Депозитная политика коммерческого банака на примере АО Народный Сберегательный банк Казахстана (стр. 12 из 18)

Диаграмма 2.10. Структура вкладов до востребования в НСБК по видам валют на 01. 01. 04 г.

*Источник: Статистический бюллетень Национального банка.

Срочные вклады принимаются на определенный срок от 1 года и более. Минимальный размер первоначального взноса –500 тенге. Вкладчик имеет право получить проценты, причисленные к остатку вклада по суммам, хранившимся на счете в течении срока, оговоренного при внесении вклада. В случае получения вклада ранее установленного срока доход в виде вознаграждения выплачивается по ставке вклада до востребования. Так же в Народном банке существуют срочные вклады с дополнительными взносами, принимаются они на срок не менее одного года. Вклады принимаются как в национальной, так и в иностранной валюте (Диаграмма 2.11).

Диаграмма 2.11. Структура срочных вкладов в НСБК по видам валют на 01.01.04 г.

*Источник: Статистический бюллетень Национального банка РК.

Вклад «Золотой возраст» открывается в национальной валюте, его могут открыть пенсионеры и граждане, достигшие возраста 50 лет. Срок вклада 7 и 13 месяцев. Данный вид вклада предусматривает его пополнение, но частичные выплаты по нему не предусмотрены.

Вклад «Золотой возраст – плюс» отличается тем что открывается в тенге, долларах США и ЕВРО. Минимальный размер вклада 15000 тенге для жителей Г. Алматы и Астаны и 2000 тенге для жителей других регионов. В иностранной валюте сумма минимального взноса равна 100 долларам США или ЕВРО для жителей г. Алматы и Астаны и 50 долларов США или ЕВРО для жителей других регионов республики. Предусмотрена автоматическая пролонгация вклада.

Срочный вклад «Народный» с повышенной ставкой вознаграждения и выплатой процентов в конце рока. Принимается вклад так же в 3 валютах, срок вклада: 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 36 месяцев. Частичные выплаты и дополнительные взносы не предусмотрены., так же предусмотрена автоматическая пролонгация вклада. Открыть счет можно как в наличной, так и в безналичной форме. На вклад выше 5000 долларов США со сроком хранения от 6 до 12 месяцев начисляется бонус в размере 0,5%.

Вклад «Сенiм – плюс» открывается в тенге, долларах США и ЕВРО, на срок3, 6, 9, 12, 18, 24,36 месяцев. Вклад производится либо в наличной форме, либо путем перечисления на карточный счет.

Вклад «Накопительный – плюс» открывается в трех валютах, минимальный размер вклада 2000 тенге или 10 долларов США или ЕВРО. Процентная ставка неизменная на весь срок вклада. Дополнительные взносы принимаются в наличной и безналичной форме. Открытие счета возможно через систему Интернет банкинга, при этом вкладчик получает возможность отслеживать ваш депозит пополнять его в самостоятельном режиме через Интернет.

«Ак бота» открывается на имя ребенка в возрасте до 16 лет в национальной или иностранной валюте, сроком на 12 месяцев. Ставка вознаграждения неизменна, предусмотрено пополнение счета. Вклад могут открыть любые физические лица, как резиденты, так и нерезиденты РК.

Интернет вклад открывается путем перевода денег с Интернет-счета. Срок депозита 3, 6, 9, 12 месяцев. Операции по Интернет вкладам выполняются круглосуточно. Вознаграждение начисляется без учета вознаграждения предыдущего срока.

В дополнение к разнообразию видов депозитов, Народный банк проводит гибкую ценовую политику, ориентированную на приток вкладов с длительными сроками хранения, а так же проводит конвертацию вкладов.

Отделом маркетинга банка проводится сегментация клиентуры по розничным продуктам, каналы продаж и принципы ценовой политики по каждому сегменту. Банк усиливает свое присутствие на рынке высокодоходных клиентов путем создания VIP-центров и Центров персонального банковского обслуживания.

По всем видам депозитов банк проводит розыгрыши призов среди вкладчиков банка, включая денежные призы, бытовую технику и главный приз автомобиль. Тиражи проводятся в филиалах банка по всему Казахстану. Так же уже 7 лет существует культура бонусов и дополнительных вознаграждений для своих вкладчиков.

• совершенствование системы обслуживания населения, в этой области НСБК так же постоянно проводит ряд мероприятий по внедрению новых технологий, улучшению качественного состава персонала, и проводит различные программы. Так в НСБК на данный момент существуют 26 центров персонального сервиса, т. е. ведение всех дел клиента, проведение персонального финансового консалтинга, предоставление различных услуг персональным менеджером, являющимся полномочным представителем клиента. Так же банк проводит прием Интернет вкладов, так же ведется переписка по поступающим жалобам и заявлениям клиентов банка, на все вопросы даются исчерпывающие ответы, так же проводятся консультации по телефону.

• совершенствование системы страхования депозитов, так с 2002 года действует новая тарифная сетка возмещения по гарантированным вкладам физических лиц. По срочным вкладам в тенге сумма возмещения составляет не более 400 тыс. тенге, по вкладам в долларах США и евро – 90% от суммы внесенного вклада, но не более 360 тыс. тенге, а по вкладам до востребования в тенге сумма возмещения не более 50 тыс. тенге. А с 1 января 2004 года только банки участники системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц будут иметь возможность привлекать на вклады (депозиты) деньги физических лиц и активы пенсионных накопительных фондов.

В соответствии с основными направлениями развития финансового сектора Республики Казахстан, будут проводиться мероприятия в целях полного соответствия системы страхования депозитов Казахстана лучшей международной практике;

• профессиональное обучение сотрудников, по работе с депозитами, в этом направлении в Народном банке проводится работа по улучшению процедуры проведения технической учебы персонала, проводится тестирование персонала один раз в квартал, проводится производственное обучение сотрудников по освоению новых программных продуктов и электронно-вычислительной техники, один раз в полугодие проводятся конкурсные оценки «Лучший контролер-кассир», «Лучший менеджер» и т. д., создан директорский фонд для поощрения работников победителей конкурсов и повышение оплаты труда отдельным сотрудникам, все эти меры есть проявление кадровой политики;

• совершенствование банковских технологий, в связи с этим банк проводит усиленную работу по привлечению клиентов путем комплексного и системного обслуживания. Так Народный банк перевел структурные подразделения на систему централизованной базы данных. Преимуществами данных технологий является оперативная обработка информации и формирование всех видов бухгалтерской и статистической отчетности, возможность проведения вкладных операций клиентами банка в любом структурном подразделении, не зависимо от места открытия счета, возможность централизованного зачисления безналичных поступлений на счета вкладчиков. В 2003 году началось внедрение системы электронная очередь, что значительно улучшит качество обслуживания, увеличит скорость осуществления операций, в том числе и депозитных. Достоинством является конфиденциальность оказания банковских услуг, у операционного окна может находиться только один клиент. Основным аппаратом является диспенсер, оснащенный шестью кнопками, на которых указаны виды основных банковских операций (одна из них срочный депозит). Клиенту необходимо выбрать операцию и нажать клавишу, после чего аппарат выдает талон с номером очереди, во время ожидания своей очереди для клиентов в зале предусмотрены комфортные кресла. При вызове клиента на табло высвечивается номер талона с указание операционного окна кассы, к которому нужно обратиться. Управление очередями, используя передовые технологии и введение в структуру расчетно-кассовых отделений должности менеджеров, является очередным шагом Народного банка по достижению международных стандартов работы.

3. Основные проблемы, существующие в Банке. Проблемы с которыми сталкиваются банки по работе с депозитными операциями. Это могут быть: внешние и внутренние. К внутренним относят:

• недостаточная оценка риска по депозитным операциям:

• недостаточное развитие кадрового менеджмента;

• недостаточно "агрессивная" реклама;

К внешним проблемам можно отнести:

• усиливающаяся конкуренция на депозитном рынке;

• изменение курсовой разницы иностранной валюты;

• недостаточное развитие производственного сектора;

• недостаточная социальная защищенность населения.

4. Анализ потенциальных возможностей привлечения новых клиентов в Банк. Банк занимает ведущие позиции на рынке депозитов частных лиц - 64% от общей суммы депозитов по республике и 74,9% по депозитам в национальной валюте (таблица 2.2).

Таблица 2.2. Депозиты населения в банковской системе в период с 2001 по 2003 гг.

(млн. тенге) (млн. тенге)

Вклады	2001год	2002 год	2003 год
Депозиты населения, всего	184835	250681	731167
Из них в Народном банке	52754	69243	68889

*Источник: Агентство РК по статистике.

Диаграмма 2.12. Доля депозитов населения в НСБК в период с 2001 по 2003 гг.