2) риски, связанные с личностью предпринимателя;
3) риски, связанные с недостатком информации о состоянии внешней среды.
По сфере возникновения хозяйственные риски можно подразделить на:
1) внешние риски;
2) внутренние риски.
По уровню принятия решений выделяют:
1) макроэкономический (глобальный) риск;
2) риск на уровне отдельных фирм (локальный).
По степени правомерности предпринимательского риска могут быть выделены:
1) оправданный (правомерный) риск;
2) неоправданный (неправомерный) риск.
Все предпринимательские риски можно также разделить на две большие группы в соответствии с возможностью страхования:
1) страхуемые риски;
2) не страхуемые риски.
Страхуемый риск – это вероятное не желательное событие или их совокупность, от наступления которых можно застраховаться. От не страхуемых рисков застраховаться нельзя.
В зависимости от источника опасности страхуемые риски подразделяются на две группы:
1) риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (погодные условия, землетрясения, наводнения и др.);
2) риски, связанные с целенаправленными действиями человека.
Потери, возникающие в результате страхуемого риска покрываются за счет выплат страховых компании, а потери в результате не страхуемого риска возмещаются из собственных средств фирмы.
Следует выделить еще две большие группы рисков:
1) статистические (простые) риски;
2) динамические (спекулятивные) риски.
Суть статистических рисков заключается в том, что они почти всегда несут в себе потери для предпринимательской деятельности. При этом потери для предпринимательской фирмы, как правило, означают и потери для общества в целом.
Особо следует рассмотреть следующие виды рисков:
1) Политический риск;
2) Технический риск;
3) Производственный риск;
4) Коммерческий риск;
5) Финансовый риск;
6) Отраслевой риск;
7) Инновационный риск.
Под политическим риском подразумевается возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, вследствие государственной политики.
Технический риск определяется степенью организации производства, проведением превентивных (предупредительных) мероприятий (регулярной профилактики оборудования, мер безопасности).
Производственный риск - это риск, связанный с производством продукции, товаров и услуг, с осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства.
Коммерческий риск — это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.
Финансовый риск, это риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что здесь в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги, либо денежные средства.
Отраслевой риск связан с вероятностью потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степенью этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями.
Инновационный риск связан с вероятностью потерь, возникающих при вложении фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.
Таким образом, в процессе финансово-хозяйственной деятельности предприятия, не зависимо от их организационно-правовой формы, подвержены многочисленным рискам. Среди всех существующих рисков, можно выделить риски страхуемые, и риски не страхуемые.
Глава 2. Основные компании на рынке имущественного страхования. Анализ страхования имущества на примере конкретного предприятия.
2.1. Ведущие компании на рынке имущественного страхования
На сегодняшний день емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам имущественного страхования составляет от общего объема страховых сборов 38%.
Тогда как в среднем во всем мире доля рынка страхования имущества составляет 54%. А в некоторых странах более 60% от всего объема.
Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.
В России несмотря на все сложности становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний. Ниже, в таблице представлен рейтинг активности страховых компаний за 9 месяцев 2010 года.
Таблица 1 - Рейтинг активности страховых компаний за 9 месяцев 2010 г
| Наименова-ние | уд. вес в общем объеме страх. премий (%) | место в рей-тинге | уд. вес в общем объеме страх. премий по добр. видам (%) | место в рей-тинге | уд. вес в общем объеме страхо-вых премий по ОСАГО (%) | место в рей-тинге | уд. вес в общем объеме премий по личн. страхо-ванию | мес-то в рейтинге | уд. вес в общем объеме премий по страх. имущества | место в рей-тинге |
| Рег. отд.ОАО "Альфа-страхо-вание" | 5,06 | 8 | 7 | 7 | 1,99 | 10 | 2,92 | 5 | 4,57 | 9 |
| Аг-во ф-ла ОСАО "Ресо-Гарантия" | ||||||||||
| Аг-во ф-ла ОСАО "Россия" | 15,3 | 2 | 15 | 1 | 15,38 | 2 | 2,25 | 7 | 15,20 | 3 |
| Аг-во ООО СМК "Сибирь" | 1,3 | 12 | 2 | 9 | 0,0 | 14,0 | 3 | |||
| Аг-во ООО "Росгострах-Юг" | 15,8 | 1 | 5 | 8 | 30,8 | 1 | 1,9 | 8 | 6,0 | 7 |
| Аг-во ООО СК "Согласие" | 13,0 | 3 | 14 | 2 | 11,1 | 3 | 1,0 | 9 | 18,9 | 1 |
| Аг-во ф-ла ЗАО "СКПО "Уралсиб" | 6,4 | 7 | 8 | 5 | 3,8 | 8 | 2,9 | 6 | 10,3 | 4 |
| Аг-воЗАО "МСК " | 9,4 | 4 | 9 | 4 | 9,3 | 4 | 18,2 | 2 | 6,8 | 6 |
| Аг-во ВСК "Страховой дом" | 7,6 | 6 | 7 | 7 | 7,8 | 6 | 0,1 | 11 | 9,7 | 5 |
| Аг-во ф-ла ЗАО СГ "Спасские ворота" | 0,6 | 13 | 0,00 | 1,5 | 10 | |||||
| Предст-во ООО "ОСЖ "Россия" | 4,6 | 9 | 7,8 | 6 | 49,8 | 1 | ||||
| Аг-во СК "Уралсиб-жизнь" | 0,5 | 14 | 0,8 | 10 | 5,2 | 4 | ||||
| Аг-во СК "МАКС" | 9,3 | 5 | 13,4 | 3 | 3,5 | 9 | 0,3 | 11 | 17,9 | 2 |
| Аг-во "Гута-страхо-вание" | 0,0 | 0,0 | 0,0 |
Продолжение Таблицы 1 - Рейтинг активности страховых компаний за 9 месяцев 2010 г.
| Аг-во СК "Аско" | 3,8 | 10 | 5,2 | 7 | 0,3 | 10 | 3,0 | 10 | ||
| Аг-во СК "Ростра" | 2,8 | 11 | 0,6 | 11 | 1,0 | 9 | 5,4 | 8 | ||
| Аг-во СК "Эско" | 4,6 | 9 | 9,0 | 5 | 0,1 | 10 | 2,1 | 11 |
Из табл. 1 видно, что лидирующее место на рынке страховых услуг занимает компания «Росгосстрах».
2.2. Росгосстрах – лидер имущественного страхования
Группа компаний «Росгосстрах» признана лидером страхового рынка России в первом полугодии 2007 года. К такому заключению пришли эксперты «Интерфакс-ЦЭА», опубликовавшие аналитико-статистический обзор «Интерфакс-100. Крупнейшие страховые компании России. Итоги 1-го полугодия 2007 года». Обзор содержит информацию о деятельности 224 страховых компаний России.
Росгосстрах признан компанией - лидером по величине собственного капитала. На 2010 год собственный капитал компании составлял 18,7 млрд. рублей.
Активы Группы компаний «Росгосстрах» с начала 2007 года увеличились на 40 %, и в 2010 году составили 125,7 млрд. рублей.
По величине страховых резервов Росгосстрах в обзоре Интерфакса также занял первое место. На 2010 год страховые резервы Группы компаний «Росгосстрах» составили 61 млрд рублей, увеличившись с начала 2007 года на 26,5 %.
По оценкам экспертов Интерфакса, Группа компаний «Росгосстрах» стала крупнейшим инвестором по итогам 2010 года.
Страхование имущества граждан - одно из ключевых направлений работы компании.
Согласно данным рейтинговых агентств "Росгосстрах" занимает одну из ведущих позиций по этому направлению страховых услуг.
Компания «Росгосстрах» предлагает современные программы имущественного страхования, предусматривающие комплексную защиту: страхование недвижимости (квартир и загородных строений), страхование риска возможной утраты права собственности на недвижимость (титульное страхование), а также страхование рисков, связанных с кредитованием под залог недвижимого имущества – страхование залогового имущества.
7 преимуществ страхования в компании «Росгосстрах»:
1. Компания предоставляет 10% скидку, если оформить заявку на страхование через интернет.