Депозитная политика представляет собой систему мер, направленных на мобилизацию свободных денежных средств юридических и физических лиц в форме депозитов с целью последующего активного их использования на взаимовыгодной основе. Денежные средства, передаваемые одним лицом другому на условиях возврата данной суммы в номинальном выражении, с добавлением заранее оговоренной надбавки, выступают выгодным средством не только для вкладчиков, так как они получают вознаграждение, но и для самих финансовых посредников. Множество депозитов способны создать ссудный капитал, который затем размещается на выгодных условиях в любых сферах экономики.
Система отношений, с помощью которых формируется депозитная политика банка, представляет собой комплекс мер по привлечению вкладчиков и совершенствованию качества обслуживания клиентов - на основе ликвидности, надежности и прибыльности вложений.
Важнейшая задача депозитной политики заключается в создании необходимых условий для увеличения депозитной базы банка.
Во-первых, разрабатываемая банком стратегия и тактика привлечения депозитов содействует увеличению числа потенциальных вкладчиков. Привлекательная депозитная политика, создание выгодных условий вложения средств для вкладчиков, повышают конкурентоспособность данного банка перед другими.
Во-вторых, за счет увеличения числа клиентов-вкладчиков увеличивается количество привлеченных средств, что позволяет банку активизировать кредитную политику. То есть, благодаря эффективному курсу депозитной политики, у банка появляется возможность не прибегать к различным дорогостоящим заимствованиям на межбанковском кредитном рынке или искать другие источники привлечения средств. В связи с этим, коммерческие банки должны постоянно заботится, как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитных средств. Они используют для этого различные методы: процентную ставку, различные услуги и льготы для вкладчиков.
При этом банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций.
1. Депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем.
2. Депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами.
3. Особое внимание в процессе проведения депозитных операций следует уделять срочным вкладам.
4. Должны обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам.
5. Организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации свободных ресурсов.
6. Банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, которые способствуют привлечению депозитов.
Организация депозитной политики базируется на принципе формирования эффективного депозитного портфеля. В условиях рынка место и роль депозитного портфеля в общей стратегии развития банка значительно возрастает, что обусловливается увеличением количества и качества предлагаемых услуг, ростом различных видов депозитов, и, в связи с этим, расширением границ социальной деятельности государства.
Депозитный портфель - это совокупность всех видов депозитов, вложенных в банк вкладчиками. Депозитный портфель, являясь инструментом реализации депозитной политики, отражает источники формирования и направления использования денежных средств. Судить о нем можно по пассивной части баланса банка. Составляемый баланс банка выступает действенным орудием банковского финансового контроля. Через балансовые показатели можно следить за течением всех банковских операций в целях контроля, за финансовым состоянием. То есть, переход денежных средств из пассивов в активы осуществляется путем трансформации депозитного портфеля в кредитный портфель банка.
Банки, в процессе осуществления своей деятельности сталкиваются с огромным количеством рисков. Наиболее распространенный вид риска - это риск, связанный с депозитными операциями банка. Поэтому задачей банка является эффективное управление депозитным портфелем.
Специфика управления депозитными операциями в банках определяется решением ряда поставленных задач, к которым относятся:
1. Создание условий для успешного проведения депозитных операций в условиях межбанковской конкуренции.
2. Соблюдение интересов вкладчиков (депозиторов) путем обеспечения гарантий, надежности, качества обслуживания в интересах достижения максимальной устойчивости деловых связей.
3. Гарантия получения банком намеченной планом прибыли.
4. Управление рисками.
5. Управление человеческими ресурсами.
Успешная деятельность банков зависит, прежде всего, от решения этих основных задач. Таким образом, анализ деятельности коммерческих банков по привлечению депозитов позволит лучше ознакомиться с проблемами, существующими на данном этапе, и выработать дальнейшую стратегическую программу развития.
С целью выявления проблем развития депозитного дела автором был осуществлен SWОТ-анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз, с которыми могут столкнуться казахстанские банки при осуществлении депозитных операций.
В коммерческих банках существуют внутренняя и внешняя среда, в которых происходят те или иные изменения. Внутренняя среда (или микро-уровень) включает в себя финансовый менеджмент, кадровый менеджмент, банковский маркетинг. Внешняя среда (или макро-уровень) состоит из внешней среды прямого воздействия и внешней среды косвенного воздействия. Внешняя среда прямого воздействия охватывает вкладчиков: физических и юридических лиц, конкурентов. Внешняя среда косвенного воздействия включает в себя следующие факторы: экономический, демографический, социальный, географический.
На основе проведенного исследования были выявлены следующие результаты (Таблица 1.3).
Таблица 1.3. SW0Т-анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз в коммерческих банках при работе с депозитными операциями.
| Сильные стороны | Слабые стороны | Возможности | Угрозы | |||||
Внутренняя среда | ||||||||
| Депозитная политика | ||||||||
| Дифференциация видов депозитов, увеличение количества типов вкладов физических и юридических лиц | Тенденция роста денег на срочных депозитных счетах по сравнению с депозитами до востребования | Возможность активизации работы по созданию системы гарантирования вкладов до востребования | Снижение ставок по депозитам может впоследствии привести к оттоку сбережений со счетов в другие виды вложений (более доходные) | |||||
| Кадровый менеджмент | ||||||||
| Оперативная работа банковских работников с вкладами, депозитными счетами, благодаря современным банковским технологиям | Недостаточно развитая система консультирования и разъяснительных работ сотрудниками банка непосредственно с населением по вопросам выгодности вложения сбережений | • обучение персонала• переквалификация, специализация • открытие отделов консультирования • проведение тренингов с потенциальными вкладчиками | Из-за отсутствия информации и опыта у вкладчиков возможна недостаточная аккумуляция банками свободных денежных средств | |||||
| Банковский маркетинг | ||||||||
| Проведение активной рекламной кампании не только в СМИ, но и задействование других видов рекламы | Недостаточная оценка риска в банковскойдеятельности, по депозитным операциям | Разработка комплексной маркетинговой программы по привле-чению депозитов | Несвоевременное выявление проблем может привести к неблагоприятным последствиям | |||||
| Вешняя среда прямого воздействия | ||||||||
| Вкладчики - фюююююффифффифизические физические лицалица | физические лица | |||||||
| Увеличение числа вкладчиков готовых вкладывать свои средства в сбережения | Недостаточная осведом-ленность некоторых вкладчиков о видах и преимуществах тех или иных депозитов | Постоянное повышение индивидуальными вкладчиками уровня своей компетенции в вопросах вложения средств | Незнание и некомпетентность может привести к скоплению средств на руках у населения | |||||
| Вкладчики - юрюридические юридические лица | юридические лица | |||||||
| Благодаря качественному обслуживанию увеличение доверияюридических лиц к банкам | Недостаточное развитие производствен-ного комплекса | Кредитование реального сектора экономики может вернуть крди –туемые банком деньги обратно - в виде депозитов | Активное развитие фондового рынка может привести к утечке капитала с депозитных счетов в ценные бумаги | |||||
| Конкурентыренты | ||||||||
| Каждый банк имеет свою индивидуаль-ность и, тем самым, своих постоянных клиентов | Достаточно агрессивная реклама крупных банков приводит к оттоку клиентов в менее крупных банках | Отслеживание ситуации и возможностей конкурентов | Концентрация банковских капиталов, укрупнение банков второго уровня (осо-бенно крупных) мо-жет привести к мо-нопольному положе-нию на депозитном рынке | |||||
| Внешняя среда косвенного воздействия | ||||||||
| Экономический фактор | ||||||||
| Оживление производ-ства, увеличениеобъемов сырьевогоэкспорта, снижение без-работицы | Рост курса Иностранной валюты по отно-шению к национальной | Создание благоприятного инвестиционного климата и гарантия тенговых вкладов (в случае изменения курсовой разницы) | Нестабильная экономическая ситуация может привести к изъятию вкладов со счетов | |||||
| Демографический факторрический | ||||||||
| Активная часть населения остается единственным инвестором на депозитном рынке | Малая численность населения, низкие демографические показатели, эмиграция населения | Государственнаяполитика по стимулированию прироста населения | Малое количество населения – малое количество вкладов | |||||
| Социальный фактор | ||||||||
| Нормализация ситуации на рынке труда | Недостаточная социальная защищенность некоторых слоев населения | Государственная политика формирования доходов населения | Недостаточные доходы населения при-ведут, наряду с инфляцией, к тенденцииснижения спроса на депозиты | |||||
| Географический фактор | ||||||||
| Для жителей г. Алматы концентрация бан-ков на единой тер –ритории, для регионов филиалы крупных банков | Отдаленность регионов от банковскихучреждений, недостаточная филиальная сеть, неудобное территориальноерасположение | Создание филиалов не только крупных банков, специализирую-щихся на депозитах | Вложение денег вдругие сферы | |||||
* Источник: таблица составлена автором на основе изучения факторов, влияющих на развитие депозитного рынка