Депозитная политика коммерческого банака на примере АО Народный Сберегательный банк Казахстана (стр. 8 из 18)

ставками за вычетом

издержек,

Решение клиентов Объем и структура рост депозитов

о размере и виде депозитов депозитов банка и кредитов банка

Рассмотрев ценовую политику продолжим исследовать составляющие депозитной политики.

Сервисная политика. Сервисная политика банка охватывает разработку системы решений, связанных с выбором клиента. Для выработки сервисной политики руководству банка необходимо проанализировать основные его виды и выбрать оптимальную, для конкретного клиента и рынка, очертить круг предлагаемых видов сервисных услуг и решить множество организационных вопросов, возникающих в процессе его осуществления, т.е. сформировать стратегию сервисного обслуживания.

Кадровая политика любого банка должна быть направлена на совершенствование управления персоналом, обеспечивающего объединение усилий коллектива на достижение поставленных целей.

Необходимо разработать концепцию работы с персоналом, которая бы отвечала современным требованиям. Она должна быть направлена на повышение эффективности выполнения предписанных функций через рациональное использование интеллектуальных и личностных возможностей кадрового состава, исключение дублирования функций и сокращение других затрат, научно-методическое обеспечение труда, его максимальную компьютеризацию, создание необходимых производственных и социально-бытовых условий для персонала.

Рекламная политика. Рекламная деятельность производителя, в том числе и банка, связана с наведением контактов производителя с потенциальными клиентами и контрагентами.

Рекламная политика представляет собой совокупность всей деятельности банковского учреждения, которая проводится с целью завоевания новых рынков, увеличение объема реализации услуг, повышения авторитета банка и в конечном итоге приводит его к выполнению долгосрочных и краткосрочных целей. Целями рекламной политики банка являются введение на рынок новой услуги, завоевание новых рынков; расширение знаний реальных и потенциальных потребителей о банках и наборе предоставленных им услуг; создание благоприятного представления о самой услуге; поддержание уже существующего интереса к существующим услугам данного банка; активизация существующего спроса, создание неформальных связей между банками и их постоянными клиентами; информация о смене условий предоставления услуг, что иногда приводит к изменению цен на них или других аспектов их реализации.

Банки могут использовать рекламу в газетах и журналах, по радио и телевидению, различные виды городской рекламы (рекламные щиты с помощью рисунков и света), реклама по почте – адресная и безадресная – в виде пресс-релизов, годовых докладов, традиционных бюллетеней, каталогов, листовок и буклетов, участие в выставках, связи с общественностью, разного рода рекламные сувениры, выбор рекламных лозунгов или девиза банка, а так же другие виды нетрадиционной рекламы.

Для привлечения средств во вклады в коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт – в частности они осуществляют: разработку различных программ по привлечению средств населения; предоставление клиентам – вкладчикам различного рода услуг, в том числе и банковского характера (например элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; выдачу абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т. д.); проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры; использование «тихой» целевой рекламы; использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премий по окончании срока вклада; выплату постоянным вкладчикам премий «за верность банку».

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения защиты инвесторов, вкладчиков и представления им гарантий компенсации средств, в случае банкротства банки должны создавать как в централизованном, так и в децентрализованном порядке специальные фонды страхования депозитов. Наряду со страхованием депозитов, важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам, инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальными агентствами, бюро.

ГЛАВА II. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ФОРМИРОАНИИ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА И ПРОВЕДЕНИИДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ.

2.1 Анализ этапов развития депозитного рынка Республики Казахстан.

С момента обретения независимости Казахстан, как и другие постсоветские государства, приступил к модернизации экономики и реформированию всех секторов народного хозяйства. Этот период стал началом становления нового этапа в развитии финансового сектора экономики, характеризующимся развитием различных сегментов инфраструктуры рынка.

Важнейшим результатом проводившихся реформ является формирование депозитного рынка - как одного из стратегических направлений политики коммерческих банков для мобилизации внутренних источников инвестирования. Любые кардинальные преобразования не проходят для экономики государства безболезненно. Трудности переходного периода отразились на становлении депозитного рынка, и неэффективное развитие рынка вкладов на ранних этапах было обусловлено, прежде всего, следующими причинами:

• во-первых, Казахстан, оказавшись без инвестиционных средств, необходимых для поддержания развития экономики, был вынужден прибегнуть к внешним заимствованиям, игнорируя при этом внутренние сбережения;

• во-вторых, отсутствие у большинства населения позитивного опыта обращения к услугам финансовых институтов, стало причиной тенденции оседания наличных денежных средств «на руках»;

• в-третьих, уровень дохода большинства граждан государства на переходном этапе развития экономики не позволял не только накопить сбережения, но, тем более вкладывать их куда-либо;

• в-четвертых, отсутствие гарантий страхования банковских вкладов вызывало недоверие населения к банковской системе.

Однако последовательное и неизменное следование курсу реформ, проведение Правительством жесткой денежно-кредитной политики привели к существенным результатам.

Современная макроэкономическая ситуация в Казахстане характеризуется развитием депозитного рынка, где ведущую роль в регулировании воспроизводственного процесса в условиях рыночных отношений играет банковская система.

Модель функционирования депозитного рынка начинается с разработки стратегии, принципов и тактики достижения поставленных целей, путем осуществления программ: государственной, программы Национального Банка совместно с Казахстанским фондом гарантирования вкладов и программ банков второго уровня.

На государственном уровне - это программы политики занятости, демографической политики, политики регулирования уровня доходов населения, способствующие повышению сбережений.

На уровне Национального Банка - это программа страхования банковских вкладов. Основным агентом по исполнению данной программы является Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.

На третьем уровне (на уровне банков второго уровня) - это разработка депозитной политики как основной части банковской политики, базирующейся на эффективной методике привлечения и управления депозитами.

Следующим звеном в механизме функционирования депозитного рынка является распространение и реализация данных программ среди субъектов (государство, предприятия, население и банки) с помощью различных форм, методов и средств. Данная последовательность позволяет достичь реализации стратегии функционирования депозитного рынка, в результате чего достигается цель - увеличение депозитной базы - для банков; для населения - это возможность вложения средств и получение этих же средств, с процентами.

На завершающем этапе возможна некоторая корректировка, которая базируется на мониторинге социально-экономического положения населения и отдельных категорий депозитного рынка, что позволяет составить факторы влияний (негативных, позитивных) на развитие депозитного рынка. На основе всего анализа можно сделать определенные прогнозы дальнейшего развития.

В целом анализ развития депозитного рынка показывает, что ежегодно идет прирост депозитов в банковскую систему. На основе проведенного исследования можно выделить основные этапы развития депозитного рынка:

1. Первый этап - этап становления (с 1994 по 1995 гг.).

2. Второй этап - этап развития (с 1996 по 1998 гг.).

4. Четвертый этап- этап интенсивного роста (с 2002 г. и по настоящее время).

Основные этапы развития депозитного рынка в Республике Казахстан.

1 этапЭтапстановления1994-1995 гг.

2 этапЭтапразвития1996-1998 гг.

3 этапЭтапРоста1999-2001 гг.

4 этапинтенсивногороста2002-2004 гг.

Рассмотрим каждый из этапов развития депозитного рынка, как основного сегмента банковской системы.

1 этап (с 1994 по 1995 гг.). Первый этап характеризуется становлением депозитного рынка. Этот период отмечается ростом числа банков второго уровня и возрастанием тенденции к усилению конкурентной борьбы между ними. Начало 90-х г. характеризовалось бурным ростом численности различных финансовых структур: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческих банков насчитывалось более 200, многие из которых впоследствии оказались финансово несостоятельными.