В коммерческом банке вы будете платить только комиссионные за услуги, которые предоставляет учреждение. Бывают случаи, когда выписавший чек банк отказывается по каким-нибудь причинам осуществить выплату, тогда ваши комиссионные так и останутся в банке. Иногда сумма комиссионных весьма существенна, поэтому рекомендуется при возможности заказывать чек на как можно большие суммы. Так для вас будет намного выгоднее.
Кроссированный чек (в переводе — перечёркнутый чек) — это чек, на лицевой стороне которого проведены две параллельные линии по диагонали.
Кроссированный чек не может быть непосредственно обменян на наличные деньги, его оплата производится только через кредитное учреждение. При этом владелец чека предъявляет его в банк, а банк производит списание средств со счёта лица или организации, выписавшей чек, и зачисляет денежные средства на счёт предъявителя чека. При этом в общем случае при отсутствии дополнительных пометок, вопреки обывательскому заблуждению, чек может служить средством оплаты, вследствие чего может менять владельца без предварительного контроля выписавшего чек.
Кроссированием называется нанесение особой пометки на чек. Пометка наносится либо в виде косой черты, либо в виде надписи, которая имеет определённое значение. Также могут одновременно наноситься и надпись, и косая черта [1]. Кроссировать чек может как чекодатель, так и чекодержатель.
Различают общее и специальное кроссирование:
· При общем кроссировании в чек не вписывается наименование кредитного учреждения, но может указываться пометка «банк» [2]. При таком способе кроссирования не производится оплаты наличными при предъявлении чека, а осуществляется перевод на банковский счёт получателя.
· При специальном кроссировании между линиями на чеке вписывается наименование кредитной организации. В случае специального кроссирования чек может быть оплачен только поименованной кредитной организацией.
53.Банковский кредит и его классификация
Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).
Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса. С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:
· во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;
· во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.
Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит.
Классификация кредитов
Более конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), можно представить в виде следующей классификации.
1. По экономическому назначению кредита
1.1. Связанный (целевой):
I. платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
· на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
· на приобретение ценных бумаг;
· на авансовые платежи;
· на платежи в бюджеты;
· на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
· другие.
II. на финансирование производственных затрат, т.е. на
· формирование запасов товарно-материальных ценностей;
· финансирование текущих производственных затрат;
· финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);
III. учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);
IV. потребительские кредиты (физическим лицам).
1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).
2. По форме предоставления кредита
2.1. В безналичной форме:
I. зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
II. кредитование с использованием векселей банка;
III. в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)
3. По технике предоставления кредита
3.1. Одной суммой.
3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).
3.3. В виде кредитной линии:
· простая (невозобновляемая) кредитная линия;
· возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
· онкольную (до востребования) кредитную линию;
· контокоррентную кредитную линию;
Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.
Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.
3.4. Комбинированные варианты.
4. По способу предоставления кредита
4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).
4.2. Синдицированный.
5. По времени и технике погашения кредита
5.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.
5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).
5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
· сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
· прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
· сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).
Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования.
Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.
Принципы кредитования
Под принципами понимаются основные правила какого-либо вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев. Исходя из этого можно считать, что имеются следующие безусловные принципы банковского кредитования:
· принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
· принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
· принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;