Таким образом в этой части мы рассмотрели международные тенденции развития депозитных счетов и можно сделать вывод что некоторые виды депозитов найдут своего потребителя на Казахстанском рынке депозитных услуг.
В связи с дефицитом инвестиционных средств, привлечение денежных средств населения является важнейшей задачей в переходный период. Поэтому необходимо создать как можно наиболее выгодные условия потенциальным вкладчикам для хранения денежных накоплений во вкладах.
В связи с этим создание благоприятных условий вовлечения средств граждан в экономику, посредствам депозитной политики банка, является основной задачей в этом направлении на современном этапе развития.
Как правило, считается, что вложение денежных средств в банки имеет малую долю риска для инвестора, поскольку банки с точки зрения объемов привлекаемых средств, характера проводимых ими операций являются обычно одними из наиболее устойчивых финансово-кредитных институтов в экономике. Вместе с тем как мировая, так и отечественная история знает многочисленные случаи банкротства, которые носят массовый характер и чреваты серьезными последствиями. В разные периоды времени с проблемами защиты банковских вкладчиков сталкивались практически все развитые страны. Решение этой проблемы и у нас в стране представляет большие трудности. Отечественная банковская система еще не устоялась, характеризуется нестабильностью, дефицитом профессионализма и другими недостатками.
Во многих странах накоплен немалый опыт защиты вкладчиков и предотвращения банковских кризисов. Его необходимо учитывать, чтобы избежать в Казахстане чужих ошибок, просчетов и использовать чужие достижения.
Система страхования вкладов играет большую роль для выработки депозитной политики коммерческого банка. Она может успешно действовать лишь в условиях высокого уровня государственного регулирования гражданского общества, его экономических и финансовых институтов. Следовательно, необходимо, чтобы действовала эффективная система надзора и контроля над коммерческими банками. В Казахстане, как и во многих странах, это является одной из важнейших функций Национального банка. Национальный банк играет важную роль в поддержании ликвидности банков и предотвращения их банкротства при финансовых затруднениях.
Как видно из вышесказанного, необходимость создания эффективной системы гарантирования вкладов является приоритетной задачей на данном этапе.
С 16 февраля 2000 года в Казахстане начала действовать система страхования (гарантирования0 депозитов физических лиц, которая первоначально распространялась на срочные вклады населения, а с 13 апреля 2002 года и на текущие вклады населения и предприятий в тенге. Введение данной системы, участниками которой стали первоначально 16 крупнейших банков Казахстана, способствовало восстановлению ранее потерянного доверия населения к банковской системе и привело к заметному увеличению банковских депозитов.
Росту доверия населения к банковской системе способствовало и принятие в конце марта 2000 года закона о банковской тайне.
С 1 июля 2002 года действует новая сетка возмещения по гарантированным вкладам физических лиц. По срочным вкладам в тенге сумма возмещения составляет не более 400 тыс. тенге, по вкладам в долларах США и ЕВРО – 90% от суммы внесенного вклада, но не более 360 тыс. тенге, а по вкладам до востребования в тенге сумма возмещения – не более 50 тыс. тенге.
Развитие современной банковской системы Казахстана нацелено на мировой опыт. Так, следуя примеру развитых стран, Казахстан также приступил к решению проблемы защиты прав граждан, как наименее защищенных субъектов финансовых отношений
Процессы, протекавшие в нашей республике в 1990-1995 гг. (инфляционное обесценение вкладов в банках в связи с повышением цен в несколько тысяч раз; массовые потери сбережений от деятельности различных коммерческих структур, привлекавших вклады под искусственно высокие проценты) имели особое значение.
Подобного опыта на протяжении короткого периода времени не имеет ни одна страна в мире, за исключением, возможно, других республик СНГ. Это делает восстановление нормальной психологии населения в отношении расходов и сбережений особенно трудной задачей, решение которой во многом зависит от сохранности новых сбережений.
Сохранность банковских вкладов (депозитов) имеет первостепенное значение для рыночной экономики и должна иметь приоритет перед многими другими целями экономической политики. Гарантирование (страхование) банковских вкладов - важнейший инструмент обеспечения их сохранности. В любом случае оно должно сочетаться со строжайшим контролем и надзором Национального банка РК над коммерческими банками. Поскольку система гарантирования вкладов внедрена недавно, то соответственно в ней существует ряд недостатков, которые были выявлены автором (Таблица 3.1).
Таблица 3.1. Недостатки в системе гарантирования вкладов и возможные пути их решения.
| Недостатки | Возможные последствия | Пути решения |
| Недостаточность гарантии вкладов до востребования | Возможно Преобладание вкладов физических лиц в срочных депозитов, т.е. в тех видах, на которых распространяется гарантирование | Необходимо совершенствовать пути страхования вкладов до востребования, поскольку в случае банкротства банка вкладчик имеет право на свои вложенные средства |
| Установление Фондом гарантирования (страхования) вкладов пределов ставок по вкладам | Данное решение может повлиять не только на депозитную базу банков, но и на их коммерческую деятельность, поскольку банк вправе самостоятельно решать какую ставку ему устанавливать, исходя из его возможностей. | Необходимо банкам второго уровня предоставление свободы коммерческой деятельности по установлению разумных предельных размеров ставок. Понижение предельных размеров ставок не дает гарантии тем банкам, чье финансовое положение в целом ненадежное. То есть если банк состоятелен и устанавливает высокие процентные ставки по депозитам, значит у него есть гарантии согласно депозитной политики, по которым он сможет вернуть вкладчикам их средства. И чем больше у него привлеченных средств, тем больше у него активов для дальнейшей деятельности и разработке кредитной политики |
| Несовершенная схема выплат по крупным вкладам. Погашение вклада на сумму более 1 млн. тенге предусматривает 10% возмещение, что не выгодно вкладчику, поскольку его вклад полностью не застрахован. | Возможно, падение доверия населения к банковской системе и крупные деньги могут быть вложены вкладчиками по разным банкам. | Необходим пересмотр схемы выплат по крупным вложениям. |
*Источник: таблица составлена автором.
Все указанные недостатки, так или иначе, оказывают влияние на успешную реализацию депозитной политики в коммерческих банках Казахстана.
В основных направлениях развития финансового сектора Республики Казахстан на текущий год, опубликованных Национальным банком обозначены основные меры, которые следует принять в целях полного соответствия системы страхования депозитов Казахстана лучшей международной практике, такие как:
- продолжение работы по переходу ЗАО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц» к международным стандартам, и расширение полномочий в части надзора процессом ликвидации банков-участников;
- совершенствование процедур определения объектов гарантирования, постепенное расширение объектов гарантирования ( в частности включая, объект гарантирования денег в тенге находящихся на карт-счетах, и условных вкладов физических лиц в тенге, в долларах США и ЕВРО);
- постепенное увеличение размера возмещения по депозитам населения, являющимся объектами гарантирования вкладов;
- совершенствование порядка финансирования банками системы гарантирования вкладов с целью доведения резерва возмещения по вкладам до уровня, достаточного для сохранения стабильности и доверия вкладчиков к банковской системе./44/
Проблема финансового оздоровления в целях повышения доверия населения к банковской системе является актуальной на всех этапах разработки и реализации депозитной политики банка. Решение проблемы повышения доверия к банковской системе со стороны населения должно осуществляться как на государственном уровне, так и самими коммерческими банками.
На государственном уровне необходимо:
1. усиление банковского надзора и регулирования со стороны Национального Банка Республики Казахстан за банками второго уровня;
2. поддержка, регулирование и развитие Фонда коллективного страхования депозитов;
3. внесение дополнений и изменений в Закон "О банковской тайне", гарантирующая сохранность и тайну банковских вкладов.
1. Банковский надзор. С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов, объективно подталкивало государство к расширению практики регулирования банковского дела.
С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротств банков. /25, с. 160/
2. Фонд коллективного страхования депозитов. Основной проблемой стоящей на пути реализации депозитной политики является недостаточный уровень доверия к банковскому сектору, как со стороны институциональных инвесторов, так и со стороны населения. В результате совершенствования функционирования системы коллективного страхования депозитов, будут созданы соответствующие условия для привлечения сбережений населения в банки, что в конечном итоге приведет к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их капитализации и конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг, а значит, к их большей доступности для клиентов банков. О данных проблемах говорилось выше.