3.Закон "О банковской тайне". Необходимость принятия Закона "О банковской тайне" продиктована волеизъявлением многих клиентов банков о тайне и гарантии неразглашения сведений, касающиеся их личного счета. В связи с этим особую актуальность на депозитном рынке является исполнение и дальнейшее совершенствование данного закона, как один из путей повышения доверия населения и клиентов к банковской системе. Закон "О банковской тайне" будет предусматривать тайну информации об остатке вкладов на счетах, информации по движению о счете и т.д.
Решение проблем стоящих на пути реализации депозитной политики коммерческих банков так же заключается в качественной банковской системе страны. Но рассматривая вопросы и проблемы мобилизации денег финансовыми посредниками необходимо иметь ввиду также и другие причины. В частности, следует упомянуть о проблемах информированности, демографии, мотивации и отдельных аспектов регулирования.
Информированность. Большинство потенциальных вкладчиков не понимают в достаточной степени механизма работы финансовых посредников. Со своей стороны, финансовые посредники (в частности - банки) также не считают вполне целесообразным нести затраты по полноценному информированию рынка обо всех услугах и банковских продуктах, стремясь ограничиться имиджевой рекламой, лишь обращающей внимание на факт присутствия данного субъекта на рынке.
Демографический кризис. Более значимым фактором при формировании валовых сбережений и инвестиций, как для стран, так и для их отдельных регионов останется вопрос мобильности населения и, особенно - эмиграционный отток, которому сопутствует значительный отток денег. Следует подчеркнуть, что эмиграционный отток одновременно сокращает и валовые сбережения в финансовом секторе, и оборотные денежные средства, необходимые производству.
Мотивация. При значительных трудностях не последнюю роль в повышении уровня сбережений должна сыграть мотивация той части населения, которая располагает относительно высокими личными денежными доходами. Для тех, кто имеет временные или систематические избытки денег, мотивирующими факторами служат безопасность, удобство и скорость доступа к деньгам. Однако не всегда имеет значение высокое вознаграждение по депозитам, особенно в случаях сокрытия источников получения денег.
Мы рассмотрели основные проблемы и пути решения на государственном уровне.
На уровне банков второго уровня, или на микро-уровнеоказались нерешенными следующие проблемы. В последние годы своего развития казахстанские банки оказались в центре множества, весьма сложных противоречивых и труднопрогнозируемых процессов в политике, экономике и социальной сфере. Естественно создавшееся положение в банковской сфере республики является отзвуком тяжелого финансового состояния всей экономики. Однако огромную роль играют и сами банки.
Тенденции развития банковской системы последних лет наглядно показывают, что рост предоставляемых финансовых услуг населению увеличиваются и для того, чтобы выдержать конкуренцию и повысить доверие со стороны населения к кредитным институтам, банкам необходимо разрабатывать собственную политику развития.
Из основных внутренних проблем, характерных для современного этапа развития банковской системы Казахстана, можно отметить следующие:
• слабость собственной ресурсной базы;
• отсутствие налаженного системного экономического анализа в банках;
• слабость, а то и полное отсутствие в банках маркетинговых служб;
• отсутствие четких ориентиров деятельности в виде определенного набора основных показателей, позволяющих осуществлять мониторинг и регулирование деятельности коммерческого банка.
Для укрепления банковской системы на микро-уровне, то есть внутри самих банков необходимо также решение определенных задач, заключающейся в разработке основных направлений развития:
1. укрепление финансового состояния;
2. создание современной банковской инфраструктуры;
3. обеспечение качественно нового обслуживания клиентов;
4. формирование эффективного кадрового потенциала.
1. Укрепление финансового состояния. Финансовый крах банка - событие, затрагивающее, прежде всего общественные интересы. Банкротство банка травмирует его вкладчиков и кредиторов, акционеров, служащих и всех тех, кто имеет дело с этим банком. Поскольку банковская система в условиях рынка становится жизненно важным общественным институтом, то любой неуспех банка, снижающий доверие ко всей банковской системе, оказывает негативное воздействие на общество в целом.
2. Создание современной банковской инфраструктуры. Деятельность Казахстанских банков на современном этапе характеризуется концентрацией банков преимущественно в крупных городах, неразвитостью филиальной сети.
Учитывая, что устойчивость функционирования банка напрямую зависит от наличия широкой региональной сети, необходимо создание расчетно-кассовых отделов, которые ориентированы в основном на обслуживание малого и среднего бизнеса, кооперативов, физических лиц. Расчетно-кассовые отделы являясь структурными подразделениями банка, уполномочены осуществлять от имени банка отдельные виды банковских операций: открытие расчетных и лицевых счетов, расчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы клиентов по Казахстану и за рубеж, покупка и продажа иностранной валюты.
3. Обеспечение качественно нового обслуживания клиентов. Рассматривая проблему мобилизации денег для экономических нужд необходимо обратить внимание на проблемы совершенствования банковского обслуживания населения.
Зарубежная банковская практика свидетельствует о том, что банки, которые предоставляют клиентам разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. В настоящее время все большее число крупных западных банков переходят на комплексное обслуживание клиентов. Это означает, что помимо расчетного, кредитного и кассового обслуживания банки оказывают своим клиентам ряд других услуг, направленных на удовлетворение специфических потребностей каждого конкретного клиента. Банки выполняют полное обслуживание клиентов:
осуществляют начисление и уплату налогов, осуществляют лизинговые, факторинговые услуги, сообщают сведения о платежеспособности контрагентов клиентов, оказывают содействие в эмиссии акций и других ценных бумаг, консультируют клиентов по вопросам инвестирования и т.д.
Опыт комплексного банковского обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинать выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.
Современная целевая аудитория (реальные и потенциальные клиенты банка, финансовые и правительственные круги) заинтересована в своевременной, полной, достоверной и серьезной аналитической информации, всесторонне освещающей самые различные сферы деятельности коммерческого банка.
Сегодня активная и целенаправленная реклама становится одним из основных условий, способных обеспечить успех банка на рынке.
4. Формирование эффективного кадрового потенциала. Кадровая политика любого банка должна быть направлена на совершенствование управления персоналом, обеспечивающего объединение усилий коллектива на достижение поставленных целей.
Необходимо разработать концепцию работы с персоналом, которая бы отвечала современным требованиям. Она должна быть направлена на повышение эффективности выполнения предписанных функций через рациональное использование интеллектуальных и личностных возможностей кадрового состава, исключение дублирования функций и сокращение других затрат, научно-методическое обеспечение труда, его максимальную компьютеризацию, создание необходимых производственных и социально-бытовых условий для персонала.
В заключении донной главы хочу отметить что мы рассмотрели лишь малую часть проблем которые оказывают влияние, как прямое, так и косвенное на процесс выработки и реализации депозитной политики коммерческого банка
Необходимость развития и формирования депозитной политики коммерческими банками Казахстана обуславливается дефицитом инвестиционных средств в экономике. Ориентация на внутренние источники инвестирования, путем мобилизации свободных денежных средств населения является приоритетной задачей в финансовой сфере республики. Поэтому возникает необходимость в жесткой политики мобилизации свободных денежных ресурсов в экономике банками для активного использования их в целях обеспечения экономического роста в республике.
Аккумуляция именно национальных ресурсов для финансирования экономического развития обуславливается прежде всего тем, что государство меньше зависит от иностранного участия в развитии экономики. В мировой практике хорошо известен такой источник финансовых средств, благодаря которому в свое время преодолевали кризисы многие государства, как внутренние сбережения государства.