Введение

К небанковским кредитно-финансовым организациям относятся, например, коммерческие и сберегательные банки, кредитные союзы, пенсионные фонды и компании, занимающиеся страхованием жизни. Причиной появления небанковских кредитно-финансовых организаций (далее – НКФО) на рынке явились недостатки прямого финансирования. Для осуществления прямого финансирования заемщика должна выпустить ценную бумагу, номинал, срок погашения и другие характеристики которой точно соответствовали бы запросам кредитора. До тех пор пока не произойдет обоюдного удовлетворения требований сторон, перемещения средств между ними не произойдет.

Задачей НКФО и является преодоление подобных затруднений во взаимодействии между кредитором и заемщиком. Они покупают у заемщика прямые требования и преобразуют их в непрямые, имеющие другие характеристики (срок погашения, номинал), которые и продают затем кредиторы. Процесс такой трансформации носит название посредничества.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могли предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Актуальность темы исследования. В Республике Беларусь в последние годы НКФО получили быстрое развитие и широкое практическое применение.

НКФО, являющиеся частью банковской системы страны, выполняют чрезвычайно важные функции и являются востребованными многими участниками хозяйственной деятельности. НКФО осуществляют лишь ограниченный круг банковских операций, в числе которых отсутствуют высокорисковые банковские операции, что объективно повышает устойчивость НКФО. НКФО, обладая рядом преимуществ по сравнению с банками, вызывают огромный интерес со стороны «крупного бизнеса». В последнее время их услугами пользуются вертикально-интегрированные компании, холдинги, финансово-промышленные группы, валютные и сырьевые биржи, государственные и муниципальные органы. Подтверждением этому является благополучная деятельность НКФО, осуществляющей расчеты и информационно-аналитическое обслуживание дочерних организаций нефтяной компании НЕФТЕХИМ.

Во многих случаях, хозяйствующие субъекты понимают, что для реализации поставленных задач им нет необходимости пользоваться более дорогими по сравнению с услугами НКФО услугами банков. Таким образом, НКФО во многих случаях выигрывают конкурентную борьбу у банков за своих клиентов.

Услуги расчетных НКФО по осуществлению безналичных платежей в совокупности с надежностью расчетных НКФО повышают оборачиваемость платежных средств в Беларуси, общее доверие к финансово-банковским институтам, стабильность платежной системы государства, что в конечном итоге ведет к укреплению экономики государства и улучшению благосостояния каждого гражданина.

Вместе с этим, НКФО в Республике Беларусь явление новое и неизученное. Вопросы правовой регламентации деятельности НКФО относятся к числу недостаточно освещенных вопросов современной правовой науки. Большинство белорусских ученых, затрагивая в своих исследованиях НКФО, ограничиваются лишь тем, что повторяют законодательное определение НКФО. Вот почему вопросы деятельности НКФО требуют изучения и пристального внимания. В связи с недостаточной изученностью деятельности НКФО, заинтересованные лица не имеют возможности в полной мере использовать возможности и преимущества НКФО для реализации своих целей и задач. Возникает множество вопросов когда речь заходит о НКФО. Например, в чем отличие НКФО от банков, какие функции могут осуществлять НКФО, подлежит ли деятельность НКФО лицензированию, каковы особенности порядка создания и ликвидации НКФО. Исходя из этого, необходимо четкое правовое регулирование деятельности НКФО.

Новизна курсовой работы заключается в комплексном рассмотрении действующего белорусского законодательства, регулирующего деятельность НКФО и практическом аспекте его применения.

Цель работы состоит в изучении небанковских финансово-кредитных организаций.

Задачи курсовой работы следующие: раскрыть понятие небанковских финансово-кредитных организаций; рассмотреть основные виды данных организаций; рассмотреть порядок организации деятельности и государственное регулирование небанковских финансово-кредитных организаций в Республике Беларусь.

1 Небанковские финансовые организации как элемент кредитной системы

Кредитная система любого государства характеризуется не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке – это банки. Однако посреднические функции в состоянии выполнять и другие финансовые организации. Функционирование финансовых рынков сопряжено с множеством проблем (ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильный выбор кредитно-финансовых посредников снижает остроту этих проблем.

При наличии в стране разных финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающему доверия посреднику, не обязательно банку. Тем самым они снижают потери, связанные с ложным выбором. Финансовые посредники выплачивают вкладчикам процент и предоставляют другие значительные услуги, получая при этом доходы.

Финансовые посредники, в том числе и банки, играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам с производительными инвестиционными возможностями. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников экономике сложно должным образом реализовать свой потенциал. /6, с. 415/

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. /1, с. 433/

НКФО обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. К ним можно отнести:

- лизинговые фирмы;

- ссудно-сберегательные общества;

- кредитные союзы;

- инвестиционные компании (фонды);

- факторинговые компании;

- финансовые компании;

- страховые общества;

- взаимные (паевые) фонды;

- пенсионные фонды;

- инкассаторские фирмы;

- ломбарды;

- организации финансовых рынков;

- трастовые компании;

- расчетные, клиринговые центры;

- пункты проката;

- дилинговые предприятия;

- иные кредитно-финансовые организации. /6, с. 416-416/

В обобщенном виде специализированные кредитно-финансовые организации можно представить в виде рисунка 1.

Небанковские кредитно-финансовые организации (стр. 1 из 10)

Введение

1 Небанковские финансовые организации как элемент кредитной системы