В результате проведенного исследования автором сделаны следующие выводы.
1. Рассмотрены различные определения понятия "депозит".
Определено теоретическое содержание и сущность понятий "сбережения", "депозит" и "депозитный рынок" и предложена классификация депозитов.
Определены функции субъектов (участников) депозитного рынка, согласно которых каждый из участников депозитного рынка имеет свою определенную функцию и выполняет ту или иную роль в функционировании депозитного рынка.
2. Рассмотрен зарубежный опыт функционирования депозитного рынка.
Выделены основные виды депозитов и вкладов в развитых странах.
3. Раскрыты современное состояние и структура депозитного рынка в Республике Казахстан на основе исследования основных этапов развития. Раскрыты, основные позитивные и негативные моменты (тенденции), повлиявшие на развитие депозитного рынка.
На основе проведенного исследования разработан механизм функционирования депозитного рынка в Республике Казахстан. Обосновано, что механизм функционирования депозитного рынка начинается с разработки стратегии, принципов и тактики достижения поставленных целей, путем осуществления программ: на государственном уровне - это программы политики занятости, демографической политики, политики повышения уровня доходов населения, способствующие повышению сбережений и на уровне банков второго уровня, то есть разработка банками второго уровня банковской политики, базирующейся на депозитной политике.
Определены основные этапы развития депозитного рынка: этап становления, этап развития, этап роста и этап интенсивного роста.
Раскрыта структура и современное состояние депозитного рынка на каждом этапе развития.
4. Разработана стратегия формирования депозитной политики в коммерческих банках.
Проведен SWOТ-анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз коммерческим банкам при работе с депозитными операциями. Рассмотрена внутренняя среда (или микро-уровень), включающая в себя финансовый менеджмент, кадровый менеджмент, банковский маркетинг; внешняя среда (или макро-уровень), состоящая из внешней среды прямого воздействия и внешней среды косвенного воздействия. Внешняя среда прямого воздействия охватывает вкладчиков: физических и юридических лиц, конкурентов. Внешняя среда косвенного воздействия включает в себя следующие факторы: экономический фактор, демографический, социальный, географический.
Согласно проведенного SWОТ-анализа были выявлены проблемы развития депозитного рынка и разработана стратегия формирования депозитной политики в коммерческих банках.
Стратегия формирование депозитной политики базируется на трех этапах:
1. этап исследования
2. этап планирования
3. этап принятия и реализации решений
Предложенная стратегия рассчитана для внедрения в коммерческих банках Республики Казахстана на основе изучения проблем депозитного рынка на примере Банка А.
Данная стратегия состоит из шести блоков:
• Роль Банка А на рынке депозитных услуг
• Основные цели Банка А по привлечению депозитов
• Основные проблемы, существующие в Банке А
• Анализ потенциальных возможностей привлечения новых клиентов в Банке А
• Формирование депозитного портфеля Банка А
• Анализ финансовых результатов.
В Республике Казахстан крупнейшим коммерческим банком, специализирующимся на обслуживании частных лиц, является Народный Сберегательный Банк Казахстана. В связи с этим стратегия формирования депозитной политики была применена на примере именного этого банка. Было выявлено, что банк занимает ведущие позиции на рынке депозитов.
5. Выработаны предложения по дальнейшему развитию системы страхования депозитов в Республике Казахстан.
Рассмотрена широко практикуемая в мире система предоставления вкладчикам гарантий в виде проведения страхования банковских вкладов. Рассмотрена программа страхования депозитов в Казахстане.
Выделены основные причины необходимости страхования депозитов: макроэкономические (нестабильность банковской системы, темпы роста инфляции, темпы роста курса иностранной валюты) и микроэкономические (развитие других сегментов финансового рынка, неразвитость филиальной сети, низкая капитализация банков, высокая конкуренция, недоверие населения к банковской системе, высокий риск вложения депозитов).
6. Определены основные направления совершенствования экономического механизма привлечения вкладов и депозитов в банковском секторе и предложены рекомендации по улучшению финансовых услуг в банковском секторе.
Для совершенствования экономического механизма привлечения вкладов и депозитов разработаны его основные направления посредством проведения механизма привлечения вкладов и депозитов. Это может проводиться путем рекламной кампании и других направлений.
Проблема финансового оздоровления в целях повышения доверия населения к банковской системе становится все более актуальной на данном этапе развития экономики. Решение проблемы повышения доверия к банковской системе со стороны населения должно осуществляться как на государственном уровне, так и самими коммерческими банками.
На государственном уровне необходимо:
1. усиление банковского надзора и регулирования со стороны Национального Банка Республики Казахстан за банками второго уровня;
2. поддержка, регулирование и развитие Фонда коллективного страхования депозитов и вхождение в систему коллективного страхования всех остальных банков;
3. внесение дополнений и изменений в Закон "О банковской тайне", гарантирующая сохранность и тайну банковских вкладов.
Рассматривая вопросы и проблемы мобилизации денег финансовыми посредниками, выделены также другие причины, сдерживающие приток финансовых средств, в банковские структуры. В частности, автором упоминаются проблемы информированности, монетарного контроля, демографии, мотивации и отдельных аспектов регулирования.
Для укрепления банковской системы на микро-уровне, то есть внутри самих банков предлагается решение определенных задач, заключающейся в разработке основных направлений развития:
1. укрепление финансового состояния;
2. создание современной банковской инфраструктуры;
3. обеспечение качественно нового обслуживания клиентов;
4. формирование эффективного кадрового потенциала.
Подводя итоги дипломной работы хочу сказать о том, что ситуация на финансовом рынке привела к тому, что банки вынуждены проводить более прагматичную депозитную политику, направленную на мобилизацию денежных средств населения, так как в нынешнее переходное время нельзя недооценивать роль депозитной политики, как механизма вовлечения средств населения в экономику государства.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 г. " О Национальном Банке Республики Казахстан"
2. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. " О банках и бан ковской деятельности в Республике Казахстан"
3. Полфреман Д., Форд Р. Основы банковского дела. - М., 1996 г.
4. Банковский портфель – 1 (Книга банкира, Книга клиента, Книга инвестора) / Отв. Ред. Коробов Ю. И., Рубин Ю. Б. – М., «Сомнитек», 1994
5. Лансинг Дж. Б. Морган Дж. Н. «Жизненный цикл и финансовые возможности потребителей» пер. с англ.
6. Казимагамедов А. А. Операции и услуги коммерческих банков для населения. – Спб., 1994 г.
7. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1998 г.
8. З. Бор, В. В. Пятенко. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – М., 1997 г.
9. Панова. Кредитная политика коммерческих банков. - М., 1996 г.
10. Иванов В. В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки. – М. «Инфра», 1996 г.
11. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. – М. «Дело», 1997 г.
12. Банковское дело ( Функции коммерческих банков. Международные расчеты. Кредиты и инвестиции)Под ред. Г. Н, Белоглазовой, Л. П, Кроливецкой. – «Питер», 2004 г.
13. Велисаева Т. Севрук. Банковский маркетинг. – М. «Дело Лтд», 1994 г.
14. Мелехин Ю. В. Рынок сбережений. – М. «Акционер», 2002 г.
15. Д. Рикардо Сочинения. Пер.под ред. М. Н. Смит. – М. «Госполитиздат», 1995 г.
16. Иванов В. В. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М. «Финансы и статистика» 2002 г.
17. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. – М. «Дело» 1997 г.
18. Виноградова Т. Н. Банковские операции. Ростов-на-Дону 2001 г.
19. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – М. «Банки и биржи» Изд. объединение « Юнити» 1997 г.
20. Щербакова Г. Н. Банковские системы развитых стран. – М. 2002 г.
21. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М. ИПЦ «Вазар-Ферро» 1994 г.
22. Сберегательное дело. Под ред. А. В. Фалько. Банковское дело России том 7. 1994 г.
23. Мельников В. Д. Государственное финансовое регулирование экономики Казахстана. – Алматы «Каржы-каржат», 1995 г. с. 140.
24. Банковское дело. Под ред. д.э.н., проф. Сейткасимова Г. С. – Алматы, «Каржы-каржат» 1998 г.
25. Рене Клаус Гроссиан. Как вести дела с банками. – М. «Международные отношения» 1996 г.
26. Казимагамедов А. А. Банковское обслуживание населения. – М. «Финансы и статистика», 1999г.
27. Севрук В. Т. Маркетинговая деятельность. – М. «Деньги и кредит», 1992 г.
28. Уткин Э. Т. Банковский маркетинг. – М. «Инфра», 1994 г.
29. Воронцов И. Деньги населения активная борьба за клиента. Банковское дело №5 2003 г.
30. Маженова Б. Казахстанскому фонду гарантирования вкладов – 4 года. Банки Казахстана №10 2003 г.
31. Ахметова А. Роль системы гарантирования вкладов населения в процессе увеличения депозитной базы банков второго уровня. Банки Казахстана №11 2003 г.