максимально возможное использ рыночных возможностей). Пассивная стратегия состоит в реализации четко продуманной инвестиц политики. Коммерч банк зачастую использ конкретную структуру сроков погашения ценных бумаг, кот называется поддержание ступенчатой структуры ценных бумаг. Такая политика популярна в небольших фин институтах и в основном состоит из выбора приемлемого срока, а также послед инвестирование в ценные бумаги в равных пропорциях на каждом этапе в рамках такого срока. Данная стратегия рассчитана не на максимизацию дохода от инвестиций, а на уменьшение отклонений доходов в ту или иную сторону, кроме того, осущ этой стратегии не нуждается в значит управленческих талантах. Инвестиц ден средства банк вкладывает в некие ценные бумаги таким образом, чтоб во время послед нескольких лет каждый год истекал срок погашения конкретной части портфеля инвестиций. Поэтому в результате такой некой ступенчатости в сроках погашения ценных бумаг инвестиц портфеля средства, кот высвобождаются в результате истечения срока погашения, будут реинвестироваться в абсолютно новые виды ценных бумаг с определенно продолжительными сроками погашения и с большей нормой доходности. Данный подход проведения инвестиц политики обеспечивает простоту контроля и регулирования, а также отчасти и опред стабильность получения инвестиц доходов банком в случае обеспечения необходимой степени ликвидности. Реализация инвестиц деят по ступенчатому подходу не допускает изменения в сроках погашения, приносящие прибыль от сдвигов в схеме процентных ставок на опред виды ценных бумаг. Реально же в своем большинстве коммерч банки немного изменяют указанный ступенчатой подход и вносят некоторые коррективы в конкретные сроки погашения в том случае, если прогнозы по процентным ставкам сулят получение некой выгоды – или же возможность получить доход, или избежать каких-то потерь.
63. Операции КБ с векселями.
Вексель- это безусловное письменное долговое обязательство, строго установл законом формы, дающее его владельцу право по наступлению срока требовать от должника уплаты обозначенной в векселе денежной суммы. Простой (соло-вексель)- документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить опред сумму денег в опред срок и в опред месте получателю средств или его приказу. Простой вексель выписывает сам плательщик. Переводной вексель (тратта)- это документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику об уплате указ в векселе ден суммы третьему лицу или его приказу.
Отличия простого от переводного векселя: Простой-есть обычная долговая расписка должника-обещание уплатить. Переводной- это предложение (оферта) кредитора должнику уплатить получателю (ремитенту) сумму денег. Простой- предполагает участие 2-х лиц ( векселедатель-должник, получатель-кредитор). Переводной- участвуют три лица: векселедатель-кредитор-трассант, плательщик-дебитор-трассат, векселедержатель-ремитент. При простом –векселедатель всегда лично оплачивает вексель, а значит не требуется акцепт векселя, а вот при переводном – векселедатель предлагает оплатить свой долг другому лицу. Соо-но требуется акцепт переводного векселя в виде подписи плательщика на лицевой стороне векселя.
Обязательные реквизиты векселя: обозначение документа "вексельная метка", место и время составления векселя (ДМГ), обещание уплатить опред сумму, указание ден суммы цифрами и прописью, срок платежа, место платежа, наименование того, кому или по приказу кого должен быть совершен платеж, подпись (печать)векселедателя. Банки выпускают след виды векселей: до востребования и с указанием срока предъявления, процентный - доход векселя держатель получает за счет начисляемого процента к цене приобретения, т.е. к номиналу; дисконтный - доход образуется за счет разницы между ценой приобретения и ценой погашения, т.е. номиналом. беспроцентный – векселедержатель получает номин сумму векселя, по кот он был продан. Основой вексельного права в России является ФЗ «О простом и переводном векселе» 11 марта 1997г. Согласно этому постановлению коммерческие банки имеют право осущ с векселями следующие операции: 1. Кредитные: а) учет (дисконт) векселей; б) выдача ссуд до востребования под обеспечение векселей; в) рефинансирования вексельных операций.
2. Комиссионные: а) принятие векселей на инкассо для получения платежей и для оплаты векселей в срок; б) обязательства оплатить вексель за плательщика (домициляция - проставление на векселе оговорки о том, что он подлежит оплате третьим лицом (домицилиантом)).Платёж по векселям осущ-ся через банк по средствам выполнения им операций по домициляции и инкассированию векселей. Цель домициляции не пропустить сроки платежа по векселю. Инкассирование векселей- это выполнение поручения векселедержателя по получения платежа. В России в основном используются простые дисконтные векселя оплаченные теми же орг, кот. их выписали. Более современной и надёжной является переводной вексель. в) гарантирование оплаты векселя (авалирование).