Депозитная политика коммерческого банака на примере АО Народный Сберегательный банк Казахстана (стр. 10 из 18)

В результате произошедшей девальвации тенге, в 1999 г. ситуация на депозитном рынке складывалась благоприятно. Депозиты в банковской системе характеризовались тенденцией увеличения. Массового изъятия денег с депозитных счетов населения и предприятий не происходило, поскольку мерами Национального банка была обеспечена конвертация тенговых депозитов в валютные по курсу 88,3 тенге за 1 доллар США.

В 1999 г. объем депозитов резидентов (юридических и физических лиц) в банковской системе увеличился в 2,1 раза (без учета курсовой разницы - рост на 75,1%), составив 168,9 млрд. тенге (в долларовом эквиваленте - 1,2 млрд. долл.).

Депозиты в национальной валюте выросли на 74,3% и составили 87,7 млрд. тенге. Депозиты в иностранной валюте реально (без учета курсовой разницы) увеличились на 66,8% и составили 81,2 млрд. тенге (587 млн. долл., на конец 1998 г. - 352 млн. долл.).

При этом в течении 1999 г. темпы роста валютных депозитов в основном опережали темпы роста тенговых депозитов. Это было обусловлено повышением девальвационных ожиданий субъектов депозитного рынка, поскольку в условиях значительного снижения обменного курса национальной валюты физические и юридические лица, в основном, предпочитали валютные депозиты. Более того, переоценка валютных депозитов также способствовала увеличению последних в тенговом выражении. В результате удельный вес валютных депозитов в общем объеме депозитов в течение года вырос с 37,0 до 48,1 (Диаграмма 2.3).

Диаграмма 2.3 Соотношение вкладов в национальной и иностранной валюте от общей суммы вкладов в 1999 г.

*Источник: агентство Республики Казахстан по статистике.

Рост вкладов в 1999 г. составил 71,5% (без учета курсовой разницы) - это более чем в два раза. К концу 1999 г. общий объем депозитов в банковской системе достиг 168,9 млрд. тенге. Из них на долю в иностранной валюте приходится 81,2 млрд. тенге (это почти 587 млн. долл. США или 48,1%), в национальной валюте - 87,7 млрд. тенге (51,9%).

Вклады населения (с учетом депозитов нерезидентов) увеличились за год на 23,3 млрд. тенге, то есть на 73,8% (без учета курсовой разницы - на 40,7%). В общей сложности они составили 55 млрд. тенге (398 млн. долл. США). Только за IV квартал депозиты физических лиц выросли на 26,2%, или в долларовом эквиваленте - на 87 млн. долл.

Увеличение общего объема депозитов в банковской системе свидетельствует о повышении доверия к ней, в первую очередь, - за счет выполнения Национальным банком и Правительством своих обязательств по конвертации депозитов физических и юридических лиц. Конечно, немалую роль сыграли и создание системы гарантирования (страхования) срочных депозитов физических лиц, и принятие закона о банковской тайне.

С апреля 1999 г. по февраль 2000 г. депозиты выросли более чем 2,4 раза (без учета курсовой разницы, рост - на 94,2%) и составили 174,5 млрд. тенге. Депозиты населения увеличились на 94,0% (без учета курсовой разницы, рост -на 48,7%) Положительный рост отмечен практически по всем статьям обязательств в банках второго уровня и в 2000 году. При этом, как и в 1999 г. наиболее существенное влияние на динамику обязательств оказал рост депозитной базы (прирост за 2000 год - 122,1 млрд. тенге или 61,8%, в валютном эквиваленте - на 54,8%), при этом доля привлеченных банками депозитов в сумме совокупных обязательств банковского сектора в 2000 г. возросла с 72,9% до 73,3%.

Основной причиной быстрого роста депозитной базы банков явилось введение в ноябре 1999 г. системы обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц и повышение доверия к банковскому сектору в целом. Необходимо отметить превышение темпов прироста срочных депозитов клиентов над темпами прироста депозитов до востребования. Так, срочные депозиты клиентов увеличились за 2000 г. на 91,4 млрд. тенге, или в 2,4 раза (на 1 января 2001 г. - 156,2 млрд. тенге или 1,1 млрд. долл.), тогда как депозиты до востребования - лишь на 34,4 млрд. тенге, или на 29,9% (149,4 млрд. тенге или 1,0 млрд. долл.).

В течение 2000 г. депозиты физических лиц выросли на 36,7 млрд. тенге, или на 66,7% (на 1 января 2001 г. - 91,7 млрд. тенге, или 635 млн. долл.), в т.ч. срочные - на 30,9 млрд. тенге, или на 91,2% (64,8 млрд. тенге), до востребования - на 5,8 млрд. тенге, или на 27,5% (26,9 млрд. тенге).

Доля банков участников системы гарантирования вкладов физических лиц, в совокупных депозитах физических лиц увеличилась с 89,1 до 92,7%, в том числе в срочных с 87,7 до 92,7%. Более значительный рост срочных вкладов, которые являются объектами гарантирования, представляет собой прямое следствие внедрения системы гарантирования вкладов.

В свою очередь, депозиты юридических лиц также увеличились на 89,4 млрд. тенге, или на 71,6%, в том числе срочные - на 60,5 млрд. тенге, или в 3 раза (91,4 млрд. тенге), до востребования - на 28,6 млрд. тенге или на 30,5% (122,5 млрд. тенге).

В ноябре 1999 г. были утверждены Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня, а в декабре 1999 г. создано ЗАО "Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан". В начале 2000 г. 16 банков стали участниками системы коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. В течение 2000 г. число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а в 2001 г. - до 20. Основной целью деятельности Фонда является защита интересов вкладчиков банков путем гарантирования (страхования) вкладов физических лиц в случае принудительной ликвидации банков-участников. То есть деньги населения, вложенные на определенный срок в вышеназванных банках, считаются застрахованными. Это означает, что если какой-нибудь из банков Системы будет принудительно ликвидирован, то хранящиеся в этом банке населения будут возмещаться за счет средств Фонда.

Совершенствовалась система защиты вкладов населения - в апреле 2000 г. были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство по банковской тайне применительно депозитных счетов физических лиц.

Таким образом комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышению доверия населения к банковской системе. В частности, за 2000 г. депозиты населения (с учетом нерезидентов) в банковской системе увеличились на 66,8% и составили 91,7 млрд. тенге (валютный эквивалент - около 635 млн. долл.). То есть, прирост депозитов населения составил 36,7 млрд. тенге, тогда как в 1999 г. - 23,4 млрд. тенге.

4 этап (с 2002 гг.). Четвертый этап можно охарактеризовать как этап интенсивного роста. Предполагается, что казахстанские банки второго уровня вступили в этап интенсивного роста начиная с 2002 г., поскольку в республике сложились все предпосылки и условия для развития депозитного рынка.

В 2002 году Национальным Банком была продолжена работа по переходу банков Республики Казахстан к международным стандартам банковской деятельности, в части достаточности капитала, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, ведения и передачи информации.

Более детально вклады населения в банки второго уровня РК можно рассмотреть на графике 2.1.

График 2.1. Вклады населения в банки второго уровня за период с 1998 по 01. 01. 04 гг.

*Источник: вестник Национального банка Республики Казахстан.

Таблица 2.1. Вклады населения в период с 1998 по 2003 гг.

Период	Вклады населения, на конец периода, млн.тенге
Всего	в том числе вклады до востребования		в том числе срочные вклады
в национальной валюте	в иностранной валюте	в национальной валюте	в иностранной валюте
янв.98	29124	12358	1531	7973	7262
янв.99	29948	11567	1541	7379	9461
янв. 00	56911	15176	5633	9903	26199
янв. 01	95190	16194	9144	16564	53288
янв. 02	188570	20505	16758	27915	123391
кон. 03	343229	36329	23386	92254	190684

*Источник Вестник Национального банка Республики Казахстан.

Анализируя данные Таблицы 2.1. Можно отметить следующиемоменты: доля срочных вкладов на январь 2002 года составляла 52% от общей суммы вкладов населения, тогда как в2000 г. эти показатели были равны 13%, а в 1998 г. всего 5%.Можно сделать выводы, что комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышению доверия населения к банковской системе.

Диаграмма 2.4. Структура срочных вкладов населения на конец периода в процентах от общей суммы вкладов за период с 1998 по 2002 гг.

*Источник: вестник Национального банка Республики Казахстан.

Из данных диаграммы 2.4 видно, что год от года сумма депозитов в банковской системе возрастает, а это значит, что все меры проводимые государством по оздоровлению экономики и укреплению банковской системы дают положительные результаты. Однако сохраняется тенденция недоверия населения к национальной валюте (Диаграмма 2.5).