Смекни!
smekni.com

Финансы и финансовая система России (стр. 15 из 18)

· введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кре­диторов банка.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создается Агентство по страхованию вкладов. Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и Федеральным законом от 12 января 1996г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

Агентство и Банк России координируют свою деятельность и информируют друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

Фонд обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с целью страхования вкладов. Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

· страховых взносов, уплачиваемых банками;

· пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

· денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

· средств федерального бюджета;

· доходов от размещения и (или) инвестирования временно свобод­ных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

· первоначального имущественного взноса Российской Федерации в имущество 3 млрд. рублей;

· других доходов, не запрещенных законодательством РФ.

Как и по ранее действующему законодательству, в соответствии с ГК РФ 1996 г. (ст. 843) договор банковского вклада (если иное не предусмотрено соглашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем последняя относится к ценным бумагам. Сберегательная книжка должна содержать определенные реквизиты: наименование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денежных средств, зачисленных, а также списанных со счета, и остаток средств на момент предъявления сберкнижки в банк. Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоряжаться вкла­дами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, пред­лагаемой банками. Вкладчики могут совершать и безналичные расчеты.

Вклады до востребования могут быть именными, т.е. с указанием определенного лица (гражданина) в сберегательной книжке, и на предъявителя. Вклад на предъявителя может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», контрольного талона к ней и документа, удостоверяю­щего личность. По этому виду вклада вкладчик имеет право получить деньги полностью либо частично в любое время. Этот вид вклада позволяет совершать многократно приходно-расходные операции, а также использовать вклад для выполнения безналичных расчетов.

Срочные вклады принимаются на срок не менее установлен­ного банком периода. Размер процентной ставки определяется ежегод­но. Выплата средств со вклада по частям не производится. Вкладчик имеет право получить проценты, причисленные к остатку вклада в конце каждого периода. При этом срок хранения вклада не нарушается и вклад на новый счет не перечисляется. Достаточно большой срок нахождения средств в банке по срочным вкладам позволяет наиболее рационально использовать эти средства как в интересах самого банка, так и в интересах государства. Его разновидностью является срочный вклад с ежемесячной выплатой процента.

Разновидностью вклада до востребования являются вклады на текущие счета. Для распоряжения таким вкладом вкладчику выдаются расчетная и чековая книжки. Выдача именных или предъявительских чеков будет в этом случае являться формой распоряжения вкладом.

Вместе с тем, с учетом того, что сберегательные вклады насе­ле­ния принимаются всеми банками, на государственном уровне разра­бо­тана целая система мер, способствующих повышению надежности сохранности населением и хозяйствующими субъектами своих денеж­ных средств в различных кредитных учреждениях страны:

1. Все банки, в том числе и коммерческие, в обязательном порядке должны страховать вклады клиентов.

2. Все банки на территории России в соответствии со ст. 23 ФЗ «О банках и банковской деятельности» должны держать обязательные резервы в Банке России. ЦБ РФ, руководствуясь ст. 62 и 69 ФЗ «О Центральном банке РФ», устанавливает норматив (минимальный размер) обязательных резервов, депонируемых (размещаемых) в Банке России на возможные потери по ссудам, для покрытия валют­ных, процентных и финансовых рисков. Резервные требова­ния устанавливаются ЦБ РФ в целях повышения гарантий вкладчиков.

3. Банк России определяет и порядок формирования обязательных страховых фондов банков. Это осуществляется в целях возмещения возможных убытков вкладчиков и клиентов, возникших по вине коммерческих банков, а также на возможные потери этих банков по ссудам, для покрытия разнообразных финансовых рисков, страхова­ния вкладов граждан в соответствии с федеральными законами.

30.

К пассивным операциям коммерческого банка относятся:

- формирование собственного капитала банка;

- прием вкладов (депозитов);

- открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков-корреспон­дентов;

- получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов;

- эмиссия ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберега­тельных сертификатов);

- евро-валютные кредиты.

Активные операции коммерческих банков направлены на размещение банковских ресурсов. Привлеченные и собственные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления предпринимательской деятельности

31.

Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управле­нию денежно-кредитной системой РФ, а с другой – Банк России есть юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

Целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы РФ;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

ЦБ РФ осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков. Для обеспечения стабильности банковской системы кредитные организации депонируют в Банке России обязательные резервы, на которые взыскания не обращаются.

ЦБ РФ имеет право предоставлять российским и иностранным кредитным организациям кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено ФЗ «О федеральном бюджете».

ЦБ РФ, кроме кредитования, имеет право совершать широкий круг других банковских операций, обслуживая не только кредитные организации, но и представительные и исполнительные органы государственной власти, органы местного самоуправления, их учреждения и организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащих, служащих ЦБ РФ, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы ЦБ РФ рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по своей учетной ставке и определяет условия предостав­ления кредитов под залог различных активов.

ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликви­дации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

ЦБ РФ, согласно законодательству, является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность. Как орган управления кредитной системы РФ, он, осуществляя функции регулирования, вправе издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковского кредитования.

В соответствии с законодательством Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций. Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензии на право совершения банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

- минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредит­ных организаций, размер собственных средств (капитала) для дейст­вую­щих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной органи­зацией статуса дочернего банка иностранного банка;

- предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

- максимальный размер крупных кредитных рисков;