Действующая система безналичных расчетов в РК (стр. 6 из 9)

По итогам зачета определяется чистая позиция каждого участника. Чистая дебетовая позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в СМК в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются. Окончательный перевод денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД. После завершения перевода денег начинается новый операционный день клиринговой системы.

В Системе межбанковского клиринга по состоянию на 1 июля 2010 года количество участников составило 38, из них 32 банков второго уровня, Комитет Казначейства Минфина РК, Национальный Банк РК, 3 счета для Государственного центра по выплате пенсий, АО «Казпочта» (приложение Г, таблица Г.1).

Потоки розничных платежей за II квартал 2010 года составили 4.7 млн. документов на сумму 840.3 млрд. тенге (5.7 млрд.$ США). По сравнению со II кварталом 2009 года количество документов в клиринговой системе, в соответствии с рисунком 2.4, увеличилось на 19.9 % (на 780.8 тыс. документов), а сумма платежей, в соответствии с рисунком 2.5, выросла на 21.0 % (на 145.8 млрд. тенге).

Рисунок 2.5.1 – Динамика изменения количества платежей через СМК

В среднем за день через клиринговую систему во II квартале 2010 года проходило 74.8 тыс. документов на сумму 13.3 млрд. тенге, что больше уровня аналогичного периода 2009 года по количеству платежей на 12.4 тыс. транзакции (на 19.9 %), и больше по сумме платежей - на 2.3 млрд. тенге (на 21.0 %). При этом средняя сумма одного платежа в Системе межбанковского клиринга составила 178.4 тыс. тенге, что по сравнению со IIкварталом 2009 года больше на 0.9 % (1.7 тыс. тенге). В целом прохождения платежей через Клирингза период 2007 - 2010 года (приложении Д, таблица Д.1), количество документов проведенных в Клиринге за 2007 - 2010 годы» (приложение Е, рисунок Е.1), сумма проведенных документов через Клиринг за 2007 - 2010 годы. (млн.тенге) (приложение Е, рисунок Е.2) значительно увеличились.

Рисунок 2.5.2 - Динамика изменения суммы платежей через СМК

В клиринговой системе наибольшая доля платежей во II квартале 2010 года приходилась на платежи хозяйствующих субъектов по расчетам за товары и нематериальные активы (доля в общем объеме платежей в системе составила 34.1 %), оказанные услуги (доля – 26.8 %), а также платежи в бюджет (оплата налогов и других обязательных платежей в бюджет) и выплаты из бюджета (доля – 20.0 %).

Вместе с тем, в Системе межбанковского клиринга, предназначенной для проведения платежей, не являющихся высокоприоритетными и не превышающих по сумме 5 млн. тенге, было осуществлено 60.8 % от общего количества безналичных платежей в стране и 1.7 % от их общего объема, что также свидетельствует о выполнении клиринговой системой своего предназначения в проведении значительного количества платежей на мелкие суммы.

В целом через платежные системы Казахстана (Межбанковскую систему переводов денег и Систему межбанковского клиринга) во II квартале 2010 года было проведено 7.7 млн. транзакций на сумму 48 029.3 млрд. тенге (или 327.2 млрд. долл. США). По сравнению со II кварталом 2009 года количество платежей в платежных системах увеличилось на 19.4 % (на 1257.2 тыс. транзакций), а сумма платежей - на 37.8 % (на 13 183.4 млрд. тенге).

2.6 Оверсайт за платежными системами

Национальный Банк Республики Казахстан осуществляет оверсайт (надзор) за платежными системами в соответствии со статьями 8 и 48 Закона РК «О Национальном Банке Республики Казахстан».

Оверсайт (надзор) за платежными системами – деятельность подразделения платежных систем, осуществляемая в целях обеспечения эффективного, безопасного и бесперебойного функционирования платежных систем, а также эффективного функционирования, использования и развития иных объектов надзора.

Согласно статье 48 Закона РК «О Национальном Банке Республики Казахстан» в целях осуществления надзора за функционированием платежных систем Национальный Банк Казахстана вправе:

-принимать нормативные правовые акты, определяющие условия и порядок организации и функционирования платежных систем;

- осуществлять мониторинг функционирования платежных систем и устанавливать порядок его проведения;

-проверять организацию и функционирование платежных систем;

-получать информацию от участников и операторов платежных систем;

- осуществлять проверки деятельности участников платежных систем в соответствии с нормативными правовыми актами Национального Банка Казахстана.

Объектами оверсайта за платежными системами являются: Межбанковская система переводов денег, Система межбанковского клиринга, Система корреспондентских отношений между банками, платежные инструменты, рынок платежных карточек и рынок международных денежных переводов.

Национальный Банк Республики Казахстан осуществляет оверсайт за платежными системами согласно Правилам осуществления надзора за функционированием платежных систем и Концепции осуществления надзора за платежными системами Республики Казахстан.

3 Основные направления развития и пути совершенствования безналичного платёжного оборота в банках второго уровня Республики Казахстан

Сегодня, с большинством проблем, наши банки в основном справились. Однако далеко не все проблемы, которые следовало решить, решены. Банки не используют все те возможности, которые имеются по подъему экономики.

За рубежом инкассовые поручения широко применяются банками в процессе управления ими финансами корпораций – сложнейшего комплекса операций денежной наличностью, ликвидностью, рисками и т.п., подразделяемые на две большие группы – контролерскую и казначейскую. В частности, выполняя казначейскую функцию, банки максимально укоряют инкассацию денег для крупных корпораций, «собирая» их от сотен филиалов, чтобы сосредоточить на едином счете для быстрого и прибыльного инвестирования даже малейших денежных излишков. Банки помогают нейтрализовать риск отказа покупателей от оплаты, поставленной им продукции или несвоевременной оплаты. Выигрыш для банков от подобных операций состоит, во-первых, в мобилизации дополнительных пассивов и расширении депозитной базы, во-вторых, в получении дохода в виде оплаты за услуги, в третьих, в прочном прикреплении, клиентуры на обслуживание благодаря тесным взаимоотношениям с нею. Ряд казахстанских банков весьма активно включается в такую деятельность.

При осуществлении расчётов в аккредитивной форме банки взимают более высокий комиссионный сбор, из-за сложностей и больших издержек.

Преимущество аккредитивной формы расчетов состоит в гарантии платежа и возможности получить его в кратчайший срок после отгрузки товаров. Эту форму расчетов предпочитает поставщик, если не уверен в платежеспособности покупателя. Недостаток расчетов аккредитивами – отвлечение из оборота покупателя средств, так как он резервирует их для оплаты счетов поставщика до отгрузки товаров. Аккредитивная форма расчетов занимает незначительный удельный вес в платежном обороте.

Так, использование векселей позволит погасить задолженность предприятий; оно приведет к новому внутри республиканскому зачету взаимной задолженности предприятий и организаций; необходимости дополнительной эмиссии тенге и росту инфляции.

Тратты должны иметь свободное обращение, включая их продажу на вексельных аукционах, которые могут быть организованы фондовой биржей или коммерческими банками.

Непогашенные в срок предприятиями – векселедателями тратты, если такие окажутся, в установленном порядке будут передаваться векселедержателями в суды на предмет изъятия у векселедателя заложенного под вексель имущества.

Первое в республике Временное соглашение о вексельной системе расчетов было утверждено Национальным Банком 27 февраля 1992 года. Но оно осталось нереализованным на практике. Однако так или иначе рыночная экономика потребует применения вексельной системы расчетов. С точки зрения методического обеспечения Национальному Банку достаточно, с небольшими коррективами на сегодняшний день, применять закон о переводном и простом векселях (приложение к «Конвенции, устанавливающей закон о переводном и простом векселях», подписанное в Женеве 7 июня 1930 года). Казахстан, как частный правопреемник СССР, является участником указанной Конвенции. Однако без наличия четкого вексельного законодательства, обеспечивающего функционирование этой системы расчетов вводить нельзя.

Расчеты с помощью платежных требований-поручений, заменившие собой акцептно-инкассовую форму расчетов, мало эффективны и будут работать в полном объеме только с появлением денег на расчетных счетах предприятий-покупателей.

Безналичная форма расчетов чеками развита во всем мире. В Казахстане же в основном платежными поручениями.

Банки заинтересован в концепции Национального Банка РК о создании в стране современной платежной системы, которая предусматривает разнообразные виды платежных инструментов. В том числе и чеки. В конце января 1997 года Национальный Банк Республики Казахстан принял положение «О расчетах гарантированными чеками». По проведенному социологическому опросу среди клиентов, результаты показали, что предложение о выпуске чеков их заинтересовало.

Гарантированный чек – это платежное средство для безналичных расчетов в тенге, обеспечивается средствами на счете чековой книжки владельца и гарантией. На этом документе типографическим способом указана сумма, в пределах которой банк обязуется оплатить чек.

Сфера применения чеков расширяется. Так, банки заключают договора с организациями, где есть финансовые потоки. Это Таможенный комитет РК, компании по продажам авиа– и железнодорожных билетов, автотранспортным и железнодорожным перевозкам. Скорость расчетов при оформлении тех же таможенных процедур увеличивается, предприятия не несут затраты, используя чековую систему расчетов. Гарантированный чек – средство мгновенного платежа. На чеки можно приобретать товары, рассчитаться за услуги партнерами. Деньги на счет продавца поступят не сразу, но, получив чек банка, он получает обязательство банка заплатить по чеку вне зависимости от состояния счета клиента. Например, выдача чековых книжек производится двумя способами: